深夜，手机屏幕亮着老张看着银行卡里的工资迟迟没有到账眉头紧锁。房租的压力让他不得不去寻找资金周转的方法，但是网络上鱼龙混杂的信息使他又想又怕害怕自己不小心掉进高利贷的陷阱中去。急切地想知道现在什么情况下可以申请贷款比较稳吗？在急需用钱的时候，哪里还能找到黑白贷款不是高炮的平台？到底有没有真正靠谱、审核宽松并且可以快速到账的渠道呢？为了回答大家的问题，我们挑选了五个通过率较高的平台进行了详细的说明。
在目前的互联网金融环境下，找到一个可靠的“口子”确实需要下一番功夫。所谓黑白贷款一般是指对征信要求比较宽松、甚至接受黑户或者白户口申请的贷款产品。这类平台更注重用户的实时还款能力，并不依赖传统的信用报告来判断用户情况。“以下五个精选平台，在额度、期限以及合规性方面表现还可以，但是绝非高炮类产品。”
一、精选平台额度及期限详解
1. 桔多多老资格的分期购物、贷款平台。新用户初始额度一般为3000元到1万元左右。它的最大优点就是审核机制比较灵活，并不是只看征信，而是看重用户的消费行为数据。借款期限一般是三个月至一年不等，可以分批还钱，在资金周转一时困难的时候，还款的压力较小。
2. 洋钱罐洋钱罐作为知名的借贷平台，额度范围较大，最高可以达到20万元左右，但是新用户的下款额度大多为5000元左右。该平台的特点就是放款速度很快，在审核通过之后的一小时之内就可以到账。借款期限灵活多变，可以从一个月到十二个月不等，特别适合急需大额资金周转的人群。
3. 小赢卡贷主打信用卡代还业务，另外也提供现金借贷服务。额度一般为2000元到5万之间。对于有信用卡并且信用记录还可以的用户来说，这里的通过率很高。期限上可以是6个月至3年不等，并且能够分期还款来减轻每月的压力，在需要长期资金安排的人群中比较合适。
4. 分期乐依靠乐信集团的支持，资金的安全性是可以得到保证的。额度从1000元开始，最高可以达到数万元。该平台比较受年轻人的喜爱，只要能有稳定的收入来源的话就算是白户也有很大机会获得贷款。期限多种多样，最长可达24个月，并且经常会有提额活动。
5. 还呗同样是信用卡账单分期，额度一般在5000元到5万之间。该平台的特点是利息较低，并且对于征信瑕疵的容忍度比银行稍大一些。借款期限最长可以达到36期，很多用户置换高息债务、减轻还款压力的时候会选择这个方案。
二、申请条件以及使用门槛
虽然上述平台征信要求比较宽松，但是也并非没有门槛。基本的申请条件一般为：申请人年龄在18-55岁之间、持有有效二代身份证以及一张正常的银行储蓄卡。另外已经实名认证过的手机号这是必须具备的条件，而且大多数平台要求手机号实名使用的时间要超过六个月。部分平台比如小赢卡贷、还呗等会要求申请人持有信用卡并且有一定的活跃度。“黑户”的通过率并不能做到100%，但是只要没有重大逾期诉讼在进行中的话还是有机会拿到贷款的。
三、真实的用户使用评价
在各大投诉平台以及论坛上，用户对于这些产品的评价褒贬不一。好评主要集中在下款速度快、操作流程简单方面。比如李先生说：“洋钱罐真的很好用，上午申请下午就到账了，解决了我的燃眉之急。”分期乐也受到了很多年轻用户的喜爱，并且它额度提高的速度很快，在购物时使用分期也很方便。
负面评价主要集中在利息以及催收方面。部分用户表示，桔多多、分期乐在借款的时候会收取会员费或者担保费，因此综合息费稍微高一些。建议大家在申请贷款之前要仔细算好总的花费，在自己可以接受的范围内再考虑是否去办理吧。
四、优缺点分析
优点：这些平台最大的共同点在于下款速度快、审核效率高并且大部分是正规持牌机构放款，没有“高炮”那种违法的高额利息以及暴力催收的情况。对于征信有瑕疵或者急需资金的人而言，这是难得的一条融资途径。
缺点：虽然不是高炮，但是相比银行贷款而言利息和手续费仍然较高。另外一些平台在借款初期会捆绑销售会员权益，如果不小心勾选的话就会增加借款成本。一旦出现逾期情况时正规的金融公司也会上报给征信系统从而对用户的信用生活造成影响
五、注意要点
在申请贷款之前，一定要记住量力而行，按时还款不要因为下款容易就盲目借贷，最终导致无力偿还。同时也要防范网络上所谓的“强开技术”或者“洗白包过”的骗局，在这些广告里宣称可以无视黑白户、百分百放款的往往是诈骗陷阱，请大家提高警惕，并且要通过正规渠道下载APP来保护好自己的个人信息安全不要把验证码泄露给他人。
六、用户提问和回答
问：这些平台真的不管征信问题吗？
答：并不是完全不看，而是侧重点不一样。它们会查询征信记录，但是比起银行来更加宽容对待用户的征信瑕疵，并且更看重用户目前的还款能力。
问：申请被拒绝了怎么办？
被拒的原因很多，可能是资料填写不全、手机号实名时间不够或者综合评分不高。建议完善资料后过一段时间再试，并非频繁点击申请，以免弄花征信查询记录。
问：下款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都支持提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体要看借款合同里有没有相关的条款。
