深夜里望着手机上又一次被拒的申请信息，李明懊恼地揉了揉太阳穴。由于过去几年疏忽造成的逾期行为使他的征信报告“伤痕累累”，成为了所谓的“征信黑花户”。在数字化金融时代到来之后，信用就相当于第二张身份证一样重要，在受到损害的时候寸步难行。许多和李明一样的用户都在焦虑中急切地寻找着翻身的机会。那么征信黑花了怎样才能清除呢？还有没有补救的机会？在急需资金的时候，市面上有哪些征信要求比较宽松的渠道？本文选择了五个对信用评估较友好的网贷软件，并且为大家详细分析了它们的额度、条件以及真实的用户评价情况，在当前困难的情况下帮助大家找到一条生路。
征信出现问题的时候，最需要的是对问题的正确认识和正确的解决方式。合法的清除途径就是还清欠款之后等待五年自动覆盖。在这一阶段，如果需要资金周转的话，选择对征信要求不是特别严格的网贷平台是一个可行的选择。下面列出的五个平台，在审核机制上各有侧重，并且适合不同资质的人群。
一、平台甄选详述
1. 洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐对接了很多持牌金融机构，并不完全依靠央行征信来判断。对于有信用记录缺陷但是收入稳定的用户来说，它具有较高的容忍度。额度一般为2000元至20万元之间使用期限灵活，可以3到36个月分期付款。申请条件比较简单，只要求年龄在22岁以上、有稳定的工作以及实名制的手机号就可以尝试一下了。其特点是下款速度很快，在提交完申请之后的一小时内就能到账。
2. 分期乐主要针对年轻消费群体的分期付款平台，对用户的征信要求比传统银行要宽松一些。更注重用户的行为以及活跃度方面的数据。额度一般为1000元到5万元之间可以用于日常购物、旅游等场合。使用期限最长为24个月。虽然资方会查征信，但是对于轻微的征信花户来说，只要没有当前逾期的话还是有较高的通过率的。用户普遍认为该产品的操作界面友好，并且分期压力较小。
3. 还呗主打信用卡账单分期业务，近几年来也开始提供现金借款服务。由于主要业务是帮助用户偿还信用卡欠款，并且对于征信“花”但是有较好信用卡使用记录的客户比较友好。最高额度可以达到10万人民币，期限灵活。申请的时候需要授权查询信用卡账单，审核通过之后资金就可以直接用来还款了，这样可以减轻用户短期内的资金压力。
4. 小赢卡贷同样是以信用卡代还开始的小赢卡贷，在行业内口碑比较稳定。审核系统对于征信“黑花”的判定标准较高，如果不是严重的恶意逾期的话，大概率可以拿到额度。额度为2000元到10万元，期限为3-12期。用户反馈该产品下款率在同类产品中表现优秀，并且客服响应速度较快，适合急需资金周转的客户使用。
5. 榕树贷款这是一个综合性的贷款信息服务平台，类似于贷款超市。它的好处就是有智能匹配系统可以按照用户的征信状况自动推荐通过率最高的产品。额度跨度大，从一千元到二十万元不等对于征信复杂度高的用户，榕树贷款可以利用大数据分析来匹配对征信要求较低的小金融机构，从而提高借款成功率。
二、用户的评价及真实的反馈
各大论坛、投诉平台对上述软件的评价褒贬不一。总体上洋钱罐、小赢卡贷在下款速度方面得分最高很多用户说，在深夜申请也可以秒到账，解决了燃眉之急。分期乐因为经常有免息券或者优惠活动而受到年轻人的喜爱。但是也有用户的反馈称，部分平台在征信花的情况下获批的额度会比较低，或者是利息比较高。例如有人提到榕树贷款虽然下款很快但是匹配到的资金方利率略高于市场平均水平。因此用户选择的时候要仔细阅读借款协议里关于利率的内容。
三、优缺点全面分析
优点方面，这些平台最大的共同点就是门槛低、审核快、全流程线上化征信有污点的用户也能够得到它们提供的机会。缺点也很突出，主要是利息成本比较高而且一些平台还有会员费、担保费之类的隐形费用。另外，频繁申请网贷还会增加征信查询次数，从而造成信用报告“更花”，给今后申请房贷、车贷等大额贷款带来不利影响。
四、借款注意事项
申请的时候一定要注意防范。首先，正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的“工本费”、“解冻费”的提前收取都是诈骗。其次，在借款的时候要量力而行，计算好自己的还款能力，不要用贷款来还贷款造成债务危机。最后要注意保护个人隐私信息，并且不能随便把验证码告诉别人。
五、用户提问及回答
问：征信黑花了的人申请这些软件可以被通过吗？
答：没有哪个平台可以保证100%能过这些软件相对来说比较宽松，但是审核的结果还是由用户的综合资质决定的，比如工作收入、负债率等等。如果有当前逾期或者被法院执行的情况的话，那么通过的概率就非常低了。
问：使用这些网贷会否影响到以后的房贷申请？
答：会受到一定影响。银行在审批房贷的时候非常重视征信查询次数以及网贷笔数。建议申请房贷前半年到一年内不要申请新的网络借贷，并且把现有的债务还清，以改善自己的信用记录。
问：被诈骗借款了怎么办？
答：马上保存聊天记录、转账凭证等相关证据，并向当地公安机关报案，同时到金融监管部门投诉举报该平台。
