深夜出租屋里的手机屏幕发出微弱的光芒，小张焦急的脸色在灯光下显得更加明显了，在突如其来的变故面前他急需一笔资金周转，但是查看支付宝芝麻分只有585分，并且征信报告因为之前的疏忽而变得“花”不堪言。面对正规机构的一次又一次拒绝信件后，他在搜索框里颤抖着输入了一句：用芝麻分是585的贷款，在列出来的五个无视黑白百分百下款的借款app到底有没有呢？宣称自己不区分黑、白的平台可靠吗？能否及时拿到钱来解燃眉之急。
因为急着要用钱的心理作用，很多征信不好或者芝麻分低的用户都会出现病急乱投医的情况。所谓的无视黑白百分百下款常常带有很强的营销噱头成分。实际上并没有正规合法的金融机构可以保证百分之百下款，这是违背基本风控逻辑的行为。但是市场上确实存在一些对信用要求相对宽松、审核机制灵活的借贷产品，它们可能会更重视用户社交行为数据或者实名认证信息。整理出几个门槛比较低的地方以及相关的信息供大家参考甄别。
一、相对宽松的平台额度及使用条件分析
虽然大多数“无视黑白”的宣传都是夸张的，但是以下几种平台对于芝麻分585左右的人比较友好：
1. 借呗（支付宝生态）虽然借呗一般需要较高的芝麻分，但是部分活跃度高的用户即使分数在580左右也有可能获得额度。额度范围一般在1000元到30万元之间。使用条件需要实名认证并且账户状态正常，系统会不定期地对用户进行开通。期限灵活，可以随时还款。尽管它不是“无视黑白”，但是585分的用户可以选择尝试的方向就是这样。
2. 分期乐作为乐信旗下的平台，对年轻人的包容性很强。额度范围1000元到5万元之间。使用条件需要年满18岁，并且有稳定的工作或者学历证明，芝麻分585虽然不是很高，但是如果其他的方面比如消费行为好一些的话也是有可能通过的。期限可以选3到24期。
3. 还呗主打信用卡账单分期，对持卡人很友好。额度范围最高可以达到20万。使用条件需要信用卡，并且信用记录没有严重的逾期（非“黑户”）。芝麻分585的用户如果只是“白户”，或者有轻微瑕疵的话，下款的概率还是可以接受。期限提供3、6、12期等多种选择。
4. 洋钱罐：该款借款APP对资质要求较为宽松。额度范围最高20万。使用条件门槛较低，一般只需要身份证和银行卡就可以申请了，而且审批速度比较快。芝麻分在585以上并且没有大的不良记录的用户可以考虑这个渠道尝试一下。期限灵活分期。
5. 极融借款正规助贷平台，合作机构多、匹配成功率高。额度范围一般在500元到五万元之间。使用条件简单，年满22岁并且不是学生就可以申请。它常被称作“门槛低”的选项，适合急需资金周转的人群。
二、用户评价及真实反馈
在网络各大论坛以及投诉平台上，“低门槛”借款APP的评价褒贬不一。正面评价大多集中在审核速度快、到账及时洋钱罐、极融借款等平台用户反馈，在资料填写齐全的情况下，半小时之内就可以完成放款，有效地解决了燃眉之急。
但是负面评价也不能忽视。部分用户表示一些小众平台存在问题砍头息现象就是借款到账的金额比实际借的钱要少，或者用会员费的方式把利息提高。还有用户吐槽催收的问题，一旦逾期就会被电话骚扰不断打扰到生活。因此，在选择的时候一定要辨别出是否是正规持牌机构。
三、优缺点分析及注意要点
优点：
1. 门槛低相对于银行贷款而言，这些平台对于芝麻分585的用户更包容一些。
2. 流程便捷全线上操作，无须抵押担保、手续简单快捷。
3. 下款快系统自动审批，资金可以最快当天到达。
缺点：
1. 利息较高风险定价使得它的年化利率一般比银行高，有的甚至可以达到法定上限。
2. 额度有限资质较差的用户初始额度大概在几百到一两千元之间。
3. 隐私风险部分非正规APP存在过度采集用户隐私信息的情况。
注意事项：
在申请的时候要确保该平台是否有金融牌照凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的，基本可以确定是诈骗。另外还要理性借贷、合理还款来避免出现以贷养贷的情况。
四、用户提问与回答列表
Q1：芝麻分585能不能百分百下款？
A：绝对不可能。所有的标榜着“百分百下款”的都是虚假宣传。正规平台都会做风控审核，只是标准不同而已。
Q2：我是征信黑名单上的，这些APP可以借吗？
A：对于严重的征信黑名单（如当前逾期、被执行人）的正规持牌平台基本都会拒绝。所谓“无视黑白”主要是针对征信花或者白户等群体，并不是恶意违约的黑户。
Q3：借款利息一般是按照怎样的方式来计算的？
A：一般为日息或者分期手续费。日利率一般是0.02%-0.06%，换算成年化利率的话就是7.2%到21.6%，以实际审批结果为准。
Q4：申请借款失败会对征信有影响吗？
A：如果平台接入了央行征信，频繁申请就会产生“贷款审批”的查询记录，次数过多会影响征信状况，从而影响到未来的房贷、车贷。建议短期内不要过于频繁地试错。
