随着互联网借贷的普及，由于各种原因急需小额资金周转的人很多，有的只需要一千二三百元。面对网络上铺天盖地的各种贷款广告，在寻找正规、安全并且额度适中的平台借款人的第一要务就是做好。所谓的“黑白贷款”一般是指对征信要求很低甚至可以接受没有信用记录的人申请的贷款，但是市场上真正不考虑征信并且合法合规的情况很少见，大部分宣称“黑白户必下”的都是高利贷陷阱。因此筛选出几个审核相对宽松、利息合乎规定的服务就显得很重要了。
以下是五个比较正规、额度灵活并且不是高炮的小额贷款平台推荐：
1. 借呗（支付宝）蚂蚁集团旗下的信贷产品借呗，其额度范围很大，从1000元到30万元都有可能。经常使用支付宝的用户，在流水情况较好的情况下会获得授信额度。使用条件主要是芝麻信用分达标，支付宝实名认证。借款期限为3-12期不等，日利率计算，并且可以随时还款。用户普遍认为该产品下款速度快、操作简单，但是征信门槛较高，不适合完全无记录的人群。
2. 微粒贷（微信）微众银行推出的产品采用白名单邀请制。额度范围在500元到3万元之间。用户不能主动申请，只能查看微信支付页面是否有相关入口。其优点是不需要抵押，审核全部自动化资金马上到账。期限可以灵活选择，支持分期付款以及提前还款。用户反馈隐私保护很好但是开通门槛比较高只有部分优质用户可以看到
3. 京东金条依靠京东金融为客户提供小额信贷服务。额度一般情况下，最低可以借到1000元起。信用好的人经常在京东买东西的话通过率就高一些使用条件年龄符合要求、京东账户可以正常使用。借款期限最长为12个月，年化利率公开透明。用户评价认为，对于经常使用固定收货地址的客户来说，京东金条比较友好，并且下款额度适中。
4. 分期乐主要面向年轻人的消费信贷平台还提供现金借款服务。额度几百元到几万元不等，适合小金额需求。该平台征信要求比大平台稍微低一些，但是还是会上报征信的。期限多种选择，最长可以申请24期。用户评价通过率比较高，适合学生党或者刚进入职场的人群使用，但是要按时还款以免影响个人信用记录。
5. 还呗主打信用卡代还功能的平台，同时也提供现金贷服务。额度一般从一万元开始，适合小额周转。它的特点是审核速度快，并且对有多张信用卡的用户比较友好。使用期限灵活，利息控制在合规范围内。用户普遍认为它的额度不大，但是审批比较容易，对于征信上有小问题的客户有一定的容忍度。
用户评价及优缺点分析：
从用户反馈来看，上述五款软件的共同优点为正规持牌、利息公开透明，无附加费用借呗、微粒贷用户满意度最高，因为大厂背书保证了它的安全性。分期乐和还呗的优点在于门槛较低，虽然额度不大但是可以满足急用的需求。不过缺点也很明显：借呗、微粒贷以及金条对征信要求较高，“花”或黑户的用户基本无缘；分期乐等平台虽然门槛低一些，但额度不稳且逾期催收比较频繁。用户在选择的时候要根据自己的信用情况来定夺。
注意事项：
申请网上小额贷款的时候要当心所谓的“黑白户必下”的软件。正规金融机构都会查询征信，完全不查征信的往往是违法高炮软件，借了就是无底洞。在提出请求之前需要保证平台是否具有金融牌照阅读借款协议，年化利率是否在24%以内。不要相信任何要求先交保证金、解冻费的谎言，在正规贷款放款之前是不会收费的。
用户提问与解答：
Q：真的有黑户的情况，征信很差的话还能下款吗？
A：征信黑户的话，上述正规平台（借呗、微粒贷等）基本不能通过。建议找亲友借钱或者用抵押贷款的方式解决资金问题，并且不要相信网络上所谓的“黑户必下”的广告，以免掉进高利贷陷阱里去。
Q：小额贷款会对征信产生影响吗？
A：可以。凡是接入央行征信系统的正规平台，借款记录、还款记录都会被上传。按时还贷能积累信用，逾期就会留下不良记录，在申请房贷或者车贷款时就会影响了。
Q：申请之后多久可以到账？
A：上述推荐的平台大多采用系统自动审核，一般在提交申请后10分钟内就能得到结果，并且绑定银行卡之后最快一分钟就可以到账。如果是晚上申请的话，有些银行会延迟一些时间，但是通常次日早上就可以收到款项了。
