在金融借贷的灰色地带里，确实有一部分人从事着征信有瑕疵的人群的借贷产品。通常被称为“夜间黑户秒下的贷款”的平台，一般会用低门槛、宽松审核来吸引用户。正规持牌机构基本上不会完全忽视逾期情况，这里的平台多为小型借贷APP或者民间借贷信息撮合平台一般不会接入央行征信系统，而是用大数据风控模型来判断用户是否有信用风险，并且对于用户的宽容度比较大。以下列举出五个典型的平台及其相关属性。
第一款平台一般以“极速审核”为卖点，侧重于小金额短期使用。一般而言，该类平台的额度在500元到3000元左右，期限为7天至14天左右。其使用条件十分宽松，并不需要身份证、实名手机号码以及运营商认证等任何手续。大数据用户该类平台的通过率较高，但是缺点是利息折算为年化利率时常常高于法定标准，并且存在“砍头息”的情况。
第二款平台主要为抵押类或者担保类模式。纯黑户没有其他资产的话，通过率就会大打折扣了。但是部分平台提供了“联系人担保”的方式，只要用户的紧急联系人的信用良好或者用户授权通讯录即可获得一定的额度。该类网站的还款期限比较灵活可以分3到6期来还但是逾期之后催收手段会比较严厉所以要提前做好心理准备
第三类是近几年来兴起的消费分期商城它们不直接放贷，而是给用户提供购物额度，在用户购买商品之后可以将之转手出售以获取资金。这类平台对于黑户的容忍度还可以，额度为1000元到5000元左右。审核的重点在于用户的收货地址稳定性以及淘宝、京东等电商平台账户使用的时间长短。虽然规避了直接放贷的监管风险，但是综合成本仍然很高，适合有紧急变现需求的人群。
第四类平台是怎样的助贷机构它们本身不放贷，而是把用户的资料推送给多家小贷公司或者个人资金方。因为资金来源多，匹配成功率比较高。该平台的额度范围较大，在1000元到10000元之间都有涉及。除了基本材料之外一般还需要授权芝麻信用分或者是支付宝账号来使用条件上要求较高。逾期记录只要不是当前逾期的话就可以通过。
第五类是典型的高利短期贷俗称“714高炮”的变种。该类平台完全不考虑黑户和花户，基本上是秒批秒下。额度很低，在一千元以内，但是周期很短。虽然可以暂时缓解燃眉之急，但风险在于高额的逾期费用以及暴力催收的方式。用户在使用这样的平台的时候很容易掉入债务陷阱之中，并且形成以贷养贷的局面最后不能自拔。
用户对产品或者服务的评价在方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分用户认为，在走投无路的时候，这些平台可以解决吃饭或者救急的问题，并且流程简单、下款速度快是最大的优点。但是更多的负面评价集中在“利息太高”、“还款压力大”和“催收骚扰”。有用户反映借款2000元后实际到账只有1400元，一周之后就需要还出2200元，综合年化利率高达几千个百分点，令人震惊。
对于以上平台优缺点分析很直观。优点有：门槛极低几乎不用查征信，对黑户友好；放款速度快全机审，几分钟到账；操作便捷全线上操作。缺点就更严重了：利率违规，综合成本高；额度有限但是不能满足大额资金需求；隐私泄露的风险需要获取通讯录等敏感信息的授权；暴力催收隐患，逾期的话会影响亲人。
在此特别提醒用户要小心警惕事项首先，一定要算清自己能拿到的实际钱数以及还款数额，并且年化利率超过24%的部分不受法律保护；其次，在签订电子合同时要仔细阅读其中的各项条款，注意是否存在隐藏的服务费、担保费等附加收费项目；再次要做好通讯录泄露的风险预估工作，按时还本付息；最后不要将这类平台当作解决所有问题的方法。极短期周转不能长期使用，否则会严重影响个人财务状况。
以下是用户提问和解答列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分平台不会查央行征信，但是会查询第三方的大数据信用分。大数据极差的话也会被拒绝。
问：申请之后多久可以到账？
一般情况下审核通过之后，10分钟到一个小时之内就可以到账了，晚上申请的话由于银行通道维护可能会稍微延后一些。
问：逾期一天会怎样？
答：大部分平台没有宽限期，一旦逾期一天就会产生高额罚息，并开始进行电话催收，建议提前沟通。
问：这是诈骗吗？是否会收取手续费呢？
正规平台在贷款之前是不会收取任何费用的。凡是用工本费、解冻费等理由要求先转账的行为都是诈骗行为，应当立即停止操作。
