在互联网金融发展十分迅速的今天，“黑户信用卡逾期口子”实际上多指那些对征信要求不高或者不上征信的小额贷款平台。这样的网站一般被称作“高炮”或“私借”，虽然下款速度快，但是利息很高并且催收手段非常严厉。“对于急需资金周转的‘网黑’或者是‘烂户’而言，了解这些平台的工作原理非常重要。”大多数此类口子并不看央行征信报告，而是依靠大数据风控模型来判断用户的资质情况，并主要以用户手机运营商数据、电商购物记录或者社交行为为依据进行授信。
目前市面上流传较广的五种口子类型及其额度、期限情况如下：
第一种：手机号运营商贷款。这类口子只需要实名制手机号就可以申请，额度一般为500元到3000元左右，期限是7天至14天。特点是审核速度很快，甚至号称“秒批”，但是综合年化利率常常远远超出法律保护范围，并且属于短期周转工具类型。
第二种：抵押变现类口子。对于有闲置物品的用户，比如手机、电脑或者奢侈品等，一些线上回收平台推出了“回租”的模式。用户把东西寄存在平台上作为抵押品，并且可以拿到相当于押金价值70%左右的钱款，期限比较灵活一般为1个月到3个月不等。正规的方式也能够避免逾期的情况发生。
第三种为信用卡余额代偿类。部分第三方助贷平台专门为信用卡逾期用户提供了代偿服务。额度由用户的信用卡额度决定，最高可以达到5万元，期限为3期、6期和12期不等。这不是直接放款的方式，而是帮助用户偿还完之后再分期还款给平台，门槛较低但是手续费较高。
第四种：纯线上信用社区。一些小型借贷社区或者P2P遗留下的借贷板块，可以发布借款需求。额度由出借人自行决定，在1000元到数万元之间浮动，期限根据双方协商确定。该平台鱼龙混杂、存在诈骗风险，请谨慎辨别是否要提前支付“工本费”、“保证金”。
第五种：特定消费金融产品。为了扩大市场份额，部分消费金融公司会推出针对“次级信用人群”的产品。额度为1000元到1万之间，期限从三个月起算。虽然号称不风控，但是还是会抽查大数据的，只是通过率比银行高很多。
关于用户评价方面，市场反馈出现了明显的两极分化。一部分人认为，在急需资金的时候四处碰壁之后，这些口子确实解决了燃眉之急，流程简单、放款快就是最大的优点。但是更多的负面评价集中在高利贷、暴力催收上。很多用户表示，借款3000元实际到账只有2400元，7天之后就要还出3500元，“砍头息”加上超利贷的方式使借款人陷入更深的债务困境中。
对这些口子做详细的优缺点分析。优点方面：门槛很低，基本上不会去查征信报告；对黑户、烂户比较友好；审核速度很快，资金能够及时到账；操作简单方便，整个过程都是在线上完成的。缺点方面：利息和费用都很高，隐性成本大；存在个人信息泄露的风险；逾期催收手段可能会用到暴力通讯录轰炸的方式；一些小平台还有套路贷的陷阱。
在使用这些口子的时候，需要注意一些事项。首先不要相信“不管风控”的说法正规或者非正规的机构都会对风险进行评估，没有门槛的就是诈骗。其次，在借款之前要计算出实际拿到的钱以及总的还款额，以免掉进高利贷的陷阱里去。再次要注意保护好自己的隐私不被泄露出去，并且不能随便给陌生人授权访问手机上的权限；不要把身份证的照片发到不明的应用程序上或者开启这些应用程序对于你的访问权限设置。最后量力而行，考虑自己是否有能力还钱，以免因为借钱消费而导致负债过多无法偿还。
以下为用户提问及回答列表：
问：黑户申请这些口子真的不需要查征信吗？
答：大多数此类口子不查央行征信，但是会查询第三方大数据信用分。如果大数据评分很低的话仍然有可能被拒贷。
问：逾期会有什么后果？
答：因为不查询征信，所以逾期不会影响到央行的信用记录。但是平台会用频繁打电话骚扰、轰炸通讯录等方式催收款，严重影响了日常生活和社交生活。
问：遇到砍头息和高利贷怎么办？
答：国家法律规定的借贷年化利率不能超过法定上限。遇到明显违规的高利贷时，可以保留证据向金融监管部门投诉或者只偿还法律规定范围内的本金和利息。
