深夜，手机屏幕上的微光映照着阿强焦虑的脸庞，由于征信有瑕疵的原因被传统的银行拒之门外了，眼下急需资金周转，心里不由得嘀咕了一下：黑户可以做12期的网贷吗这既是他的困惑，也是众多征信花户在搜索引擎上反复输入的问题。面对形形色色的借贷广告，到底有没有好的办法？为了帮助大家避开风险，本文将列出五个贷款10万元比较容易的地方，并对它们的额度、期限以及放款几率进行详细的分析。
在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚什么是“黑户”，即征信报告中存在严重的逾期记录、被纳入失信被执行人名单或者被列入网贷黑名单的用户。正规银行以及持牌金融机构对于这样的客户是严格拒贷的。因此市面上出现很多自称能帮助黑户下卡的地方，但是风险非常大。但是部分依靠大数据风控的P2P平台对征信的要求比较宽松，更加重视用户的当前还款能力及活跃度，“花头”或者轻瑕疵用户也有机会被接受。以下是五个门槛较低、额度上限较高的平台类型分析：
1. 洋钱罐
这是知名度比较高的借贷产品，一般额度为1万到20万元。它对征信的要求不是特别严格，虽然不完全看征信记录，但是对于有征信花、查询次数多的用户也能够容忍一些。借款期限灵活，支持3-36期的还款方式，并且可以满足用户对于12期借款的需求。使用条件较为简单，只需要年满18岁，并且拥有实名制手机号以及正常的银行卡就可以尝试申请。根据用户的反馈来看，审核的速度比较快，在一个小时之内可以拿到结果。
2. 小赢卡贷
在信用卡代偿领域已经有很长时间了的小赢卡贷下款额度普遍较高，最高可以达到20万。分期时间长，最长可分36期，对于想要减轻还款压力的用户来说很友好。虽然它会查征信，但是如果有信用卡并且使用情况还可以的话，即使征信存在问题也还是有机会获得额度的。使用条件持有信用卡、年龄适中并且有稳定的收入来源的人。很多用户的评价认为它的通过率在同类产品里属于中上水平。
3. 分期乐
分期乐主要针对年轻人，除了购物分期外还有现金借贷服务。额度范围一般在几千到几万元之间，优质的用户可以提高到更高的水平。风控模型除了参考征信之外还非常看重用户的消费行为历史。借款期限也可以选择12期或者更长。征信“黑”得不严重的用户，如果能提供工作证明、学历证明的话，通过率会提高一些。大多数人都觉得它的界面很友好，还款也很方便。
4. 还款
还呗主要针对信用卡还款，最高可借20万元。该平台的特点是利息比较透明，并且对于征信上有些瑕疵的用户持开放态度（前提是用户没有处于逾期的状态）。期限设置上可以选到3-12期的各种版本。申请条件比较简单，只需要身份证、银行卡和信用卡的信息就可以办理了。很多用户认为还呗比较好用审核机制虽然严格，但是只要资料真实的话下款速度很快，一般当天就可以到账。
5. 360借条（现更名奇富借条）
作为互联网大公司旗下产品，资金充足，额度最高可达20万。虽然大的平台一般都会查征信报告，但是360借条的大数据风控已经很成熟了，并且可以综合考虑用户在网上的行为。借款期限共12期。征信有瑕疵但是互联网信用评分高的用户也可以获得贷款机会。使用条件主要是实名认证、人脸识别。用户认为其息费计算很清晰，没有隐形费用。
用户评价模块
从各大论坛以及投诉平台的反馈来看，用户对于这些平台的看法褒贬不一。正面评价主要集中在“下款快”、“额度大好”、“分期减轻负担”等方面。比如张先生说征信有点杂乱但是申请了洋钱罐还是顺利通过，并且分12期还款压力小很多负面方面主要是利息高、催收次数多等问题需要说明的是所谓的黑户能下的说法并不是绝对的，更多的是针对征信查询频率大以及负债率高的群体，“老赖”在正规平台是很难被审核过的。
优缺点分析以及注意点
优点：上述平台申请流程简单，全部在线上进行操作，放款速度快，并且都可以做12期分期付款，有效地减轻了短期内的还款压力。急需资金并且征信不是“黑透”的用户可以考虑作为周转的一种方式。
缺点：利息一般比银行贷款高，还有会员费之类的隐形门槛。一旦逾期就会产生较高的罚息，并且会降低个人征信状况。
注意事项：申请之前一定要核实自己是否有还款能力，不要“以贷养贷”。同时要防范打着黑户包过名义的诈骗平台，在正规平台上是不会在放款前收取任何费用。
用户提问、解答列表
1. 问：真的有黑户也可以贷款吗？
答案：要看“黑”到什么程度。如果是严重的逾期还款，正规网贷的通过率很低；如果只是查询次数多、轻微逾期的话，上述平台还是有可能被放过的。
2. 问：贷款10万难吗？
征信有瑕疵的用户，首贷额度一般在几千到两万之间，10万元需要较好的信用积累或者高收入证明，并不建议盲目追求高额。
3. 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：文中提到的平台都是正规持牌机构，借款记录、逾期记录都会上传到央行征信中心。
4. 问：申请被拒之后可以马上再次提出申请吗？
答：不建议经常申请，频繁查询会留下很多信用记录，影响征信情况，最好间隔三个月以上。
