在讨论具体的平台之前，我们需要弄清楚一个概念：“不审核”并不意味着没有风险控制而不是指平台使用全自动的大数据智能审批系统来代替人工审核。该模式大大缩短了审批时间，实现了全天候24小时服务，在夜间可以迅速满足借款需求。以下是经过筛选的五个在晚上放款速度快、通过率相对稳定的服务分析。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷产品因为方便而闻名。一般额度为1000元到30万元之间。使用条件相对严格，要求用户芝麻信用分达到一定的标准，并且平时经常使用支付宝消费。由于该系统的稳定性较好，在晚上申请的时候可以做到即批即到的情况极少会有人为操作介入。
2. 京东金条额度一般为500元到20万元之间，根据京东商城消费数据来确定。使用条件京东会员等级、购物记录为主。经常在京东买东西的人，晚上申请通过率很高，资金一般30分钟之内到账，主打“极速放款”的标签。
3. 度小满有钱花百度金融原称，主打“满易贷”产品，最高可贷款20万元。使用条件主要考虑的是央行征信记录、百度账户活跃度。该平台以“审批快”闻名，夜间系统自动审批机制很完善，适合信用状况良好的上班族应急使用。
4. 360借条额度比较灵活，新用户一般可以获得几千元的初始信用。使用条件门槛较低，只需要身份证、银行卡以及大数据征信就可以完成。特点是下款速度很快，官方表示最快5分钟可以到账，在夜间的通道也是一样的畅通无阻。
5. 分期乐主打分期购物的同时，“乐花借钱”功能也提供现金借贷服务。使用条件主要面向年轻人，需要进行实名认证和人脸识别。夜间审核完全依靠AI系统，在小额短期资金需求方面通过率不错。
二、借款期限及还款的灵活性
上述五个平台在借款期限上均具有较大的灵活性。借呗、金条可以随时借款，按日计息，对于短期应急的用户来说非常划算，最长可分12期或者24期。度小满以及360借条提供三个月到十二个月不等的选择，根据用户的还款能力来选择适合自己的分期付款方式。虽然期限灵活，但是夜间放款的产品对按时还款的要求较高，一旦逾期除了要支付罚息之外还会马上被上报给征信系统。
三、用户评价和真实的反馈
根据各大论坛、投诉平台的反馈情况，用户对于这几个平台的看法褒贬不一。正面评价主要侧重于“速度快”、“操作方便”，很多用户都表示：“凌晨两点申请，两分钟后就收到了短信通知，并且资金马上到账了。”负面评价主要表现为利息高、催收频繁。部分用户表示，相比于银行贷款而言，这些网贷平台的综合年化利率较高，并且一旦出现还款逾期情况的话，催收电话就会比较密集地打来。“另外也有网友吐槽额度突然降低的情况，这一般是因为用户在其他平台上出现了逾期行为而触发了风控预警。”
四、优缺点分析及风险提示
综合来看，网贷口子的优点在于：门槛低、全天候服务、放款快、手续简单。急需资金周转的人群可以考虑作为备选方案之一。但是，缺点但是利息普遍比银行高，存在隐形费用（担保费、服务费），“以贷养贷”的风险较大。
注意事项在申请夜间网贷的时候，一定要确认该平台是否有正规的金融牌照。市面上有很多冒充正规网站的“钓鱼网站”，用不审核来诱骗前期费用。正规贷款公司需要经过审批之后绝不收取任何手续费同时，借款人要量力而行，并且不要盲目借贷，以免个人征信变“花”。
五、用户提问和回答
问：夜间申请网贷会影响额度吗？
一般不会。额度主要是由系统根据用户信用资质实时评估得出的，并不受到申请时间的影响，但是夜间系统维护的时候会有一段时间的延迟。
问：如果没有审核的话，那么黑户也可以下款吗？
答：不是。所谓的“不审核”就是没有人工审核，系统会自动查询征信和大数据。严重的征信黑户也会被秒拒。
问：申请之后多久可以拿到钱？
答：大部分平台承诺最快10分钟内到帐，实际上银行卡状态正常的用户一般半小时之内就可以收到钱。
选择网贷口子的时候，应该优先考虑持牌正规机构，在贷款过程中要理性借贷，并且按时还款，这样既可以解决燃眉之急又可以保护好自己的信用财富。
