随着金融借贷市场的日趋规范化，“黑户”一般指的是征信记录中存在严重逾期、多头借款等问题的用户群体。传统银行以及正规持牌金融机构几乎无法接受这样的客户。但是市场上确实有一些审核机制比较灵活，对信用要求很低的贷款APP，被叫做“口子”。这些平台更注重用户的实名认证信息、手机运营商的数据或者电商消费记录，并不是单纯依靠央行征信报告来判断用户的风险等级。虽然号称“黑户也可以申请”，但是用户要清醒地知道，这样的产品一般利息比较高而且借款时间比较短，不能当作长久之计。
首先，给大家介绍一下几个常见的平台额度以及使用条件。以极速贷类的APP以为例，该平台提供的额度为500元到5000元左右的小额短期周转类产品。其申请条件非常简单：只需要年满18周岁并且实名认证过的手机号使用超过6个月，并且有一张正常的储蓄卡就可以。这类平台不查征信但是会用大数据风控来评估用户的还款能力，所以通过率比较高。其次分期商城类口子这类平台并不直接放款给用户，而是给予购物额度，在消费者购买商品之后可以变现。它的额度一般在1000到10000元之间，虽然审核比较宽松，但是实际年化利率折算后常常会让人吃惊。
借款期限方面，这些“口子”一般比较短。小额贷的还款周期多为7天到30天之间，并且少数分期产品可以达到三个月或者六个月之久。这就要求用户在很短时间内就要筹钱来还贷款了，压力比较大。正规金融机构的借贷期一般是6个月至三年不等。因此，在选择这些口子的时候必须对未来现金流有非常准确的预测，否则很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人说：“下款很快，征信差一点也可以借钱解决燃眉之急。”这部分用户的大部分需要的是小额资金周转，并且能够在较短的时间内还清借款。但是也有另一部分用户抱怨道：利息太高了，借1000元只能拿到800元，还要还款1100元，简直就是高利贷。“这评价体现出了该平台所具有的高风险性质。”很多申请人在提交的时候没有仔细阅读过费率说明，在最后支付费用的时候才发现自己的综合成本远远超过自己想象。
对于这些平台的优缺点分析非常重要。优点门槛低、审核快、不用查征信。已经被正规渠道拒之门外的用户，这里是最后的一根救命稻草，并且操作流程全部线上化，在最短的时间内就可以到账了，最快只需要10分钟。缺点利息和服务费高，有的平台还有砍头息；催收方式比较极端，一旦逾期就会频繁接到电话催款，并且还会把通讯录里的联系人也影响到；另外数据安全问题也很严重，个人信息泄露的风险很大。
在使用这些APP的时候，要注意以下几点。第一、核实放款条件选择有备案信息的平台，以防遇到纯粹诈骗性质的应用。第二看清综合费率不要只看秒批的宣传，要算出实际年化利率（IRR），超过法定保护范围的部分可以不给。第三保护个人隐私申请时如果需要打开通讯录、相册等权限，一定要小心谨慎，并且除非必要否则不要授予。第四量力而行评估还款能力，不能因为容易借钱就盲目申请贷款，否则就会造成债务越来越大。
最后，为了使大家能够更加全面地了解相关情况，在此整理出一些常见的问题解答：
用户提问：这些黑户子真的不看征信吗？
大部分这样的口子不会查询央行征信，但是会查第三方大数据征信。如果你的大数据评分很低的话，也存在被拒贷的风险。“必下”大多数是营销噱头，并没有哪个平台可以保证100%能通过。
用户提问：申请之后多久可以到账？
一般情况下，审核通过后资金会在30分钟内到达账户中。部分标榜“秒下”的产品，在工作日白天申请的话到账时间可以控制在10分钟左右左右。但是遇到银行系统维护的时候就会有延迟的情况发生。
用户提问：逾期了要怎么处理？
答案：由于这些平台自身合规性存在问题，因此一般不会向央行征信上报。但是这不意味着没有代价。会采用频繁的电话催收、短信轰炸的方式，并且联系到你的紧急联络人或者通讯录中的好友。另外逾期罚息很高，会给债务带来很大的压力。
用户提问：怎样才能辨别出诈骗APP？
凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的，百分之百是诈骗。正规的贷款机构在发放贷款前是不会收取任何费用的。遇到这样的情况就立刻停止操作并拉黑。
