在借贷市场中，“口子”一般是指审核门槛很低甚至违规放贷的非正规平台。对于征信花户或者“黑户”的人来说，这些平台似乎给了一条捷径。但是要清楚地认识到正规的软件一般都会查看征信那些宣称“无视黑白”的广告，常常伴随着高利贷或者潜在的诈骗风险。目前市面上流传较广的一些下款软件多为极融、桔多多等助贷平台旗下特定放款渠道或者是不知名的小额贷款APP。这些网站提供的借款额度一般在500元到五千之间属于典型的短期小额周转，期限一般为7天到30天左右，并且很少有超过三个月的分期产品。
关于使用条件，这类软件的要求看起来很宽松，其实要求很高。虽然它们不查央行征信，但是会用大数据风控模型来查询用户的互联网信用分。用户需要授权手机通讯录、淘宝收货地址、运营商数据等隐私信息。通讯录泄露该类平台最突出的特点就是逾期后，催收电话会打到借款人的亲友身上，“被爆还能下”便是由此产生的。部分平台例如宜享花、小赢卡贷正规，但是存在一定的“放水”现象，在特定时期对征信的要求会降低一些，额度可以达到上万元左右，不过仍然需要用户具备基本的还款能力，并不能成为黑户的避风港。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。一部分急需用钱的用户表示，在走投无路的时候确实下款了，解决了燃眉之急；但是更多的用户在评论区大呼上当。砍头息用户投诉最多的地方，比如借款1000元，实际到账只有700元，但是还是要按本金1000元来还款，折算下来年化利率会超过一千。另外由于不断的骚扰电话以及暴力催收使得借款人生活陷入混乱之中。很多网友都感叹道：“借了之后就像是签下了卖身契一样，在以后的一生中都会毁掉。”用个人隐私、社交关系作交易的借贷方式是不值得提倡的。
分析它的优缺点，该软件的优点就是门槛低、放款快急需小额资金并且没有其他途径的人群可以起到“救命”的作用。但是缺点却不可忽视：利息很高，催收手段很恶劣，很容易陷入以贷养贷的恶性循环之中。更为严重的是部分非法APP存在侵犯个人隐私并以此牟利的情况。因此在使用这些平台之前要三思而后行，并且仔细阅读借款协议、计算出实际拿到的钱和需要还给银行的钱之间的差额，千万不要被“不看黑户”的宣传语所蒙蔽了双眼。
注意以下事项，首要的是要小心前置收费在下款之前要求缴纳保证金、解冻费的行为都是诈骗。其次，借款之后要保存好转账记录和聊天截图，用作投诉维权之需。遇到暴力催收时要及时向互联网金融协会或者有关部门举报。最重要的是借款人应该努力提高自己的收入水平，并且改善个人信用状况，回归到正规金融机构中去而不是长期依赖这些高风险的企业。
以下为用户常见的问题及回答：
问：有没有完全没有查征信的黑户？
正规持牌机构都会查询征信。所谓的“不看征信”，一般是指不会去查央行的个人信用报告，但是会查看第三方的大数据信息。如果征信很差的话，大数据评分低了还会被拒贷。
问：这样的口子的利息大概是多少？
利息一般都比较高，再加上各种服务费、担保费等费用之后，综合年化利率常常超过36%，甚至达到数百倍。在借款之前要算清楚实际的成本。
问：逾期会有什么后果？
轻者通讯录被频繁骚扰电话轰炸，重则起诉或者遭受软暴力催收。逾期记录还会上传到网络征信系统中去，影响以后其他的借贷申请。
