在目前各种各样的互联网金融平台中，找到正规并且利率较低的贷款渠道就更不容易了。特别是对于征信有瑕疵的人群而言，由于频繁申请留下的查询记录使得传统金融机构往往拒绝他们。但是部分持牌机构为了扩大市场范围，在对信用评分的要求上比较灵活，并且重视借款人的还款能力。以下是为您精心挑选出来的五个经过实际测试、较为正规并且利息合理的平台。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 分期乐分期乐是乐信旗下的正规平台，因此它的合法性可以得到保障。主要服务对象为年轻白领、大学生等群体额度范围一般为1000元到5万元之间灵活使用期限，3到24期都可以选择。即使征信上有一些小瑕疵，并且没有出现目前逾期的情况，在系统审批的时候更看重用户的消费行为数据，下款率在业内口碑很好。
2. 洋钱罐该平台对接了多家持牌消费金融机构，年化利率透明度高，在7.2%-24%之间。其最高可贷20万元最长36期。对于征信花的用户来说，洋钱罐智能风控系统会综合考量运营商数据等多维度的信息，并且如果工作收入稳定的话，还是有机会获得较高的额度的。
3. 还呗主打信用卡账单分期，利率较低，并且经常会有利率优惠活动。额度一般为一万到十万其申请条件比较简单，只需要身份证和银行卡就可以进行申请，并且由系统自动审批。征信查询次数多但是负债率不高的人群中，“还呗”的通过率为不错。
4. 微博钱包微博巨大的流量入口以及和多家正规资方的合作。额度可调，最高可以借20万元最快一分钟放款。微博活跃用户的政策会向其倾斜，即使征信花用户如果微博账号使用时间长、信用分高的话，系统也会给与出乎意料的额度。
5. 榕树贷款这是一个智能信贷服务平台，本身并不放款，而是聚合了众多正规机构。它的优点就是智能化匹配，在用户资质方面推荐通过率最高的产品。额度跨度大，几千到几十万都有可能征信花的用户可以使用它的“极速模式”来找到门槛较低的资金提供者，从而提高下款的可能性。
二、真实的用户使用评价
在各大论坛、投诉平台以及知乎等平台上，用户对于这些网站的评价褒贬不一，但是整体上反馈具有一定的参考价值。大多数人都觉得分期乐界面友好，下款速度快，适合小额度周转；洋钱罐额度高一些的可以被称作大额借款，急需资金的人选择它也是合适的。有用户表示：“本来以为征信查询了就借不到钱了，没想到在还呗上居然下了一万元左右的钱款，虽然利息比银行要高一点，但是解决了我的燃眉之急。”当然也有网友指出一些平台会收取担保费或者会员费，在申请借款的时候一定要看清楚合同里的条款。
三、优缺点分析及注意要点
这些平台的优点在于门槛低、放款快、期限灵活，而且多数有正规金融牌照，并且息费透明。但是缺点但是也不容忽视的是，相比于银行贷款而言年化利率要高很多，并且部分平台会存在隐性费用。另外征信花的用户虽然可以下款，但是初始额度比较小。
注意事项：不要轻信“100%放款”的宣传，正规平台都会做风控审核；在申请之前一定要确认该平台是否公布年化利率；按时还款是修复征信最好的方法，并且不能够用贷款来维持生活。
四、用户提问和解答
征信花申请贷款会对额度造成影响吗？
A：有影响。征信花一般表示资金紧张，风控系统会把授信额度调低或者提高利率来对冲风险。建议在申请之前养三个月的信用记录，在不影响工作的情况下减少不必要的查询次数。
Q：这些平台逾期后是否会上征信？
A：对。文中提到的都是正规持牌平台，逾期记录会被上传到央行征信中心，请按时还款。
Q：怎样知道一个贷款APP是不是正规的？
A：检查APP上是否有资质展示、合作方名称等信息，并且在放款之前是否要收取费用（正规平台一般情况下是不收钱的），年化利率有没有超过法律规定。
