在金融借贷市场里，“申请就下款”一般被当作一种营销噱头，但是对征信花户或者“黑户”的人来说，并没有完全放开的口子。这些平台主要是小额贷款为主，审核机制主要看用户活跃度和消费记录，而不是传统的央行征信报告。以下是目前市场上反馈较好的五个渠道：
一、主流平台的备用金和极速贷
1. 支付宝备用金额度较小，一般为500元左右，但是对黑户而言如果支付宝账户状态正常的话就可以使用。期限7天可以循环利用、应急用的好。
2. 微信微粒贷采用白名单邀请制，征信有瑕疵但是微信支付分高的用户也有可能获得额度。下款速度快，直接打入零钱，可以随时借、随时还。
3. 京东金条经常在京东购物的用户，系统会根据用户的京东小白信用分进行评估。即使征信有污点，在频繁消费的情况下也可以弥补这一缺陷，最高可提供一千到一万元不等的资金。
二、持牌小贷及消费金融
4. 分期乐主要针对年轻人，审核比较宽松。虽然会查征信，但是对于非恶意逾期的“花户”有一定的容忍度。额度跨度大，最长可以分24期还款。
5. 还呗主要做信用卡账单分期业务，即使你的征信不是很好，但是也有机会被通过。风控模型更看重还款意愿和代偿能力，在业内口碑还行一些。
三、使用条件和期限详解
大多数口子要求申请人年龄在18岁以上，实名认证手机号使用超过六个月，并且绑定本人储蓄卡。借款期限方面，短期周转一般为7-30天左右，比如备用金；正规的小贷公司可以提供3到12期甚至更长时间的分期付款服务。值得注意的是黑户下款额度比较低，初次申请大多在一千元以内，并且需要按时还款来提高授信额度。
四、用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈，这些口子的优点流程简单、放款快，有些地方征信审核不严格，解决了燃眉之急。但是缺点利息普遍高于银行贷款，有的平台还会有会员费等隐性收费。另外黑户下款的不确定因素很大，在同一平台上有人秒批、也有人被拒，这与个人的大数据综合评分有关。
五、注意事项
在申请的时候要警惕“强开费”、“包装资料”的骗局。正规的平台不会在放款之前收取任何费用。同时，借款之后一定要按时还钱，否则就会被催收人采取暴力手段或者使自己的信用状况变得更糟。切勿借贷养债陷入债务困境中去。
六、用户提问和回答
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：几率存在但是不高。所谓的“必下”是谎言，只能尝试门槛低的小贷或者消费金融产品，比如部分不看征信的平台。
Q：申请被拒之后多久可以再试？
A：建议间隔1-3个月。频繁申请会弄花大数据，从而降低通过率。
Q：口子会去征信吗？
A：正规持牌平台一般都会上报征信，借款要谨慎一些，按时还款最重要。
