深夜两点，阿强看着手机屏幕上的蓝色光芒发呆着自己的脸庞，在过去的15个小时里他已经申请了十几个网贷平台。结果不出所料都是秒拒的原因五花八门但是殊途同归：综合评分不够、信用审核没通过。作为圈内的“网黑烂户”，阿强为了填补之前留下的债务空缺，就像一只找不到路的苍蝇一样，在网上寻找所谓的漏洞来赚钱。那一刻比夜晚更冷冽的是绝望的感觉，甚至有了一个很危险的想法就是说只要能下款不管对方要什么条件、做什么违规的行为我都会接受？病急乱投医的心态正是很多陷入债务困境的朋友的真实写照。
这种焦虑感，我相信屏幕前的你并不陌生。当我们被传统金融机构拒之门外的时候，在征信报告上逾期记录密布着补丁一般的存在时，那种走投无路的感觉就会让人失去理智了。“我们想要抓住一根救命稻草，哪怕这根稻草上有荆棘。”于是，“网黑烂户能下的口子违法吗”就成了很多人心中不敢问出口的问题。一方面希望找到无视规则、秒下款的平台；另一方面又隐隐担忧自己是否已经踏入另一个违法行为之中。矛盾心理的存在就是我们现在要深入探究的重点所在。必须认识到，所有的金融行为都有其界限，在突破了这些限制之后所付出的成本对于借款人来说往往是无法承受之重。
在讨论具体的平台之前，我们先拨开迷雾看清楚所谓的“网黑烂户”贷款市场的真实情况。这个市场的鱼龙混杂，有游走在灰色地带的违规平台，也有试图用大数据风控来服务次级人群的正规军。由于急于要钱的人常常忽略了最重要的法律风险问题，并且直接掉入了高利贷或者诈骗陷阱之中。“因此知道这些‘口子’背后隐藏着怎样的法律逻辑，在乱象中怎样去挑选出比较靠谱的地方比盲目借贷重要一万倍。”接下来，我们来直面“网黑烂户能下的口子违法吗”的核心问题，并为大家整理几个在特定条件下可以被通过审批的平台。
首先，我们要划清一条法律红线：网贷平台本身的存在并没有违反法律法规，但是放贷行为必须合法合规网黑烂户是否能下口子违法的问题，并非是二选一的。对于“网黑烂户可以下的口子是不是违法”的问题，答案并不是唯一的。如果一个平台有合法的金融牌照并且年化利率不超过法律规定的上限（一般为24%以内最高不能超过36%，）那么即使对信用较差的人提供贷款也是符合法律法规允许的行为。但是市场上很多打着“不查征信、不看负债、秒下款”的旗号的产品，实际上存在很大的风险隐患。如果平台涉及“砍头息”（放款时先扣除一部分费用）、暴力催收、年化利率超过法定标准那么这样的行为就是完全违法的。对于借款人而言，如果明知对方是高利贷或者非法平台仍然选择借贷的话，并不一定构成犯罪，但是很容易陷入“利滚利”的陷阱之中，甚至会因为提供虚假资料而触犯法律。因此正规平台规避违法借贷陷阱，是网黑烂户自救的第一步。
那么对于征信已经“烂”了、负债很高的用户来说，真的就没有出路了吗？其实不是这样的。伴随着金融科技的进步，在一些平台开始尝试用多角度的大数据做风控，而不是只用央行征信报告。只要拥有稳定的收入来源并且提供真实的个人身份信息的话，仍然可以申请到资金的支持。需要注意的是，“不看负债秒下款”大多属于营销噱头，并且正规的平台会根据你的还款能力来判断是否给你贷款，在实际的操作当中也存在一些平台对于负债率的要求比较宽松或者是审核流程比较简单的情况。在推荐之前，请再次强调一下：借贷要谨慎，按时还款才是修复信用的唯一途径。
第一个值得重视的平台就是乐米普惠这款产品在业内口碑较好，主要卖点是小额分散、快速审批的模式。对于网黑烂户而言，乐米普惠的优势在于风控模型不只关注征信瑕疵，还会考察用户日常消费行为以及社交稳定性。虽然它不能完全“无视负债”，但是对于负债率较高但是收入流水稳定的人来说，乐米普惠一般会给出一个相对合理的额度。申请流程很简单，在线就可以办理了，提交资料之后的一小时之内就能得到结果，特别适合需要资金周转的人群。利息方面可能会比银行贷款稍高一些，这是由于客户群体的风险不同造成的正常溢价，并且处于合规范围内。
第二个平台为象柚乐借名字很有亲和力，而且产品特性也很好。象柚乐最大的特点是对征信查询次数的容忍度较高很多网黑烂户被秒拒的原因就是短期内申请了太多的贷款，使得征信查询记录“花”掉了。象柚乐借在审核的时候会降低该指标的权重，并且把关注点放在用户履约意愿上。如果能提供真实有效的联系方式以及工作证明的话，在征信有逾期的情况下，也还是有可能通过得到象柚乐借的认可。但是大家使用时要注意一下还款期限比较灵活的特点，可以根据自己的情况选择适合自己的分期方案来还钱，以免产生额外的费用导致影响到自身的信誉度了。
第三推荐的是星辰贷这款新上线的网贷产品为了争夺市场，最近降低了准入门槛。它主要卖的是无抵押、纯信用借款对于资产较少的年轻人来说很友好。星辰贷的系统审批速度很快，号称“秒下款”，实际上大部分用户可以在10分钟之内拿到钱。针对网黑烂户，星辰贷有自己的一套白名单机制，在你的手机运营商数据良好或者在淘宝、京东有过正常的购物记录的情况下，就会自动提高额度。对那些被传统银行嫌弃的客户而言，这是一个不错的替代选择。
第四点要讲的是乐福商城更像一个提供借贷服务的平台。与其说是纯粹的借款网站，不如说是一个分期购物商城网黑烂户直接提现现金难度较大，而购物分期相对容易一些。乐福商城抓住了这个痛点，在“先消费、后付款”的模式下降低了风控门槛。可以在平台购买电子产品、生活用品等，并且可以分批还款。这样实际上就提供了一个融资的渠道。乐福商城审核的重点就是收货地址是否稳定，只要真实并且长期居住就可以通过率很高。而且按时还本付息还可以提高个人信用等级，在某种程度上达到一举两得的效果。
第五个平台就是蜗牛轻借慢生活、轻借款的意思，但是它的放款速度并不算快。蜗牛轻借专注服务征信有瑕疵的工薪阶层它的主要优势就是认证项比较简单，一般只需要身份证、银行卡以及手机号码就可以申请。对于负债比较高的用户来说，蜗牛轻借可以延长借款周期来减轻每期还款的压力，最多可分12个月甚至更长。这样的设计大大提高了下款率，并且也缓解了用户的还贷压力。如果你是网黑烂户并且有一份稳定的收入的话，那么蜗牛轻借就值得一试。
综上所述，回到最初的问题：网黑烂户可以下的口子违法吗？答案取决于所选择的平台以及具体的借贷行为。乐米普惠、象柚乐借、星辰贷、乐福商城和蜗牛轻借都是在合规框架下运营，并且对网黑烂户比较友好的平台。它们不是非法高利放贷的行为，而是一种利用技术手段服务长尾用户的金融服务公司。但是我们也要清楚地知道，在借贷都会产生一定的成本，而信用修复则需要一个比较长的过程不要因为一时的资金困难就盲目地选择那些明显违法的“黑口子”，那样只会让你从一个网黑变成两个，负债累累。理智借贷、正规渠道才是解决困境的好方法。
