在金融科技快速发展的同时，网贷市场也出现了良莠不齐的情况。征信受损的用户想要找到一款真正可以下款的产品就等于大海捞针了。“黑征信也能贷款”一般是指审核机制比较灵活、主要依靠大数据而不是单一央行征信报告来决定是否放贷的地方。这类软件常常填补传统银行所不能覆盖的部分，但是也伴随着更高的风险和成本。下面精选的五种软件都是根据市场的热度以及用户的反馈进行筛选出来的，并且主要是给急需资金的人群提供的参考用的信息。
一、值得关注的五款网贷APP详情解析
1. 洋钱罐老牌网贷平台洋钱罐在业内有较高的知名度。最高借款额度为20万元，还款期限灵活可选3-12期不等。该网站对于征信的要求比较宽松，并且更看重用户综合信用评分的好坏程度。只要年龄在22至55岁之间、持有实名手机号码以及银行卡的话，即使征信上有点瑕疵也有可能被通过审核，审批时间一般不超过三十分钟。
2. 够花海尔集团旗下的消费金融产品，实力雄厚。够花的最高额度是20万，日利率最低为0.02%。最大的特点就是系统自动审批、全天候受理申请。征信“花”但是没有重大逾期记录的用户中，够花的资金通过率不错，在5分钟之内就可以到账，并且比较适合急需小额周转的人群。
3. 小赢卡贷依托小赢科技强大的技术支持，小赢卡贷主要面向信用卡持卡人。虽然它会查征信，但是对征信稍有瑕疵的用户并不一票否决。它的额度范围为2000元到10万元之间，借款期限最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。该平台以放款速度快而闻名，并且很多用户的反馈都是秒下款体验非常好。
4. 极融借款极融借款是点融网推出的一款产品，它的特色就是快速审批。该平台对于征信黑户的容忍度在同类的产品中比较高，但是需要用户提供稳定的收入证明或者工作信息来满足条件。额度为1000元到5万元之间，属于典型的短期周转小额贷款产品。申请流程简单快捷只需身份证和银行卡即可办理对资质较差的人群适用
5. 桔子分期这是集消费和借款于一体的APP。桔子分期对征信的要求主要是近期还款能力方面的问题。如果用户之前有过逾期但程度不大，而且目前有稳定工作的话，那么下款的可能性还是很大的。额度一般在1万元以内，期限灵活方便日常生活中的资金周转使用。
二、真实的用户使用评价和反馈
在各大论坛、投诉平台等地方，有关这几种软件的讨论一直都没有停止过。用户“张先生”说：“征信花了半年时间才拿到贷款资格书，后来尝试着申请了洋钱罐，没想到真的下款成功了，虽然额度只有五千块左右，但是解了我的燃眉之急。”也有网友认为极融借款审核电话很重要，只要态度诚恳、资料真实就可以提高通过率。不过催收力度方面也存在一些投诉情况，在逾期之后经常会有电话催促还款的情况出现，因此建议借款人要按时归还贷款。
三、优缺点分析以及注意事项
“黑征信可贷”的软件存在明显的两面性。优点门槛低、放款快，真正做到了雪中送炭，并且申请流程全部线上化，保护了用户的隐私。缺点但是利息普遍高于银行贷款，综合年化利率接近法定上限；其次逾期的后果很严重，除了高额罚息之外还会用到强硬催收手段；最后一些平台会存在隐性费用，比如会员费、担保费等。
注意事项：在申请之前要确认平台是否有正规的金融牌照，以防掉入高利贷陷阱。另外不要相信所谓的“强力开通技术”或者“洗白征信”的广告，否则个人信息就会被泄露、财产也会受损。借款额度应该根据自身的经济状况来确定，并且不能用借贷的方式去维持生活开支。
四、用户经常提出的问题及解答
Q：征信黑户真的可以百分百下款吗？
A：正规平台无法保证百分之百下款。所谓的“黑户可贷”是指通过率比较高，但是仍然会对用户的还款能力进行审核。“被列为失信被执行人”的话，贷款难度依然很大。”
Q：软件借款会记录到征信中吗？
大部分正规网贷APP都会接入央行征信系统。按时还款可以积累信用，但是逾期记录也会被如实上报给征信机构，并且会进一步损害个人的征信状况。
Q：申请被拒后多久可以再次尝试？
A：建议间隔三个月以上。频繁申请会被系统判断为资金状况非常紧张，从而导致评分下降。期间可以试着提高个人资质，比如增加银行流水等。
因此，尽管市场上存在针对征信有瑕疵的借款人的贷款渠道，但是借贷始终是一把双刃剑。理性借贷、按时还款才是保持个人信用的根本之策。
