深夜时分，老张盯着手机屏幕上的银行卡余额发愁不已，在家急需用钱的情况下他只好走起了“歪门邪道”。很多像他这样的用户在资金周转困难的时候都不敢去正规的贷款渠道求助，担心留下查询记录会影响以后申请房贷、车贷等事情，于是就把目光投向了那些所谓的“隐蔽途径”上。由于这种需求的存在而产生了很多搜索：“银行网络借款口子，热忱推荐五个不上征信的贷款平台”真的存在吗？这些平台是否是骗局呢？到底有没有不经过征信并且可以贷款的地方？
首先需要说明的是，随着征信系统越来越完善，在正规持牌金融机构方面几乎已经全部接入了征信系统。所谓的“银行网络借款口子”，一般指的是部分助贷平台或消费金融公司小额产品由于处在试运营阶段或者额度不大，所以暂时没有上报征信；另外一些依靠特定电商数据、租赁模式等变相借贷的服务。对于急需资金并且非常在意信用记录的用户而言，该平台可以被看作是“救星”，但是也会面临较高的风险和成本。
目前市场上流传较多、根据用户的反馈暂时或者很少上征信的几类平台情况分析。首先是某电商公司的小额贷款产品此类平台多以购物数据为基础来放贷，额度一般为500元到5000元左右，期限在7天至30天之间。据用户实测，在逾期之前部分早期产品不会上报征信信息，但是一旦出现逾期就会产生高额罚息，并且会被直接接入征信系统中去。其次是一些以“极速审核”为卖点的助贷平台本身不放款，而是匹配第三方资金，有时候是未接入征信的机构，但是这种可能性很小，并且用户无法预料到。
再来看手机租赁类网站近几年来出现的一种变相借贷的形式。用户在平台上“租赁”手机等电子设备，实际上就是把手机变现之后再使用的方式。目前大多数此类模式还没有接入征信系统，但是会被百行征信或者各种大数据风控体系所收录。额度一般为2000元到1万之间，但隐形费用非常高，最终还款额常常超过商品的价值。另外还有部分境外放贷APP此类平台完全不受国内监管，不上征信记录，并且属于非法高利贷行为，暴力催收风险很大，强烈建议用户远离。
对于使用条件，“口子”一般门槛较低，只需要身份证、银行卡和实名手机号就可以申请，并且有些需要通讯录权限。期限上大多是短期周转，7天到3个月不等，很少有长期的大额产品。从用户评价来看，该平台存在两种截然不同的情况。一部分人说“下款很快，没有征信记录，解了燃眉之急”，但是更多的消费者反映利息很高，“综合年化甚至超过100%，一旦不能按时还款就会被催收电话轰炸通讯录”。因此在选择的时候要权衡利弊。
优缺点分析方面，该类平台最大的优点是门槛低、下款快、不上征信（或者暂时不上）适合征信花、急需小额资金周转的用户。但是缺点也很明显：利息高、套路多、隐私泄露风险大、催收手段激进很多平台都有“砍头息”的情况，借款1000元实际上只能拿到700元，但是还款的时候却要还上万甚至更多。在申请之前一定要看清楚借款合同，并且算出实际利率，不要盲目点击。同时要做好个人信息泄露的心理准备，因为这类网站一般会出售用户的资料信息。
最后要提醒大家，“不上征信”并不是“不用还”。随着百行征信、网贷大数据等系统的完善，逾期记录仍然会影响你在其他网贷平台的借款资格，并且会被列入失信人名单。如果没有万不得已的情况的话，建议优先选择正规银行信贷产品来保护好自己的信用羽毛。
用户提问与解答：
1. 问：这些平台真的不会上征信吗？
大部分不被征信系统收录的平台，在按时还款的情况下不会报出问题。但是政策变化很快，机构随时有可能接入征信系统，并且逾期后上报征信的概率很大。
2. 问：申请这些平台会影响以后的房贷吗？
答：如果该平台没有接入人行征信的话，理论上是不会有影响的。但是申请的数量过多会使得个人的大数据评分下降，在银行审批贷款的时候如果查询到大数据信息，则会被认为资金链紧张而拒绝放贷。
3. 问：遇到高利贷或者砍头息应该怎么办？
答：按照国家法律的规定，年化利率超过36%的部分不受保护。遇到严重的砍头息或者暴力催收时要保存好证据，并向互联网金融协会或有关部门投诉举报。
