在互联网金融发展到今天的时候，借贷市场已经分成了很多种类。对于征信良好的用户来说，借款渠道众多；而对于所谓的“黑户”或者征信花户，则要找到合适的下款途径就比较困难了。“黑户能下款”的说法一般是指不查征信或者征信要求很低借款平台。这类网站通常更重视用户当前的还款能力而不是过去的信用记录。下面列出了市场上比较常见的五类容易通过的类型，并且对每一种都进行了详细的分析。
一、热门平台额度及期限详解
1. 极速分期类的APP：该类平台一般额度为1000元到5000元左右，属于小额短期贷款。期限灵活，多在7天至3个月之间。特点是审核速度快，并且基本不会查询央行征信记录，但是利息比较高一点，适合短期内应急使用。
2. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司推出了征信有瑕疵的用户的专属产品。额度高，最高可达到2万元，期限可以是6到12个月不等。虽然利息合法合规但是对申请人的工作稳定性有一定要求需要提供社保或者公积金证明。
3. P2P转型之后的借贷超市：这类平台本身并不放款，而是汇集了多个放款方。用户在该类APP上申请时，系统会自动匹配不查征信的第三方资金渠道。额度范围大、通过率高但是要仔细辨别对方资质才行
4. 信用卡代还类软件对于信用卡额度不够的黑户而言，该软件提供了一种变相借贷的方式。垫付账单可以释放出一定的资金周转空间，在到期日之后20天左右的时间里有效缓解了短期的资金需求压力。
5. 私人借贷或者信融平台：这类平台审核最宽松，完全不看征信情况，额度根据抵押物或者社交关系链来评估。但是风险较大，容易掉进高利贷的陷阱里去，要慎重考虑。
二、使用条件及申请要求
虽然上述平台可以走，但是也有一定的门槛。申请人须年满十八周岁并且具有完全民事行为能力。其次已经实名认证过的手机号必备条件，而且使用的时间越长，通过率就越高，因此被看作是稳定性的一种证明。另外一些平台要求绑定银行卡并且进行人脸识别来保证操作者为本人。“黑户”如果有其他的资产证据比如车子、房子或者保单的话就可以提高申请额度了。
三、真实的用户使用评价
在各大论坛、社群里，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度比较快和门槛低两点。用户说，在急需3000元周转的时候，大平台都不给钱了，只有小平台能马上下款来救急。但是负面评价也不能忽视。很多用户的投诉中提到利息太高，并且实际到账的金额被扣除服务费或者会员费等费用之后，综合年化利率远远超过法定标准。另外催收手段粗暴也是用户投诉的主要问题所在。
四、优缺点分析
优点方面，该类平台最大的优势就是包容性强征信不良的人群也有了资金来源；流程简便，全部线上操作，不需要线下签约。缺点很明显：一是成本高昂还款压力大，各种隐形费用叠加；三是信息安全风险，部分不合规平台会泄露用户的隐私；三是存在的法律风险一旦被卷入高利贷或者套路贷之中，就会陷入无尽的麻烦。
五、借款注意要点
在选择这样的平台的时候，要擦亮眼睛。首先核实平台资质并且要查询是否有相关的金融牌照或者备案。其次，认真阅读借款合同中有关利率、违约金和服务费的内容，在自己能够承受的范围内选择合适的还款方式。再次不要相信百分百下款正规的借贷都会进行风险控制和审核。最后，按时还款最重要的是不能用借来的钱来还债，否则只会使自己的经济状况更加恶化。
六、用户提问和回答
Q：真的可以没有户口本也可以贷款吗？
A：大部分宣传“黑户下款”的平台，其实是指不看央行征信而查大数据风控。如果在大数据库里有严重的逾期或者欺诈记录的话还是会拒贷的。
Q：借款利息一般为多少？
A：正规持牌平台年化利率一般在24%到36%之间，部分不合规的平台会采用砍头息的方式使得实际利率更高，在选择时要仔细计算。
Q：申请失败会对征信产生影响吗？
A：不查征信的平台申请失败后，征信报告上不会留下记录。但是频繁申请会在网络大数据中被标记为“多头借贷”，从而影响到其他平台上借款的可能性。
因此，寻找可以顺利通过的借款平台要根据自己的情况来定，并且要理性借贷。市场上有针对征信瑕疵用户的产品，但是低门槛往往意味着高成本。建议大家首先选择正规持牌机构进行贷款，在借钱之前做好还款计划以防陷入债务困境。
