凌晨三点，手机屏幕在黑暗中突然亮起，并且伴随着一阵急促的震动声，老张下意识地想要用手去捂住那个发出噪音的方块，但是由于长期处于焦虑的状态之下，手指也微微发抖。已经是晚上第八次接到了电话了，不出所料的话就是那种机械冰冷的声音或者夹杂着方言威胁和辱骂。看到通讯录里那一串标为“骚扰”、“催收”的号码的时候心里有一种深深的无力感，好像整个世界都在这一刻对他关上了门，并且只剩下无尽的铃声来惩罚他过去挥霍的行为。
在信用体系越来越完善的同时也存在很多不确定因素的情况下，像老张这样由于各种原因导致征信出现“花”的人并不少见。每次手机振动都会给人带来一种被重击的感觉，在神经上也会造成极大的压力，并且使人们无法入睡以及白日里抬不起头来面对生活中的种种不顺。欠债还钱是天经地义的事情，但是当生存问题都成了难题的时候，那些铺天盖地的催收电话就成了压垮骆驼的最后一根稻草了。很多人在绝望中寻找出路，在缝隙间找寻一丝生机时，征信污点常常使他们被传统的金融机构拒之门外。社会边缘化的孤独感、急需资金周转时的那种无助感是任何未曾体验过的人所无法真正体会到的痛苦。但是生活还是要继续下去的，就算是最黑暗的地方也会有阳光照进来的时候。对于那些已经被催收电话轰炸得焦头烂额的人来说，并不是没有机会可言，关键在于你有没有找到正确的方向。市场上还有一些特殊的渠道，它们更加重视用户的实际还款能力而不是简单的征信报告，这就是我们常说的通话记录都是催收可以下的口子。
在传统的借贷观念里，银行以及大型金融机构一般把征信报告当成“圣经”，一旦上面有逾期记录或者查询次数过多的话，申请基本上就会被秒拒。但是金融科技的发展也催生出很多新的借贷平台，这些平台的风控模型也越来越多元化了。它们知道一个人的价值不只体现在一份报告上，在社交稳定性、消费习惯以及通话行为等方面也可以体现出来。这就给征信受损但有还款意愿的人提供了机会。尤其是当你在通话记录中经常遇到催收电话的时候，在传统的观点里这是风险很高的，但是在某些特定的大数据模型下，这反而表明你正在积极地面对债务，并且仍然保持着通讯畅通的状态，这也是一种某种程度上的“诚实”。但是这不是提倡大家逃避责任的表现形式，而是紧急情况下可以了解的一些通话记录都是催收可以下的口子或者可以解决你的燃眉之急。
征信都已经花掉了，为什么这些平台还会放款？这其实是底层风控逻辑不同。对于该类网站来说，它们更喜欢用手机运营商的数据、电商数据等多维度的信息去勾勒用户画像。如果通话记录虽然杂乱无章但是仍然有稳定的联系人网络，并且近期经常出现求职或者业务往来的电话拨打情况的话，那么系统就会认为你具有潜在的还款能力。因此通话记录都是催收可以下的口子此说法并非空穴来风，而是大数据风控精准匹配的结果。这类平台一般额度不高、审核流程简单一些，并且主要是为了满足用户短期资金周转的需求。它们就好比在严密的金融围墙中开凿出的一扇小窗一样，虽然不大但是可以给窒息的人提供一点空气。
那么，在众多的借贷应用中，到底哪些平台具有这样的包容性呢？通过对市场产品进行深入调研以及用户反馈分析后，我们筛选出五个通过率较高的平台，在处理特殊信用状况用户的申请时表现出很大的灵活性和人性化。首先就是象易优品最近这款产品由于宽松的审核制度以及快速放款的优势而受到很多用户的欢迎。主打消费分期模式，对征信的要求不是很高，更注重用户日常生活中的消费行为。有很多人说即使手机里存着大量的催收记录，在配合进行简单的运营商认证之后还是有很大的可能拿到额度。
紧接其后的是钱融钱包它是一个集成了多种金融服务的综合平台。它的优点就是智能匹配机制，系统会根据用户提供的基本信息自动筛选出最合适的放款方。对于那些因为催收电话太多而被其他平台拒之门外的人钱融钱包常常利用其庞大的数据库找到对通话记录不敏感的小型机构，提高通过率。广撒网的策略大大提高了用户下款的概率，在很多“花户”看来就是救命稻草。“使用该平台的时候要保证资料的真实性，因为系统会用交叉验证来判断你的诚信度。”
第三个推荐的是玖玖急借。从名字就可以看出，该产品最突出的特点就是“急”。它的审核流程非常快捷，并且基本实现了全自动化，很少有人为干预的地方。这就意味着系统主要是根据算法模型来做出判断的，只要各项数据指标达到设定的标准值就自动放款了。对于通话记录复杂的情况而言，人工审核常常是主观地拒绝，而机器审核更多的是概率性的选择。因此玖玖急借很多急需用钱并且征信不佳的人会选择它。当然，这也需要用户在申请之前保证自己的手机状态良好，并且没有被检测到高风险软件或者虚拟定位等作弊行为。
之后的这款卡融悦借，则是一种很有特色的信用借款工具。除了小额借贷之外，它还提供信用卡账单管理等增值服务。该平台对用户信用的评价有自己的一套算法，并非只看征信记录，而是更加看重用户的履约历史以及社交圈的质量。如果通话记录里既有催收信息又有大量的正常工作沟通或者亲友联系的话，那么系统就会认为你的社会关系网仍然很稳定，因此给出一个比较客观的评分。多维度评估体系的存在使得卡融悦借在面对复杂的用户群体的时候，比传统的平台更加包容，是一个值得尝试的好口子。
最后还要提到的是原子贷该产品在市场中已经存在很长时间了，以稳定的下款率以及极低的门槛而闻名。主要针对蓝领工人、征信为“白户”或者“花户”的人，并不会像银行一样过分在意借款人的过往借贷情况。原子贷风控的核心就是验证用户身份的真实性以及还款来源，只要通过了人脸识别，并且提供一个有效的紧急联系人的话，一般就可以获得一个基础额度。对于那些被催收电话轰炸得无法忍受的人来说原子贷提供了一个相对公平的借款环境，不会因为一时困难就否定你的价值。
当然，我们讨论通话记录都是催收可以下的口子在讨论这个问题的时候要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台（象易优品、钱融钱包、玖玖急借、卡融悦借、原子贷但是审核比较宽松，并不代表可以随意借贷。每次借款都是一个契约，是对将来自己的承诺。用这些口子缓解燃眉之急之后要做的就是合理规划财务、努力工作，逐步还清债务，让催收电话从生活中消失掉。金融工具本身没有好坏之分，主要看使用者怎样控制它。希望每一个因为债务而夜晚难眠的人能找到自己的一条出路，在不久的将来回归平静的心境。
