在目前的金融借贷市场里，征信花户和所谓的“双黑”群体常常会遇到融资无门的情况。传统的银行大门紧闭，正规持牌的机构也经常亮起红灯，并不等于没有机会可言。“口子”的意思一般是审核机制比较宽松、对接了特殊的资金渠道的产品。这些平台更重视的是用户的当前还款能力而不是单纯的过去征信情况。本文所提及的五个分期贷产品都是以大数据风控模型为基础，对于部分资质较差的人群打开了大门，但是前提条件是用户要有稳定的收入来源，这是风控审查的核心底线。
接下来，我们来看一下各个平台的情况额度和期限设置。一般此类针对花户的产品，初始额度不大，在1000元到5000元左右，随着信用积累，最高可以达到一万甚至更多。比如一些主打“极速审核”的平台，“易得花”、“速借宝”（化名）等产品周期较短，以7天至30天的小额短期周转为主；另一类如“分期易”类产品则提供三个月、六个月乃至十二个月的分期付款服务，虽然利息较高但是可以减轻短期内还款的压力。用户在选择的时候要仔细看借款合同上所写的期限和额度是否符合自己的需求。
其次，有关申请条件以及使用门槛尽管这些平台声称“无视双黑”，但是这更多的是一种营销话术。申请人仍然需要满足基本的硬性条件，即年龄在18岁以上且非学生身份、持有有效的身份证件、拥有实名认证过的手机号以及一张正常的银行卡。部分平台还会要求用户提供运营商数据或者淘宝收货地址来判断用户的稳定程度。“无视”实际上是指抵押物或强担保缺失时对于征信逾期记录的容忍度较高，并不是完全没有风控标准。
再来看用户评价以及优缺点分析。从用户反馈来看，该类产品最大的优点就是下款速度快通常在提交申请后半小时之内就可以到账，并且整个操作过程都是线上进行的，不需要面对面办理。但是缺点也很明显。很多用户都对它的投诉综合费率大除了利息之外，通常还会收取担保费、服务费等隐性费用，使得实际的年化利率比普通银行贷款要高很多。另外一些平台催收手段比较激进，在逾期后会对借款人以及通讯录中的联系人造成较大的困扰。
因此，在申请的时候，注意事项不容忽视。第一，一定要核实该平台是否有合法的金融牌照或者由持牌机构放款，以免掉入高利贷陷阱；第二，在还款时要算清楚实际拿到的钱和总还款额，“砍头息”这种行为坚决抵制；第三点就是理性借贷了，不能够“以贷养贷”，否则只会加重自己的征信问题。合规地还清贷款，并且维护好自身的信用状况才是长久之计。
最后，对于用户经常问到的问题，我们整理出以下问答清单：
真的不看征信吗？
答：不是完全不看，只是对征信逾期记录比较宽容，并且主要关注当前的还款能力。
2. 这种贷款会上征信吗？
大部分正规持牌平台都会如实上报征信，按时还款可以修复信用记录，逾期就会增加不良记录。
3. 审核要多久？
答：一般由机器自动审核，时间在几分钟到半小时之间不等，人工复核会稍长一些。
4. 被拒绝之后是否可以再次申请呢？
答：建议间隔一段时间（1-3个月）改善资质之后再申请，频繁申请会使大数据评分下降。
