深夜两点，手机屏幕的蓝光映在李明焦虑的脸庞上，这是本月被拒了第十次申请。由于快要到还款日，他急需找到可以下款但是综合评分不够的地方。征信花掉之后到处碰壁的人有很多，都想知道有哪些逾期太多还可以放贷的软件？哪里还能借钱呢？这些平台真的不需要审核信用报告吗？利息会不会太高了？本文将带你揭开算法背后隐藏着的一些特殊的渠道。
在金融信贷方面，“综合评分不足”一般指借款人的征信状况不好、负债比例高或者多头借贷的风险较大。急需资金周转的用户要找到可以包容这些缺陷的地方，这就成了当务之急了。虽然传统的银行大门紧闭，但是市场上仍然有一些依靠大数据风控而不是单一征信审核来发放贷款的产品。下面将对五个在用户反馈中“下款率”较高的渠道做详细盘点。
一、极速放款平台额度及期限说明
对于评分较低的用户群体，各个平台所采取的授信方式也有所不同。首先是洋钱罐，该平台对征信的要求比较宽松，并且更看重用户还款的意愿，在额度方面一般为2000元到5万元之间，期限灵活可选3-12期还款方式，适合临时资金周转。其次是你我贷老牌网贷平台，有很多放款资方，并且有些不查征信，额度一般在3000元左右起始，期限也多为短期。第三小赢卡贷主要是针对有信用卡的用户，如果信用卡使用情况良好的话，即使综合评分不够也可以申请到款，额度较大，最高可以达到数万元。第四桔子分期消费分期类产品，通过购物分期变现的方式获得资金，门槛较低，额度一般为1000元到1万元。最后是信用飞主要针对航旅场景，但是普通用户的申请通过率还可以接受，额度适中，期限一般为1-6个月。
二、真实的用户评价和反馈
在各大论坛和投诉平台的留言中，可以发现这些软件的真实情况。很多用户说，在没有办法的时候洋钱罐和你我贷起到“救命稻草”的作用。一位用户评价说：“征信花了，到处被拒，只有这里给额度了，虽然利息比银行高一些，但是解了我的燃眉之急。”不过负面的评论主要集中在催收力度和利息成本上。部分用户反映，一旦出现逾期情况后催收电话就会很多，并且有些平台还会收取担保费、服务费等隐形费用，实际还款金额比预期要多得多。因此，在选择的时候要做好心理准备，权衡利弊。
三、平台优缺点详细分析
逾期太多能下款软件存在的原因就是它填补了传统金融不能覆盖的“次级信贷”空白。优点门槛很低，大部分只需要实名认证以及基本的信息即可；放款速度快，在申请当天就可以到账，并且有时甚至几分钟之内就能完成。但是缺点同样需要重视的是：一是综合利率较高，年化利率接近法定红线，加大了还款压力；二是额度较小，一般首贷金额较低，并不能解决大额债务的问题；三是数据安全风险较大，一些不知名的小平台会泄露用户的隐私。
四、申请注意事项及风险提示
申请这类口子的时候要保持清醒的头脑。第一，确定还款能力切勿采用贷款来偿还之前的债务，这样只会使欠下的金额越来越大。第二防范套路贷凡是要求在付款之前先支付“工本费”、“解冻费”的，百分之百是诈骗行为，正规平台不会提前收取费用。第三、认真地去读合同重点注意利率、违约金和手续费条款，防止被高利贷所欺骗。第四个人信息保护不要在非正规的链接或者APP里输入银行卡密码和验证码。
五、用户提问及解答列表
1. 问：综合评分不够的话申请这些软件一定可以下款吗？
答：不一定。虽然这些平台门槛低，但是仍然会有风控审核，在资料造假或者近期逾期记录过多的情况下还是会拒的。
2. 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
大部分正规持牌机构的产品都会对接征信系统，借款及逾期记录会上传到央行征信或者百行征信，请按时还款。
3. 问：申请失败了还会不会影响到以后的借款呢？
频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而使得其他平台风控更加严格，因此建议不要短时间内密集地进行多次申请。
4. 问：逾期会有什么后果？
除了高额罚息和催收骚扰之外，还可能被起诉到法院，并被列入失信被执行人名单中，从而影响日常生活以及出行。
