深夜里手机屏幕发着冷光，账单日的压力使很多人彻夜难眠，在寻找能够解决燃眉之急的方法。资金链紧张的时候，很多用户都会不自觉地去搜索“不分黑白代还信用卡的口子”，希望找到无视征信的帮助。真的有100%通过率的网贷平台吗？这些平台能借出多少额度呢？面对各种各样的推广信息时，要拨开迷雾、理性看待借贷渠道的真实情况以及潜在风险。
在讨论所谓的“不分黑白代还信用卡的口子”之前，我们需要首先了解一个金融常识：正规持牌金融机构都会接入央行征信系统。声称可以百分之百下款的平台，其实是有夸大宣传嫌疑的。但是对于征信花、负债高的用户群体来说，确实存在一些审核门槛较低、通过率较高的借贷产品，一般被称作“融担口子”或者“助贷平台”。该类网站的特点是征信要求相对宽松，并以核验用户的实名信息、运营商数据以及还款能力为主。
五大高通过率平台额度和期限详解
1. 极融借款老牌助贷平台极融借款最高可申请到20万元，但是新用户第一次贷款的额度一般为3000元至1万之间。借款期限灵活，并且可以采用分三期、五期或者十二期的方式进行还款。该网站的特点是审批速度快，在半小时之内就可以出额度，对于征信上有一些小问题的人也比较宽容，因此很多“黑户”会选择在上面申请贷款。
2. 易得花易得花是近期比较火的借贷口子，最高额度为20万元，最低起始金额为1000元。借款期限可以到3个月至一年不等。该平台的特点就是申请流程简单快捷，并不需要进行繁琐的身份核验以及面对面确认的过程。虽然利息比较高，但是由于它具有“秒批”的特点，在急需代还信用卡的人群中也受到了很多人的欢迎。
3. 桔多多桔多多主要服务年轻消费者，额度为2000元到5万元。除了现金借款外还提供分期商城的服务。还款期限在三个月至一年之间。桔多多的审核机制比较特殊，并不是只看征信报告，还会用用户过去的电商消费记录来判断，经常网购并且信誉好的人通过率很高，甚至有用户说“无视黑白”也成功下款了。
4. 时光分期时光分期主要做小额借贷，额度一般为1000元到5万元之间。最大的优点就是审核比较宽松，对于征信查询次数比较多的用户很友好。借款期限可以灵活选择分批还款，最长可分成十二期。该平台放款速度稳定，是很多用户的备用渠道来偿还信用卡欠款。
5. 洋钱罐洋钱罐借款额度高，最高可贷20万，最短借期为3个月。该平台运营时间较长，风控体系成熟但是门槛适中。对于有稳定工作收入的用户来说，即使征信上存在逾期记录也有可能获得贷款额度。还款方式灵活多样，并且可以提前还款，适合短期资金周转使用。
用户的实际体验和使用情况
根据各大论坛、投诉平台上的反馈，用户对于这些“黑白户”口子的评价褒贬不一。正面评价主要体现在下款速度快和门槛低这两个方面上。比如张先生信用卡逾期多次之后申请了极融借款通过了，并且额度只有3000元但是解决了燃眉之急然而负面评价也不可忽视，主要是利息高、催收频繁等。“但是”负面上的批评也不能忽略，“高额”的“收费”，以及不按规矩来安排的各种检查。很多用户抱怨说这些平台综合年化利率接近法定红线，一旦逾期就会有催收电话不断打进通讯录里去打扰到生活，非常烦人。
优缺点的详细剖析以及风险预警
在优点方面，这些平台可以给征信不良或者“白户”提供融资渠道，申请门槛低、放款速度快就是它的主要优势。急需资金来还信用卡并且不想使自己的信用状况恶化的人会选择它作为最后的救赎手段。
缺点也很明显。首先，利息成本高除了正常的利息之外，一般还包含担保费、服务费等隐性费用，在实际还款时比预期要多很多。其次存在信息泄露的风险，部分非正规渠道也会出售用户的个人信息。最后以贷养贷的风险很大利用网贷代还信用卡很容易陷入债务陷阱，负债越来越大。
申请须知
在申请此类贷款的时候，要注意以下几点：第一要核实该平台是否有正规的金融牌照，以防被不法软件所骗；第二要看清借款合同中有关利率、违约金和手续费的部分；第三要考虑自己的还款能力，在没有把握的情况下不要轻易借钱给他人。
用户提问和回答
Q：这些平台有没有不分黑户白户呢？
A：“不分黑白”大多只是宣传的噱头。平台会用大数据风控来评估风险。尽管征信要求比较宽松，但是如果有当前逾期或者被列入失信被执行人名单的话还是会拒贷的。
Q：申请贷款来代还信用卡划算吗？
A：一般情况下不划算。网贷利率通常比信用卡分期或者最低还款额还要高，并且还会产生额外的费用。除非信用卡已经出现逾期并且无法进行分期，否则最好不要用高息网络贷款来周转。
Q：借了钱之后无力偿还怎么办？
A：要积极和平台客服沟通延期还款或者分期付款的事宜，不能失去联系。另外还要找家人帮忙或者是通过合法的途径来解决债务问题，不要用借贷的方式来偿还欠款。
