深夜的手机屏幕上是李明焦急的脸色，银行审批不通过的声音还在耳边回响。由于粗心大意造成征信查询次数过多，传统借贷的大门似乎已经关闭了，但是资金短缺的情况却迫在眉睫。无数次地查找和试错之后的人，在急需周转的时候很多都是他这样的人。大家都想知道：征信花可以借款口子存在吗？哪些平台可以忽略征信花户必下款？所谓的口子额度有多少，利息是否合理呢本文将为您归纳出五个相对宽松的借款渠道，并且对它们背后的真正规则做深入分析。
在金融借贷市场中，“征信花”一般是指用户短时间内多次申请贷款或者信用卡，使得其信用报告被频繁查询后，金融机构认为该用户的资金链比较紧张、违约风险较大。但是这并不意味着借款之路就完全断绝了。市场上确实有一些对征信要求不是特别严格的大数据风控类的借款口子以下归纳的五个渠道，虽然不能保证百分之百“必下”，但是在征信花的情况下通过率较高。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 某消费金融极速贷该类产品一般依托持牌消费金融公司，额度为1000元到5万元。它的特点是征信查询次数比较高过，则只要没有严重的当期逾期就可以申请通过了。使用条件比较简单，需要提供实名认证的手机号、银行卡以及身份证信息，系统会自动进行审批，并且最快可以在十分钟之内完成到账的过程。借款期限比较灵活，可以分为3-12个月不等。
2. 助贷平台担保贷款：该平台本身不放款，而是和多家小额贷款公司合作。额度一般为2000元到3万元之间，并且带有担保费或者服务费。征信花的用户下款的概率比较高，因为平台会用上保证的方式来控制风险。申请条件需要淘宝、京东等电商平台的数据作为辅助审核依据。
3. 互联网大公司的小额产品例如一些知名的互联网大厂推出备用金或者小额周转服务。主流产品的征信审核比较严格，但是其旗下的一些小众分期产品主要依据平台内部的行为数据来判断。额度为500元到五千元左右，期限较短一般在7-30天左右可以用来解决短期资金困难，利息很低甚至没有利率支出
4. 信用卡分期口子部分银行推出的专项分期业务，比如装修贷、购车贷等，虽然要查征信报告，但是更看重用户的资产证明或者公积金缴纳情况。如果征信上没有出现逾期记录，并且工作单位比较好的话，那么额度可以达到10万到30万元之间，期限为24个月至60期不等，是大额周转的好选择。
5. 持牌小贷APP专门针对征信记录有问题的人群的小额贷款APP，额度为1000元到一万元之间。这类平台的利息比较高，年化利率接近法定上限了，但是审核门槛很低，并且不用看负债率。期限一般不超过六个月，适合急需小笔资金并且可以接受较高的借款成本的客户群体。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛以及投诉平台上的反馈可以发现，用户对于上述“口子”的评价褒贬不一。成功下款的客户一般认为：门槛很低，放款速度快，在急需的时候解决了燃眉之急。特别是助贷类产品，虽然费用稍高一点，在急需用钱的时候，并没有因为征信花而被拒之门外。但是也有部分用户抱怨一些小贷公司“利息看不懂”、“催收很频繁”。提醒借款人在签订合同时要看清楚合同中的条款内容以及自己实际能够拿到的款项和需要偿还的钱数。
三、优缺点分析及风险提示
优点：首先门槛低，对征信花的用户比较友好，“花户”有了翻身的机会；其次审批速度快，大部分都是线上机器审核，秒出结果；最后产品多变，在几百到几万之间都有可能满足不同的需求。
缺点：最明显的缺点就是利息支出。相比于银行贷款，这些口子的综合年化利率一般会比较高，并且还会收取担保费、服务费等隐性费用。另外一些小平台存在隐私泄露的风险或者催收方式比较激进的情况。
注意事项：在借款之前一定要核实该平台是否有放贷资格，不要接受任何“贷款前收取费用”的请求。同时切勿出现以借来还的情况，征信花更要注重维护好自己，按时还款逐渐修复信用评分。
四、用户提问和回答列表
Q1：征信申请时留下的口子会影响以后买房吗？
A：申请正规渠道的上征信口子，按时还款不会对信用产生负面影响，反而可以积累良好的信用。但是频繁申请的话会导致查询记录进一步增加，在银行审批房贷的时候可能会认为你资金紧张，建议在申请房贷前半年暂停此类借贷。
Q2：所谓的“无视一切必下款”是真的吗？
A：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“不管不顾”一般只作为营销的噱头存在。正规机构会检查还款能力征信严重逾期（如连三累六）的情况下，贷款成功率仍然很低。
Q3：借款之后怎样防止征信恶化？
A：建议制定还款计划，先把高息债务还上。不要逾期了，因为一次的逾期之后需要两年甚至五年的时间来恢复对它的负面影响。
