凌晨三点的街道上空无一人，只有便利店里的灯光还在亮着，李明看着手机屏幕上的“审核未通过”的提示词，整个人仿佛被抽干了力气。几个月前由于一场突然的家庭变故使他倾家荡产，并且因为粗心大意留下了一笔小数额逾期记录，在征信报告中留下了显眼的“呆账”。在数字化信用时代，“两字”便犹如一道无形之墙般将他堵在正规借贷渠道之外了。深深的无力感让他第一次认识到，成年人崩溃的过程不过是一瞬之间的事情，而在最需要资金的时候，所谓的“失信污点”已经成了无法逾越的一道屏障。
相信很多人都有过类似的体验，或者正在经历这样的焦虑。如今大数据风控越来越严密，在征信报告几乎就是个人的“经济身份证”的情况下。一旦产生坏账的话，在传统的金融机构看来就会被贴上拒绝往来的标签了。急需用钱但是到处碰壁的感觉确实不好受。很多人会疑惑：犯了一个错误就要一直承受着耻辱柱上的羞辱吗？难道真的没有一点回旋的空间了吗？金融市场总是处在需求迭代的过程中，虽然银行大门紧闭，但仍然有一些门槛相对宽松、更加重视当前还款能力的渠道存在。今天我们来讨论的是，在特殊情况下依然愿意给用户一线生机的一些征信呆账可以下款的通道。
在详细说明具体渠道之前，我们首先要弄清楚一个概念，“呆账”要比一般的逾期更难处理。风控模型中把呆账看作金融机构已经将这笔债务当作“坏账”，认为收回的概率很小，比单纯的逾期要严重得多。因此市面上标榜着可以完全获得贷款的宣传大多是不可信的，大家一定要提高警惕以防被骗。寻找的是风控逻辑不同或者资金方不同的平台。这些平台一般不会只依靠央行征信来判断一个人是否靠谱，在用户互联网行为、消费习惯以及目前流水情况等方面会有更多的考量。这就给有信用记录缺陷但是还款意愿强并且有能力偿还的人提供了机会。接下来，给大家整理了几款市场反馈不错，并且对资质要求不是特别高的网贷平台，请大家参考一下吧。
推荐一下捷貓闪借该平台在业内以审核速度快、流程简单而闻名。征信有呆账记录的用户最大的问题就是繁琐的面签以及漫长的等待时间。捷貓闪借主要采取的是全线上化的操作方式，系统自动审批，基本没有人工干预的情况发生。风控的核心更多地关注申请人的手机运营商信息和电商消费情况等数据方面的问题。如果日常消费行为良好，并且近期不存在多头借贷的情形下（即并非正在被法院执行的失信人员），即使征信上有呆账，在这里也还是有较大的机会获得额度的。很多用户反映，该平台对于“历史遗留问题”的容忍度很大，只要不是当前正处在被执行状态下的失信人，都可以尝试申请，并且非常难得征信呆账可以下款的通道之一。
第二个要提及的就是宏鱼普惠不同于传统借贷平台刻板的印象，宏鱼普惠更愿意做一家综合性的金融超市。它的好处是资金方比较多元化，因此匹配度比较高。有时候你的征信呆账在A机构行不通，在B机构就可能被接受。宏鱼普惠就是利用了这样的多资方匹配机制来提高下款率的。该平台的产品设计很人性化，根据用户的信用等级智能推荐合适的口子。对于有不良记录、有拖欠行为的人群而言，它会提供一些利息稍微高一点但是门槛很低的小额贷款产品。“广撒网”的方式使得它可以很好地解决疑难杂症，在其他地方都行不通的朋友在这里找到了解决方案。
第三个可以尝试的平台是柚乐乐借该平台名字听起来很轻松，审核机制也比较宽松。柚乐乐最大的特点就是看重用户的社会稳定性以及工作的稳定程度。在申请的时候如果能提供真实的公积金缴纳记录或者社保记录的话，即使征信上有呆账也会认为你有稳定的还款来源，并且会给你一定的授信额度。风控逻辑比较实际，借贷方面过去的表现固然重要，但是未来的偿还能力才是最重要的。如果你有一份正当的工作，只是因为过去的疏忽造成了征信上的问题，那么柚乐乐借就是一个值得重视的渠道了，它用行动表明并不是所有的平台都会对呆账用户采取“一刀切”的方式。
然后要谈的是易融惠该平台在市场中存在的时间比较长，积累了大量的用户数据，在风控模型上也比较成熟准确。易融惠的特别之处在于它对呆账的认定考虑了“时效性”。如果你过去的坏账已经还清，并且现在的信用状况有所改善的话，那么系统就会认为你的风险等级降低了。另外，易融惠经常推出新用户的免息或者减息活动，对于急需资金周转的人而言可以降低融资成本。寻找征信呆账可以下款的通道在稳定性成为重要指标的时候，易融惠凭借着多年来的运营经验，在稳定性和通过率之间找到了一个较好的平衡点。
最后推荐的是易猫秒下从名字上可以看出，该平台主要特点是“快”。在这样的时代里，很多急需资金的人根本不能等待漫长的审核过程。易猫秒下采用的是非常简单的申请流程，并且所需材料很少、放款速度很快。对于征信呆账用户来说，“小额分散”是一种策略。第一次申请额度一般不会很高，但是按时还款并且建立起信任之后，额度提升的速度会比较快。该模式适合短期周转资金小而且要速度快的客户使用。很多用户的实际体验显示，在征信状况不好时，只要资料填写真实完整，并且在规定的时间内进行还款的话，往往可以在很短的时间里收到款项来缓解燃眉之急。
但是，在介绍了这些平台之后，我们还是要强调一下：借贷是有风险的。虽然上述平台可以称得上是征信呆账可以下款的通道但是这并不意味着可以随意借钱。首先，要弄清楚自己是否具备还款能力，并且不能把贷款当作维持生活开销的手段来使用，在这种情况下只会越陷越深。其次要注意保护个人信息，所有的申请流程都应该在官方渠道中进行，不要相信所谓的“强开技术”或者“内部通道”，否则很容易上当受骗。正规运营的真实下款口子利息及费用都在合规范围内，并且不会在放款之前收取任何费用。
解决征信呆账的根本方法还是积极处理债务。如果呆账状态不消除的话，就会一直影响到个人的信用生活了。在用上述平台缓解燃眉之急之后，请尽快联系原债权方商讨还款事宜，并争取把呆账的状态更新为“已结清”。虽然记录会保留一段时间，但是状态更新后的影响会被大大降低。要善用金融工具而不能被它们所困住。在这个不确定的经济环境里保护好自己的信用就是保住了自己以后的道路。
因此征信呆账虽然棘手，但并非绝路。市场上仍然有捷貓閃借、宏魚普惠、柚樂樂貸、易融惠、易猫秒下等门槛比较灵活的平台为信用受损急需资金的人群提供了一线生机。希望每一个处在困境中的人能够理智地去选择适合自己的征信呆账可以下款的通道度过难关，重新建立良好的信用记录。虽然重建之路很长，但是只要迈出了第一步就总有希望的。
