在金融科技发展迅猛的今天，借贷市场也出现了一些门槛较低的平台。首先要搞清楚的是完全能拿到钱合规金融中并不存在，正规机构都会做风险控制。但是有些平台由于依托于大型互联网公司或者使用大数据风控模型，并没有严格的征信要求以及快速的审批流程。比如我们熟知的大厂旗下的产品，例如借呗、微粒贷等，依靠支付宝、微信庞大的生态系统可以对一些轻微的问题用户有一定的容忍度，但是严重的逾期或者“黑户”还是会拒之门外。这类平台的额度一般在500元到30万元之间，使用期限灵活多变，并且支持随借随还的方式，在日利率方面大多为0.02%至0.05%左右。
除了头部大厂的产品之外，市场上还存在一些专门针对某个领域或者特定需求的项目小额应急的借贷平台，如洋钱罐、还呗、分期乐等。这些平台在用户的口碑中经常被提及到。以洋钱罐为例，它主要是为有稳定工作、收入相对稳定的年轻人提供的金融服务产品，申请条件比较简单，只需要提供身份证件、银行卡以及基本的工作信息即可，额度一般为1万至5万元之间，还款期限可以是3个月或者更长一点的十二期。该类平台的特点就是审核流程自动化程度高，并且很少有人工干预的情况发生，所以下款速度一般在1小时之内。征信上有“花”，但是没有严重的不良记录的话，这样的用户被这类平台接受的概率会比传统的银行大一些。用户的普遍感觉是操作方便快捷，但是在部分平台上还存在着会员费等隐形费用，在申请的时候要仔细核对账单。
有关的不问青红皂白，更多的是指持牌的小贷公司或者助贷平台。它们的风险控制重点不在于央行征信报告中的每一个细节上，在于用户目前的还款能力以及社交行为数据方面更为重要。例如360借条、度小满等，它们用AI来审核用户的资质情况，在用户征信查询次数很多的时候只要其他方面的评分达标也可以批准。该平台的额度跨度很大，从几千到十几万都有可能，并且新注册用户还可以获得免息券优惠。“但是使用这样的“容易通过”的平台时要警惕高利率的风险。”虽然日利率很小，但是如果加上服务费、担保费的话，则综合年化率就接近法定上限24%或者36%。
经过对大量用户的反馈进行分析之后，我们发现这些平台的优缺点非常清楚。优点为门槛低、速度快、流程全部线上化，很好地解决了燃眉之急的问题。缺点是额度比银行小一些，利息成本大一点，并且有些平台催收方式比较粗暴。特别是那些号称“百分百下款”的不知名的小公司，在背后其实存在套路贷和高利贷的风险。“容易通过”正规的金融网站会明确标明年化利率并且在放款之前不会收取任何费用。用户申请的时候要核实一下该平台有没有正规的金融机构牌照，防止被诈骗。
最后，我们来谈一谈注意事项很多急需用钱的朋友容易病急乱投医，看到“无视黑白”就盲目申请。频繁申请会使征信查询记录激增，从而导致原本可以通过的平台拒贷。“建议优先选择知名度高、有正规牌照的地方。”同时借款之后一定要按时还款，因为现在大多数网贷公司都已经接入了信用系统。一旦出现逾期就会产生高额罚息，并且会影响到个人征信情况甚至被限制消费行为。理性借贷、量力而行才是解决资金问题的根本途径。
用户提问和回答：
1. 问：真的是“不管黑白”的吗？征信上是黑户的人可以申请贷款吗？
市场上没有正规平台敢承诺给征信黑户“百分之百下款”。无视黑白一般被用作广告的噱头，实际上指的是对征信查询次数多、负债率高的群体有一定的包容性，但是如果有严重的逾期或者呆账的话，通过的概率还是很低。
2. 问：这些可以轻易通过的平台利息大概有多少？
正规持牌平台的年化利率一般在7.2%到24%之间。如果遇到年化利率超过36%的平台，要谨慎借贷，超出法定保护上限的部分利息是没有法律保障的。
3. 问：申请借款时要出示银行卡密码或者验证码吗？
答：完全不需要。正规平台在放款之前不会要求提供银行卡密码或者手机上收到的验证码，凡是需要这些信息的人肯定是骗子。
