征信“白户”最大的问题就是金融机构无法对他们的信用风险进行评估，因此申请经常被拒绝。但是随着金融科技的发展，越来越多的正规平台开始利用大数据多维来评定用户的资质，并不再单一依靠央行征信或者芝麻信用分了。以下是五个相对友好的、流程简单且不需要面签的正规借款渠道解析。
一、热门平台额度及使用条件详解
1. 度小满（百度金融前身）作为持牌机构，度小满拥有很强的数据风控模型。对于白户用户来说，只要提供真实的身份证件以及稳定的收入证明（例如社保缴纳记录或者银行卡流水），仍然有很大的机会通过审批。额度范围一般在500元到20万元之间借款期限灵活，可以分3期到12期。最大的特点就是审批速度快，一般几分钟之内就能到账，并且不需要芝麻分数。
2. 360借条利用360集团的安全技术，该平台对于用户隐私的保护做得比较好。白户申请的时候，系统会着重考察用户的手机使用习惯以及上网行为轨迹。额度最高可达20万，新用户一般可以得到免息券。使用条件非常方便，只需要身份证、银行卡就可以完成整个过程，在线操作，不需要见面签约，对于急需小钱的人比较适用。
3. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还有现金借贷服务。对于白户大学生或者刚刚工作的人群而言，分期乐的通过率比较高。额度一般在1000元到5万元之间。期限选择多样，从一个月到三十六个月不等。该平台不会查看芝麻分，而是更看重用户的消费潜力以及还款意愿。
4. 京东金条如果您有京东购物记录的话，就算是白户开通金条的成功率也很大。系统会根据您的购买频率、收货地址稳定性等因素来决定授信额度大小。额度涉及面广借款期限支持1期、3期、6期、12期等等。它的优点就是利率透明，还款操作方便快捷，并且可以自动从京东账户中扣除款项。
5. 洋钱罐这是专为小白用户设计的借贷产品，主要面向有消费需求但是信用记录不丰富的客户。额度适中，一般为1000元到5万元。使用条件只要年满18岁并且实名认证手机号就可以申请，不需要面签，审核通过后资金会立刻到账。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，上述产品的用户体验存在两极分化的情况，但是总体上还是以正面为主。大多数人都觉得这些网站下款速度快已经解决了燃眉之急。用户“小李”说：“我是纯白户，申请了3000元的360借条，在10分钟之内就到账了，并且没有回访电话。”但是也有用户表示刚开始的时候额度小这是普遍现象，白户第一次借款额度一般在1000元到3000元左右，需要通过按时还款来提高。另外一些用户反映度小满和京东金条之间存在一定的关联性利率比较低而一些小平台的综合年化利率接近法定上限，需要仔细甄别。
三、优缺点分析及注意事项
优点：首先，这些平台门槛低银行对白户也打破了传统的“歧视”；其次，流程便捷，全部在线上完成操作，并且不需要抵押和面签；最后放款迅速对急需用钱的人而言，它就是救命稻草。
缺点：白户第一次申请的时候额度一般都比较小，且利息可能会比银行贷款高一些另外，一些平台还存在会员费、服务费等隐形费用，在没有及时还款的情况下会收到高利贷利息，并且会被上报到征信系统里去，从而使你的信用记录变成“花”。
注意事项：在申请之前，请一定要核实该平台是否有正规的金融牌照，不要相信“强开额度”、“洗白征信”的广告。另外要根据自己的还款能力来借款，并且不能够用借来的钱去偿还其他的债务。
四、用户提问和回答
问：白户申请这些贷款会查征信吗？
答：可以查。正规平台都会查询央行征信，但这并不意味着白户不能通过。如果没有不良记录的话，系统就会对它进行综合评定。
问：没有芝麻分也可以借钱吗？
可以。上述平台都有独立的风控体系，并不需要单一芝麻信用分，只要其他资质（如实名手机号、银行卡流水）符合要求就可以。
问：借款之后怎样还款？
一般情况下，只需要在APP中绑定银行卡并开启自动还款功能就可以。建议提前一天存足资金以防止扣款不成功导致逾期的情况发生。
