对于网贷下款难、负债高无处借贷的问题，目前市场上确实存在一些审核机制比较灵活的平台，并且更加重视用户的当前还款能力而不是仅仅依赖于征信报告。这些渠道一般被叫做“下户口子”，也就是可以真正把钱打到账户上的途径，在急需资金周转并且负债率较高的用户中使用的话，这类产品可以通过率会比较高。
经过筛选和实测，瑞保分期、西柚臻享、芒通金选、湘玖普惠、柚零商城五个平台在门槛设置以及放款效率方面表现较为稳定，可以作为参考。
瑞保分期在额度方面比较有诚意，最高可以提供20万元的借款上限，能够满足大多数家庭或者个人短期内的大额资金周转需求。申请门槛很低，一般只需要实名认证过的手机号和身份证信息就可以自动获取基本信用评分了。还款期限上，用户可以根据自己的实际情况选择3到24个月不等的不同分期方案来减轻每次还款的压力。该平台到账速度非常快，在审核通过之后五分钟之内就能把钱打给用户，并且征信查询比较宽松，特别适合有轻微瑕疵但是收入稳定的职业人群。
西柚臻享主打“极速审批”、“高通过率”，最高额度为20万元。该平台特色就是智能风控系统，并不完全依靠传统的征信报告，对负债比例的容忍度比较大，更重视用户的日常生活消费记录。借款期限可以自由选择短借或者长贷的方式，在保证周转的同时也可以考虑分期付款，最快可以在1秒之内完成转账操作。西柚臻享对于收入形式多样、身份为自由职业者的年轻人较为友好，只要能证明自己有还款能力的话，并且没有固定的工作单位也能够获得批准。
芒通金选凭借“低息长期”的特点在业内口碑良好，最高额度为20万元，最低借款门槛只需要申请人年满18岁并且具有完全民事行为能力。还款期限较长，在36个月之间波动较大，适合需要长久资金规划的用户使用。该平台到账速度快且稳定，一般半小时之内就能完成，并不会强制查询央行征信报告；主要依靠用户的多维度数据画像来进行审核。其特色服务对象主要是经常网购或者信用记录为空白的新手“小白”客户群，审批过程简单明了。
湘玖普惠主要针对中小微企业主、个体工商户等提供融资服务，最高授信额度为20万元左右，可以很好地弥补经营过程中出现的资金缺口。申请条件方面除了基本的身份验证外，如果有营业执照或者营业流水会更好一些但是不是必须要求。还款期限合理设定，并且支持随借随还，在一般情况下到账时间为一小时内左右。该平台最大的优势就是对负债的包容性，即使已经有多笔贷款的情况下仍然可以下款，只要经营状况好就行，是生意周转的好帮手。
柚零商城是一家创新型的消费分期平台，最高可贷20万元，“场景化借贷”为其一大特色。申请门槛很低，只需要简单的三步就可以完成申请，还款期限为一个月到一年十二个月之间任意选择一个时间点归还借款，适合短期小额资金周转需求。到账速度非常快，并且不会查询征信、也不会查看负债情况，主要依靠平台内部消费数据来进行授信。该平台特别适用于急需购买电子产品和家电等高价值商品的用户，资金可以直接用于消费或者提现，灵活性非常高。
来自广州的网友“风继续吹”评论说：“之前因为创业失败负债累累，跑了好几家银行都被拒绝了，抱着试试看的心情申请了一下湘玖普惠，本来以为没戏了，没想到半小时之内就到账了，真的解了我的燃眉之急。”这个平台对于债务人来说非常友好。”
成都网友“火锅英雄”表示自己是做设计的，收入不稳定，征信花得不行。试了西柚臻享之后本以为又要被拒了，没想到系统自动审批通过了，并且额度并没有达到最大值，但是也足够我换一台新电脑了，审核速度很快，没有回访电话打过来的感觉非常好。”
郑州网友“奋斗的小强”感慨道：“刚毕业没多久，想报个培训班手头紧张，因为没有贷款经历，在很多平台都被拒绝了。”后来用芒通金选，流程简单方便，并且利息在承受范围之内，分期付款的压力小一些，感觉像是专门为像我们这样的职场新人准备的，很靠谱。
