近几年来，伴随着互联网金融监管制度越来越健全，借贷市场也逐渐趋于规范。但是由于各种各样的原因造成了征信变黑对于普通用户而言，获得资金支持仍然是一个很大的问题。标题里所说的“12378”就是银保监会消费者投诉维权热线。“可以‘协商网商贷’的解释”，指的是借款人在遇到暴力催收或者不公平对待的时候可以通过该热线进行投诉来促使网贷公司或者是银行做出公平合理的谈判。这不是一条直接贷款通道，而是一种维权手段。对于黑征信用户来说，“盲目的寻找所谓的‘黑户口子’”很容易被骗子骗到，并且正确的做法就是了解规则、理性借贷。
对于标题中提到的“五个黑征信也能贷款”的网贷口子要保持理性的态度。真正不考虑信用情况的产品很少见，所谓的黑户一般指的就是审核比较宽松或者依靠大数据而不用单一央行数据判断的企业。目前市场上几类对征信要求较低的渠道概况如下：
第一类是消费金融公司的小额贷比如马上消费金融的某些产品，虽然会上征信记录，但是对于历史逾期的情况稍微宽容一些，更看重借款人的还款能力和活跃度。额度一般为1000元到5万之间，期限灵活可选3-12期。第二类是持牌机构与放贷平台合作桔子分期、小赢卡贷等平台有时候会对有微粒贷或者支付宝使用记录良好的用户开放“白名单”，即使征信有问题，只要大数据评分合格，也有可能获得几千元的周转额度。第三类就是极融借款、易得花等助贷平台通过智能风控来匹配资金方，有的资金方对征信不做“一刀切”的限制，在某段时间下款率会比较高。
除了寻找新的突破口外，还可以利用12378协商网商贷现有债务重组也是很重要的策略。当用户遇到网商贷逾期并且有特殊困难的时候（比如失业、重病等），可以拨打12378求助。经过监管部门介入调解之后，网商贷等相关平台一般会推出延期还款或者二次分期的服务。不但能够停止催收行为的发生，还可以给借款人留出缓冲的时间来避免征信状况继续恶化的情况发生。成功的协商案例表明，有些用户可以获得最长的一到三年的延后还款期，在此期间不会被收取违约金。但是需要用户提供真实的困难证明，并非所有的逾期人都可以申请。
在用户评价方面，这些所谓的“黑户口子”的口碑是两极分化的。部分用户的反馈：审核速度快，半夜申请立马到账解了燃眉之急，虽然利息比银行高一些，但是能借到就不错了。”但也有大量的用户抱怨：隐形费用高，到手的钱少明明申请了一万，但是扣除服务费之后只剩下八千了，还款的时候还要还一万。催收力度方面的投诉也时有发生，在逾期的情况下通讯录被泄露的风险仍然存在。因此用户在选择之前一定要查看该平台是否有牌照，并且要远离高利贷。
为了使大家更好地做出决策，我们把这类产品的情况以更直观的形式呈现出来优缺点做一分析优点为：门槛低、放款快对于急需资金并且征信有问题的客户而言，这是唯一的融资途径；整个过程都是在线上完成的，非常方便。缺点很明显：利息和综合费率高年化利率一般接近24%到36%，甚至更高；额度一般都不大一般不超过几千元，不能解决大的债务问题；风控严格一旦逾期就会产生很大的催收压力，并且大概率会上报征信，使本来就处于负面信用记录的人情况更加恶化。
注意事项：在申请网贷之前，一定要核实一下该平台是否有合法的金融牌照。凡是要求提前交保证金、解冻费的情况都是诈骗行为。对于黑征信用户来说不要相信网络上所谓的“强开技术”或者“内部通道”，保护好自己的个人信息防止被不法分子利用。借款的目的应该是短期周转，并且不能够借来用，否则就会陷入无法自拔的债务陷阱之中。
用户提问和回答：
1. 问：12378协商网商贷可以实现吗？
可以成功，但是要满足一定的条件。只有因为不可抗力而造成的逾期，并且有相应的证明材料（如失业证、住院单）。恶意拖欠或者没有还款意愿的人投诉也没有用处。
2. 征信有问题可以申请贷款吗？
答：所谓“黑户下款”一般是指征信查询次数多或者有过少量逾期，并非严重到连三累六的程度。严重的黑色客户在正规金融机构基本不能贷款，只能尝试典当、抵押等借贷方式。
3. 问：网贷口子会将你的信息报给征信吗？
绝大多数正规持牌平台的口子都会被上报给央行征信。在借款之前，请认真阅读《借款协议》中的有关征信授权的内容。
4. 问：逾期了会被起诉吗？
小额逾期一般采取催收的方式，但是如果金额较大或者逾期时间较长（超过半年），平台可以向法院提起诉讼，并且申请强制执行。
