小张最近心里很不踏实，几个月前因为资金周转困难，在一个不太起眼的小平台上借了上万元。当时平台声称“不用查征信、不上征信”，对于有信用瑕疵的他来说简直就是救命稻草。但是近来他的朋友告诉他，没有使用过这个贷款的人可能根本不需要还款，于是他就想了个小主意。就在昨天开始的时候就开始收到一些莫名其妙的催收电话，并且通讯录里的亲朋好友也被发了骚扰短信。那时才发觉事情不像传说中那样简单，“不用还”背后似乎藏着很深的东西。
其实像小张这样存有侥幸心理的借款人不在少数。当人们遇到资金周转困难的时候，由于征信问题被正规金融机构拒之门外后就会转向那些所谓的“黑白户”口子。大家最关心的问题就是：网贷不上征信的需要还钱吗征信系统是目前金融体系中最重要的信用评估工具，但是它并不是唯一的约束机制。很多借款人认为，只要不向银行申请贷款或者不上征信就可以不用还钱了，并且不会影响以后的房贷车贷，而且还可以白拿一笔钱。这样的想法既幼稚又危险。心理很容易被一些非法平台所利用，在此之后就会让借款人的处境变得更糟。我们要对这个问题进行深入探讨，并不是为了澄清疑惑、也不是要大家在借贷时规避风险来保护自己的财产安全和人身安全。
在进行深入分析之前，首先要弄清楚一个概念：不上征信的网贷一般有两种情况。一种是正规金融机构的一些特定产品，并不是上央行征信系统，但是会接入百行征信或者其他的大数据风控平台；另一种就是纯粹的高利贷或者套路贷款，也就是俗称的“714高炮”之类的非法机构。如果是前者的话，在央行征信报告中不会直接体现出来，但你的违约行为还是会记录在大数据里，并且在未来申请其他的金融服务的时候还会面临被一票否决的风险。后者从法律角度来讲虽然超过法定利率上限的部分不需要偿还但是本金以及合法利息还是受法律保护的债务。更重要的是这些非法平台经常伴随着暴力催收、敲诈勒索等犯罪活动，一旦接触就会带来很大的危害。因此要研究网贷不上征信的需要还钱吗问题不能只停留在还钱与否上，还要看能不能承受后果。在复杂的借贷市场中甄别正规平台非常重要，在不合规的口子里去碰运气不如寻找一些真正无视黑白户但是比较正规的方式。
急需资金周转并且征信状况不好的朋友，找到一个可靠的口子是当务之急。与其去纠结那些没有经过正规金融机构审核的“灰色地带”，不如看看市场上一些门槛较低、审批相对宽松的地方。通过多方面的比较和筛选之后整理出五个口碑尚可且对黑白户较为友好的小额贷款公司名单给各位参考：
第一推荐的是蜀樂乐借这个平台近期在小额借贷市场中热度很高，它最大的特点是申请门槛很低，并且对于征信有瑕疵或者所谓的“黑户”用户也有一定的容忍度。审核机制比较灵活，并不完全依赖于传统的信用报告，而是用多种维度的数据模型来判断借款人的还款能力。急需资金又担心因为不良记录而被拒贷的客户来说这是一个可以考虑的选择。
第二个要介绍的是悅企e贷。从名字就可以看出，该产品在服务效率方面有其独特的优势。它主要的特点就是快速审批、放款迅速，“黑白户”朋友的时间也是金钱。平台审核时也会查询用户的个人信息，并且对于征信的要求不是很高，更看重用户的工作情况以及收入的稳定性。只要有稳定的还款来源的话，通过率还是挺高的
接下来是易欢秒下顾名思义，该产品的主要卖点就是“快”。在时间如白驹过隙的时代里，能够马上下单的平台自然会受到大家的喜爱。它下款速度快，并且风控审核使用了智能化系统来减少对人工审核的需求，进而降低因为人为因素造成的拒贷风险。对于传统银行中由于征信问题而被拒绝的人群而言，在这里或许可以开启一扇新的窗户。
第四推荐的是黔悅金服作为一个综合性金融服务平台，它在产品多样性方面表现突出。对于不同信用等级的用户来说，可以提供多种借款方式。即使征信不好也可以在这里找到适合自己的商品。该平台已经在业内运行多年，并且风控体系比较完善，在利率上略高于银行，但是属于同类口子中合规性较好的一个平台。
最后还要提到的是福桔钱包该产品由于操作简单、放款速度快而受到用户的好评。它对用户的信用要求也不高，而且额度比较灵活，并且可以满足不同层次的资金需求。“对于想尝试‘黑白户’口子的朋友来说”，这也是一个稳妥的选择。
回到最初的话题上，即使你使用了上述这些对征信要求不严格的平台或者用了其他不上征信的口子，仍然要面对核心的问题是：网贷不上征信的需要还钱吗？答案当然是不正确的。虽然这些平台不会把你的逾期记录上传到央行征信中心，但是这并不意味着债务就凭空消失了。现在互联网金融环境是大数据共享的时代，逾期行为会被记入各个第三方信用数据库里。“老赖”一旦出现就会有各种各样的合法催收手段来追讨，并且还会受到高消费限制以及对子女教育的影响。诚信才是立身之本，逃避债务既违背道德又触碰法律底线。
另外还要注意那些打着“不上征信、不用还款”的旗号的诈骗平台。骗子常常利用借款人的心理弱点，即想赖账或者钻空子的心理来诱导他们下载虚假APP并进行诈骗活动。他们会用缴纳保证金、解冻费等名义让你在没有拿到钱之前就转账给对方。当你还在幻想借钱之后可以不还的时候，实际上已经被骗了进去。因此，在借贷时要保持清醒的头脑，选择正规合法的平台，例如前面提到过的蜀乐易贷、悦企e贷、易欢秒下、黔悦金服、福桔钱包等待，这些平台虽然门槛低一些，但是在合规性方面还是有一定保障的。
综上所述，所以关于网贷不上征信的需要还钱吗这个问题我们应当有清楚的认识：所有的合法借贷行为都受法律保护，不管是否上征信，欠债还钱是天经地义的事情。试图通过不走信用记录的路子来逃掉债务，并不是一种好的选择，而且这样做不仅没有达到目的还会把人推入更深的困境之中。对于有征信问题的朋友来说，不要想着找捷径解决这个问题了，要脚踏实地利用现有的资源合理周转并且努力修复自己的信用状况。在以后金融生活的到来之时，信用就是我们最大的财富，请好好珍惜它吧。
