在目前复杂的网络借贷环境之下，“口子”层出不穷，但是真正适合征信花的用户的产品却很少。金柚子近期讨论热度较高，在其背后运作逻辑的研究也值得深入探讨。一般这样的平台以“不用看信用报告、快速放款”的名义出现，并且经常会出现高额的服务费或者不规范催收的方式。对于急需用钱的网络黑产群体来说，区分真假非常重要。
一、主流平台额度和期限的详细分析
对于标题中提到的金柚子以及其他四个类似的下款APP，我们做了详细的资料收集。首先是金柚子最高申请额度一般不超过5000元，使用期限多为7-14天左右，属于短期周转性质的产品。审核机制比较宽松，但是下款金额通常只有申请额度的80%左右，并且存在明显的“砍头息”情况。其次是易得花该平台对于逾期用户较为宽容，额度为1000-8000元不等，分期期数可以达到3到6个月之间，适合短期的资金周转。第三款是极速贷主打秒批秒贷，额度小到1000元上下，期限仅为一周左右，利息折算年化率一般会超过法定上限。第四款信用钱包老牌口子，虽然近期放款速度变慢了，但是对网黑用户还是有少量额度释放的，并且期限灵活。最后一款为随手借该平台近期通过率有所回升，额度比较适中，但是要注意其会员费陷阱。
二、申请条件以及使用门槛
虽然这些平台自称“网黑可下”，但是并不意味着没有门槛。基本申请条件为：申请人年龄须在22岁以上且非学生身份，需要实名认证的手机号（使用时长一般要求3个月以上），并且要有实名认证过的银行卡。部分平台比如金柚子还会授权通讯录以及淘宝收货地址等信息。对于逾期用户来说，平台会用大数据风控模型来评估，在当前逾期金额比较大或者已经被列为失信被执行人的情况下，下款的概率仍然很低。“网黑下款”更多的指的就是征信查询次数多、有过轻微的信用记录不良情况的人群。
三、真实的用户使用评价和反馈
经过对几百条用户反馈的整理之后，我们发现评价出现了两极分化的现象。有部分人说：“确实下款了，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急，并且审核也没有问很多细节。”这类评论一般是由急需小钱的人给出的。而负面的意见主要集中在高额费用和暴力催收上。有用户吐槽：借2000元到手1600元，一周后要还2200元，利息太高了。还有人说，一旦逾期就会被轰炸通讯录影响生活。这说明虽然这些口子可以下款但是代价非常昂贵。
四、优缺点详细分析
优点：门槛很低，征信要求几乎为零；审核速度快，一般当天或者第二天就可以拿到贷款额度；操作简单，在线即可完成全过程。缺点：利息和综合费用很高，远远超过国家规定的利率上限；存在砍头息、担保费等隐性收费；催收方式过于激进，并没有正规的客服渠道；个人信息泄露的风险较大。
五、借款注意点及风险提示
在使用金柚子或者其他类似的应用程序的时候，一定要保存好借款合同、转账记录等证据。签署电子协议之前要认真阅读条款中有关逾期罚息以及服务费的部分内容。不要轻信所谓的“强开技术”或者内部渠道的信息，以免被电信诈骗所骗。另外推荐选择正规持牌的金融机构来申请贷款，高利贷口子只能作为最后不得已的选择，并且需要评估自己是否具备还款能力，以防陷入以贷养贷的局面中。
六、用户提问和回答列表
1. 问：金柚子贷款上征信吗？
答：目前金柚子还没有接入央行征信，但是会共享第三方大数据风控系统，逾期的话会影响在其他网贷平台借款的资格。
2. 问：申请被拒之后可以马上再次提出申请吗？
答：不建议马上重申。通常被拒后要间隔至少一个月，频繁申请会被系统判定为极度缺钱，从而降低通过率。
3. 暴力催收的时候怎么办？
答：保留短信、通话录音等证据，并向互联网金融协会或者相关监管部门投诉举报。同时告知对方自己有还款意愿，只是暂时困难，请求协商延期。
4. 问：这些APP所说的“会员”有必要开通吗？
答：没有那么大的必要性。大多数会员增加额度只是个噱头，并不能真正提高下款率，反而增加了借款成本。
