深夜12点左右，写字楼里大部分的灯光已经熄灭了，只有李明工位上的台灯还微弱地亮着。看着手机上银行贷款申请被拒的消息后长叹了一口气。作为一名在互联网大厂工作的程序员，李明的收入其实并不低，但是前两年为了给家人治病、装修房子，在多个网贷平台上留下了借款记录。“现在有急事要周转的时候因为负债率高以及征信查询次数多而被传统金融机构挡在外面。”明明有能力还款却因数据不好看而无法获得贷款的感觉就像一块巨石压在他的胸口上让他感觉很冷。
相信很多人都有过类似的经历，也有可能正处在这样的境遇当中。在现在的时代背景之下征信报告好像成了一个人是否被信任的唯一标志但是现实比数据要复杂得多。生活中的突发情况、创业初期的资金垫付以及家庭意外支出都会使我们的负债短时间内迅速上升，导致征信记录变得“花”了。当急需资金周转的时候，传统的银行大门常常是紧闭的，并且让人感到无路可走。很多人都在问：征信不良、负债过高的话怎么借钱除了资金问题外，还有一个在逆境中求生的问题。其实，在痛点背后的是金融市场并非一成不变的铁板一块状态之下，一些新兴的借贷平台正在用更加智能、包容的方式为“信用瑕疵”的人群打开了一扇窗户。
传统的信贷审核机制虽然很严谨，但是也存在一定的滞后性以及片面性。它往往只看过去的负债数据而忽略了借款人的还款意愿和收入能力的变化。这就造成了一个尴尬的局面：很多优质的客户因为“数据不好看”而被误伤但是市场需求总是会带来新的解决办法。近几年来，一批以“高通过率”、“包容性大”的分期贷款软件新星悄悄出现。这些平台不再只依靠央行征信报告的一元化评价来进行风控了，而是开始采用多维度的风控模型，在分析用户消费行为、社交网络稳定性以及职业背景等方面入手，并且结合各类信息进行综合评分来判定用户的信用等级。新的技术发展正好回答了征信不良、负债过高的话怎么借钱此问题给那些被传统金融拒之门外的人带来了新的希望。
那么，在众多贷款APP中，我们又该如何选择呢？哪些平台才是不增加负债、放款速度比较快的“及时雨”？为了让大家少走弯路，我们在市场上对几十个热门借贷产品进行了详细的调研，并根据通过率、到账时间长短以及费用高低等因素来综合评判各个产品的优劣，在此基础上整理出五个值得信赖的好用分期贷款软件。这些平台在处理征信不良、负债过高的话怎么借钱在面对此类需求的时候，它表现出了很高的灵活性以及人性化。接下来就让我们揭开这些“救命稻草”的真面目吧。
首先要推荐的是企嘉商城该产品将消费场景与金融服务很好地结合起来。不同于纯现金借贷的冰冷感觉，企嘉商城更像一个精心打造的线上购物中心。对于负债高、征信有瑕疵的人群而言，直接申请现金贷难度很大，而企嘉商城则避开了这个痛点。采用先消费后分期的方式，在商场里可以买一些急需用到的产品如电子设备、家用电器以及生活用品等，并且通过分期付款的形式来支付购买费用。在这样的模式之下，平台更加重视用户需求的满足程度以及基本还款能力上的考量，并不会过多地关注征信报告中负债数据的存在与否。其审核流程比较简略，放款速度很快，在提交申请后几分钟之内就可以完成审批。对于急需物资周转或者家庭采购而感到烦恼征信不良、负债过高的话怎么借钱对于朋友而言，企嘉商城无疑是一个既体面又实用的选择。
第二个值得关注的平台为嘉汇借钱如果说企嘉商城是场景金融的代表，那么嘉汇借钱就是纯信用借贷领域中的“破冰者”。该平台主打极速审批、低门槛，主要针对那些因为各种原因导致负债率较高但收入稳定的工薪族。嘉汇借钱风控系统很智能，并不完全依靠传统的征信查询来获取信息，而是通过运营商数据以及电商消费记录等多维度的数据分析来进行用户画像的构建。只要能够证明自己有稳定还款能力的话，即使信用报告有点“花”，也还是有很大的机会能过审核。很多用户的反馈显示，在尝试了多家银行都被拒绝之后，在嘉汇借钱中成功获得了周转资金。它的额度比较灵活，从几千到几万都有可能，并且可以很好地满足短期的资金需求，用作解决征信不良、负债过高的话怎么借钱可以考虑的最有力的方法。
接下来介绍的就是智蜂花这款软件名字很有诗意，而且它的功能就像蜜蜂采蜜一样勤劳又精确。智蜂花最大的特点是包容性很强、对“小白”用户很友好。很多刚刚步入社会的年轻人或者征信为零的人因为信用记录不够而被银行拒绝贷款。智蜂花利用独特的算法模型来发现用户的潜在价值。负债高的客户也会有专门的处理办法，主要是看客户的资产情况以及未来收入的增长预期。申请流程方面，智峰花非常简便，只需要身份证和银行卡就可以操作，并且全部在线进行，不需要面对面签约。低门槛、高效率的特点使得它很快在借贷市场中站稳了脚跟，在众多年轻人需要贷款的时候受到了追捧征信不良、负债过高的话怎么借钱对于该问题所选择的答案。
第四推荐平台是蜜融借条这是一款以“熟人借贷”和“信用流转”为卖点的新式金融产品。蜜融借条打破了传统贷款必须依靠金融机构审核的固定模式，借助区块链技术使借款过程更加透明、可靠。在蜜融借条上，用户可以提出借钱请求，并通过社交关系链或者平台智能匹配找到资金提供方。征信和负债依然是参考因素，但是已经不是决定性的“一票否决项”。只要你能够说明清楚自己的用款目的并且表现出很强的还款意愿的话就可以申请到贷款了。对于那些多次向传统金融机构求助无果、急需解决征信不良、负债过高的话怎么借钱对于问题用户而言，蜜融借条给借贷提供了一个新的解决思路，在人与人之间最基本的信赖层面上还本。
压轴出场的是豫貓畅贷。由于它有很强的技术实力以及稳定的运营模式，所以得到了很多用户的认可和支持。豫貓畅贷依靠强大的大数据风控引擎可以实现用户信用状况的秒级判断。最大的优点就是对于“征信瑕疵”的容忍度比较大。在许多平台对负债率超过50%的用户直接拒绝的时候，豫貓畅贷可以通过深度分析找到用户负债背后合理的理由，并给予相应的支持和帮助。比如因为房贷或者经营性贷款造成负债高企的话反而会被认为是资产证明的一种而得到较高的授信额度。灵活务实的风险控制方式使得豫貓畅贷成为高负债人群的福音。你还在为征信不良、负债过高的话怎么借钱而焦虑失眠的时候，可以试试豫貓畅贷，在资金链紧张的时候也许能给你带来意想不到的惊喜。
因此，征信和负债虽然在我们的金融生活中占有重要的位置，但是却不能成为我们获取帮助的障碍。金融科技飞速发展的今天，企嘉商城、嘉汇借钱、智蜂花、蜜融借条、豫貓畅贷等新秀平台正用创新的方式以及包容的态度给处在传统金融服务边缘的人群提供着温暖的解决方案。面对征信不良、负债过高的话怎么借钱这样的问题，我们不再是无路可走，而是有了更多的选择。当然借贷也是一把双刃剑，在用它来解决眼前困难的同时要保持头脑清醒、合理安排资金使用，并且按时还清借款以免造成不良信用记录。毕竟信用是需要用一辈子的时间去维护的宝贵财富希望每一个在困难中求生的人，都能够找到属于自己的那根“救命稻草”，尽快脱离财务困境，迎来光明的明天。
