在讨论具体的借贷渠道之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“不看综合评估”其实是一种市场宣传用语，并不是真的不存在。正规金融机构都会做风险评估，“不看综合评估”的说法是市场的营销手段之一而已，在不同的机构里侧重点不一样。“有些平台弱化了对征信历史的要求，而重视用户当前的活跃度和还款能力。”下面是几类口碑较好的下款速度快、审核机制比较灵活的服务渠道分析。
一、主流消费金融平台额度和期限分析
以市场上常见的几款热门APP为例，比如借呗、有钱花、京东金条等正规军，并且对于信用白户或者轻微瑕疵用户也有一定的包容度。借呗额度一般为1000元到30万元，期限灵活可随时取现还款。主要考虑的是用户在支付宝上使用频率以及是否守信的情况来决定贷款的金额大小和有效期长短。有钱花作为度小满旗下的产品，“满易贷”主打最高20万的额度，期限为3期、6期、12期等不同选择，其特点是对优质工薪群体通过率高，并且放款速度一般在半小时之内。虽然该平台会查征信记录，但是只要不存在严重的逾期情况的话就仍然属于“好下款”的第一梯队。
二、助贷平台以及灵活的审核机制
除了持牌机构之外，一些助贷平台也成了很多用户的首选。比如分期乐，它不但可以提供购物分期服务，还有现金借贷功能，额度一般从5000元起跳，对于新用户比较友好，在审核的时候会结合电商消费数据来综合考虑，并不会只依据单一的征信评分。再比如洋钱罐一般情况下，这些平台会利用大数据风控模型来接纳征信上稍有瑕疵但是收入稳定的用户。它们的借款期限一般是1到12个月之间，额度为一万至五万元左右，虽然利息比银行系产品高一些，但是在急需资金周转的时候下款的速度可以缓解燃眉之急。
三、用户评价及真实反馈
查看各大论坛用户对商品的评价可以发现，“速度”是被多数人认可的质量要素。一位使用者说：“提交资料之后，有钱花只需要15分钟就可以到帐，比传统的银行要快很多。但是也有用户反馈说，在还款的时候助贷平台会出现催收比较频繁的情况。“不看综合评估”一般认为就是指平台不会因为一次信用卡逾期就全面否定个人信用记录，并给用户提供了解释以及补救的机会。但有些负面的评价也提到一些小额贷款APP会存在隐形费用，这提醒我们选择时要小心谨慎。
四、优缺点分析及风险提示
所谓“好下款”的平台的优点非常明显：门槛低、放款快、手续简单对于急需资金的人群来说，它们是有效的应急手段。但是缺点也不能忽略不计。首先利息成本相比于银行贷款，这些平台的年化利率通常要高一些，如果长期借款会带来很大的还款压力。其次就是信息安全部分非正规APP会过度索取通讯录权限，逾期的话就有可能被骚扰。因此建议用户优先选择头部正规平台下载软件，不要随便从不安全的渠道获取借贷类应用。
五、借款须知
在申请借款之前，一定要核实一下该平台是否有合法的金融许可证，年化利率是否处在法律允许的范围内（一般不能超过24%）。切勿相信“百分百下款”、“黑户必过”的虚假宣传，在正规平台上绝对不会出现提前收取工本费、解冻费的情况。同时要合理安排还款计划，不要把贷款当作生活开支来源而陷入债务困境中。保护好自己的隐私权，不随便给陌生人或者非官方客服发身份证的照片。
六、用户提问和回答
1. 征信上有逾期记录是否可以申请这些平台？
答：可以尝试申请助贷类平台或者部分征信要求稍微宽松的消费金融产品，比如分期乐、洋钱罐等，但是额度可能会受到影响，并且要保证当前没有逾期。
2. 问：平台借款之后多久可以提现？
答：大多数主流平台，比如借呗、有钱花等，在审核通过之后一般可以实现秒到账或者半小时内到账；助贷平台则需要1-3个小时不等，具体看银行处理的速度。
3. 问：申请失败会否影响个人征信？
答：如果是查询征信的平台，申请记录会在征信报告中显示为“贷款审批”，频繁申请会降低后续借贷通过的概率，建议不要短期内盲目点击进行申请。
