深夜，阿强焦虑的脸庞被手机屏幕的冷光照亮了，在银行贷款因征信查询次数过多而遭到拒绝之后，资金链断裂的情况已经迫在眉睫。很多像阿强这样的用户处在绝望之中想要知道：“征信花了可以抵押借款吗？”他们急切地希望找到一线生机，并试图去寻找所谓的“内部渠道”。为了寻求一线曙光而努力工作的人们一直想知道市场上有没有无视征信黑白名单、100%秒下的网贷软件呢？平台真的存在没有风控红线的可能么高额的隐形费用是否会让借款人陷入更深的困境中来？
在金融借贷领域，所谓的“无视征信黑白”通常只是营销的一个噱头。正规金融机构都会接入央行征信系统，并不会完全忽略掉的。“但是市场上确实存在一些门槛较低、审核机制比较灵活的贷款产品”，它们更重视的是借款人还款能力而不是仅仅看信用报告的情况。对于征信已经被花过的用户来说，这些平台给用户提供了一种可能的资金周转方式，但同时也带来了更高的借款成本以及风险。
急需资金并且征信不是很好用的人群，以下列举了几种常见的高通过率借贷渠道以及它们的额度和期限信息（注：具体以平台实际展示为准）
第一类是消费金融公司的产品比如某知名消费金融推出的“极速贷”，这类平台的额度一般为1000元到5万元不等，还款方式灵活多样，可以选择3-12期。虽然会查征信记录，但是对有花但没有严重逾期情况的人群来说，如果能够提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录的话仍然有很大的下款几率。特点是全部线上办理，在规定时间内完成放款一般是十分钟左右时间。
第二类是持牌小贷公司备用金类产品此类产品额度较小，一般为500元至5000元之间，期限7-30天。它们的特点是审核较宽松，并且有些平台甚至不需要查询征信或者只参考大数据评分。比如一些大厂金融APP里的“随借随还”板块主要根据用户在该平台上消费行为来授信，对于经常使用这个平台服务的用户即使有征信瑕疵也有可能被给予一定的额度。
第三类为抵押类借贷平台这就是标题中所说的“抵押借款”的答案。如果征信很差的话，那么信用贷款的大门基本上就关闭了，所以只有最后的救命稻草即抵押贷款可以尝试一下。比如车辆抵押贷或者奢侈品、数码产品的质押等。该平台对征信状况完全不管不顾，风控的核心在于押品的价值大小。额度一般为抵押物评估价的50%-80%，期限较短，利息较高但是下款速度很快，甚至能做到“秒下”。
用户评价方面存在两极分化的情况。成功下款的用户普遍认为该软件是“救命稻草”，特别是对于急需几千元周转的上班族而言，审核简单、到账快就是最大的优点。但是负面评价主要是关于综合年化利率比较高在此方面。部分用户反映，除了利息之外还有担保费、服务费等费用收取，并且实际还款金额比预想中要多很多。另外还有一些人说小贷公司逾期后催收手段比较粗暴会干扰到个人的生活。
在优缺点分析方面，这些平台的优势十分明显：门槛低、审核快、流程简单，对于征信黑户或者花户而言，它是少数可以借钱的途径。但是缺点也不能忽略不计：首先是成本高昂，年化利率一般会接近法定红线；其次就是额度有限大额资金需求难以满足；第三是信息安全风险一些小的、不知名平台存在泄露用户隐私的风险。
注意事项就是借款人要提高警惕的。第一，不要相信“100%下款”的说法，正规机构都有风控标准。其次，在借债之前一定要算好综合成本，并且不能陷入以贷养贷的局面里去。最重要的就是要坚决不去接触套路贷以及诈骗网站凡是放款之前要求缴纳“解冻费”、“验证费”的，百分之百都是诈骗，请立即停止操作并报警。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
征信黑户可以下款吗？
答：完全的“黑户”（有严重逾期且未结清）在正规信用贷中很难下款。建议可以考虑办理抵押贷款，或者找资信比较好的朋友作为担保人来申请借款。
问：申请这些网贷会影向以后的房贷吗？
答：会的。频繁申请网贷会导致征信查询记录激增，银行在审批房贷时看到大量的借贷记录就会认为借款人的资金状况不好，因此拒贷或者提高首付比例。
问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：查看APP是否在应用商店上架，平台页面底部是否有小额贷款牌照号或者消费金融牌照展示，利率的显示是否符合国家法定标准（年化率不超过24%或36%）。
