深夜的手机屏幕映射出阿强焦虑的脸庞，因为一次意外逾期，他发现自己已经不知不觉间步入了“网黑”的行列之中，并且征信报告也花得让人不忍直视。传统银行大门紧闭之后，他又急切地想知道：网黑征信花能下的口子真的存在吗？既然资质问题使我们无法走寻常之路的话，那么市场上还有没有其他途径呢规整五个不查流水的小额贷款APP能解决燃眉之急吗？这些平台不但门槛很低，最好还可以忽略以前的借贷记录。对于这样的需求来说，我们不仅要问：所谓的“口子”利息是否合理？到账速度能不能满足急需？是否存在一些隐含的风险呢？
在讨论具体的贷款平台之前，我们先来弄清楚一个概念：网黑、征信花虽然正规金融机构会认为这是敏感词，但是某些小规模的信贷产品中，并不意味着没有出路。为了抢占市场，在风控方面部分平台也适当放宽了要求，以小额分散的形式为主打业务模式。一般这类产品的额度都不大，大约在500元到五千元左右之间，主要用来帮助用户解决资金周转的问题。以下是根据市场的反馈整理出来的五个比较宽松、不需要查流水的小额贷款渠道。
首先是极速贷系列此类平台一般由大型互联网生态或者独立的小贷公司支撑。以某知名消费金融旗下的一款轻量级产品为例，该产品的特点为纯粹的机器审核，没有人工介入征信花但是没有当前严重的逾期记录的用户，通过率还可以。额度一般从一千元开始，期限灵活多变，并且可以满足7到14天以内的短期周转需求。只需要提供实名手机号、身份证和银行卡号就可以由系统自动获取运营商数据来代替流水证明进行线上操作。
其次就是一些垂直领域消费分期APP这类平台一般偏好某个消费场景（比如租房、购物），但是也提供现金借贷服务。例如一些主打年轻人的“月光包”产品，更看重用户的活跃度和消费潜力，并不完全依赖于征信评分。使用条件比较宽松，只要没有严重的多头借贷记录，并且查询次数不多的话也有机会下款。额度一般为3000元以下，期限可以是三期或者六期来减轻短期还款的压力。
第三类为近几年来兴起的助贷平台的匹配服务这些APP本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给资金方。对于网黑或者征信花的用户来说，系统会自动筛选出对征信要求较低的资金来源渠道。这类平台的优点是通过率高，一次申请就可以接触到很多机构。额度跨度大，在500元到五万元之间浮动，并且资质较差的用户初次获得贷款额度一般在一千元左右左右，而且借款期限较短，要注意还款日期。
关于用户评价，反馈出现了两极分化的情况。成功下款的用户普遍认为这样的口子是“救命稻草”，特别是急需几百元周转的人群对它评价很高，他们称赞审核速度快，在半小时内就能到账。但是负面评价大多集中在利息和费用上。部分用户反映，即使不查看流水，在实际下款金额中也会扣除服务费或者综合年化利率比一般的信贷产品高一些。因此在申请之前一定要算清自己能承受的费用，并且不要陷入债务陷阱里去。
对于此类产品优缺点分析非常有必要。优点很明显：门槛低、不需要查银行流水、下款速度快征信记录有瑕疵的人可以得到一笔资金。但是缺点也很明显：额度小，不能解决大额债务；利息比较高；一些不知名的平台存在催收手段激进的风险。用户选择的时候要优先考虑正规持牌机构背景的APP，并且不要去触碰高利贷红线。
在注意事项在方面，用户要保持清醒。虽然这些口子自称“网黑可下”，但是这并不意味着可以恶意骗贷。所有的合法借贷行为都是受法律保护的，如果逾期的话会上传到征信系统或者被催收。另外切勿相信“百分百下款”的说法正规平台都会做风控审核，所谓的“必下”其实是诈骗团伙设下的陷阱。在申请的时候要注意保护好自己的隐私信息，不要把验证码随便给到别人手上。
最后，为了使大家更好地了解这些产品，我们整理了下面的一些常见问题解答：
问：这些APP真的不会查询征信吗？
答：大部分正规产品都会查询征信，但是和银行相比，它们对于征信花的容忍度更高一些，并且更重视大数据风控评分而不是单一的征信报告。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：一般支持提前还款，但是有些平台会收取一定的违约金或者手续费，具体情况要参照借款合同。
问：审核不通过怎么办？
答：审核失败的原因可能是综合评分不够高，建议过一段时间再试一次或者增加更多的真实资料来申请，不要频繁提交以免影响大数据。
因此，即使处在网黑或者征信花的境地之中，也仍然存在一些合规的小额度贷款APP可以作为资金周转的选择。关键在于理性选择、量力而行，在解决燃眉之急的同时逐步修复个人信用记录。
