征信受损的用户在寻找资金渠道的时候，会感到非常为难。所谓的“黑户”，一般指的是征信报告中存在严重逾期记录的人群。传统银行以及大型消费金融公司对于该类客户通常是一票否决制。但是随着金融科技的发展，在市场上也出现了对信用要求较低、更看重借款人当前还款能力的贷款产品。完全不查征信的平台几乎不存在，不过一些小贷软件并不把银行流水作为主要审核标准，而是用大数据风控模型来判断额度大小。
一、归集五个不需要查流水的小额贷款软件以及额度情况
目前市面上比较宽松征信要求、审核流程简单的平台有以下几种，需要资金的朋友可以参考一下：
1. 极融借款这是老牌子助贷产品，背后对接的是很多持牌机构。它的特点是征信要求比较宽松，只要用户没有当前逾期记录就可以申请。额度范围一般在500元到五万元之间使用期限灵活，可以进行3到12期的还款。该平台审核速度快，在半小时之内就能放款，非常适合需要临时资金周转的人群。
2. 桔多多桔多多主要针对年轻人，审核机制侧重于用户的消费行为以及社交数据，并非单一的银行流水。额度范围1000元到5万元之间使用期限最长可以达到十二个月。该平台的特点就是申请门槛较低，只需要提供身份证以及实名制的手机号码就可以进行操作，并且通过率在行业内是比较高的。
3. 小赢卡贷小赢卡贷作为一家知名的信贷平台，拥有庞大的用户群体。虽然它会查征信，但是对有轻微逾期、不是“连三累六”的黑户的用户提供机会的话依然可以下款。额度范围较高，最高可以达到20万元。使用期限最长为12个月。其优点就是放款速度快，最快五分钟内就可以收到钱。
4. 时光分期：这是典型的“不查流水”代表，主要依据用户网购记录以及信用分来进行授信。额度范围一般在500元到2万元之间，使用期限3-9期。时光分期对没有固定工作或者不能提供银行流水的自由职业者很友好，只要信用分数达到要求，基本上就可以拿到初始额度了。
5. 洋钱罐洋钱罐是纯线上的小额信贷产品，申请流程非常简单，全程由系统自动审核，并且不需要回访、也不查看流水。额度范围1000元到十万使用期限灵活。该平台对黑户的包容性较大，特别是征信虽然差但是有还款意愿的人群，在系统中会给予一定的信任额度。
二、用户评价及真实反馈
从各大应用商店以及论坛的用户反馈来看，上述平台在实际使用中存在明显的优劣之分。很多使用者认为极融借款和洋钱罐下款速度很好，尤其是在晚上急需用钱的时候，系统也可以马上放款。有用户表示：“征信花了大半年时间，在很多地方都试过了都没有通过，没想到在时光分期那里终于成功了，虽然额度只有两千左右，但是解决了我的燃眉之急。””
但是也有部分用户反映，这些平台存在利息比较高相比于银行的年化利率，小贷产品综合年化利率接近法定上限，在还款能力本来就比较弱的情况下又是一个不小的负担。另外还会有催收方面的投诉出现，主要集中在逾期后频繁提醒的部分上，建议用户要按时还款以免影响生活。
三、优缺点分析及注意事项
在选择这些贷款软件的时候，用户要保持清醒的头脑来权衡利弊：
优点：首先是门槛低，不查银行流水、不管征信记录好坏都会给黑户翻身的机会；其次就是速度快全部线上办理，不需要抵押担保，资金马上到账；最后一个是额度灵活从小额几百到几万都有，满足不同的需求。
缺点：最突出的问题就是利息高服务费、担保费用可能会使实际还款金额比预期要多一些；第三是额度不稳系统评估受到大数据波动的影响较大，可能会突然降额；最后是数据安全风险部分小平台存在泄露个人隐私的风险。
注意事项：在申请贷款之前，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照资质，并且要防止高利贷或者诈骗的情况出现。另外还要考虑自己的还款能力是否可以承受，不能够采取“借新还旧”的方式来偿还债务了，否则就会造成越滚越大局面。正规平台年化利率一般不超过24%，如果发现利率过高的话，请谨慎操作。
四、用户提问及回答列表
问：征信黑户的人申请这些软件可以下款吗？
不一定。没有哪个平台可以保证100%下款。虽然这些平台不查流水，但是会核查大数据。如果目前还有未结案的诉讼或者被列为失信被执行人的话，那么贷款的概率就很小了。
问：这些贷款软件会去查征信吗？
大部分正规的小贷软件都已经接入了央行征信系统。借款成功之后，借款记录就会上传到征信上；如果能按时还款的话可以修复自己的信用状况，但是逾期还款会使得自己更差的陷入不良的征信情况中去。
问：申请的时候要提供什么材料？
答：一般只需要提供二代身份证、实名认证的手机号码以及一张本人银行卡即可。部分平台需要进行人脸识别验证，操作很简单。
因此，尽管市场上有适合黑户使用的低额度贷款软件存在，但是用户在享受方便的同时也需要注意其背后的成本和风险。理性借贷、按时还款才是摆脱财务困境的根本途径。
