金融科技发展迅猛的今天，网贷市场出现了两极分化的现象。一方面主流平台对征信的要求越来越高；另一方面一些细分领域的借贷产品为了争夺市场份额，对于资质稍差的人群推出了较为宽松的规定。急需1000元以下的小额资金，且希望秒下款对于普通人而言，虽然选择空间变小了，并不等于没有出路。征信报告里尤其逾期次数多的群体，传统银行以及头部消费金融公司一般都不愿接纳它们，在这种情况下就需要转向一些审核机制比较灵活、主要依据当期还款能力来判断的平台。这些平台都有自动审批系统可以做到全流程线上操作从而大大缩短了放款时间解决了用户急用的问题。
针对“逾期过多可以下款”的问题，我们总结了五种可能通过审核的平台口子及其特点。首先持牌消费金融公司的一些产品马上消费金融的部分小额分期产品会查询征信，但是主要看用户的活跃度以及电商消费记录，在淘宝、京东等平台购物多的用户即使有过逾期也可以申请到授信额度一般为1000-5000元，期限灵活可以分3个月至一年不等还款方式多样可以选择一次性还清或者分期付款。其次是助贷平台所匹配到的资方洋钱罐、小赢卡贷等平台本身并不放款，而是把用户推荐给合作的中小银行或者信托机构，这些资方对于征信的要求比较宽松，审核速度也很快，在半小时之内就可以到账。
第三类是基于电商或者支付场景的信用贷款抖音月付、美团生活费等。此类产品是根据用户在APP中所留的行为数据来风控的，对于经常点外卖、网购并且收货地址比较固定的用户来说，即使外部征信有瑕疵，在平台内部评分高的情况下依然有可能下款。第四类极融借款、畅行花等新型小贷公司，该平台主打“门槛低、放款快”，对于逾期的要求比较宽松，额度起步小，在1000元范围内可以满足需求，但是需要注意的是，这样的平台综合息费比较高。最后一类是分期购物网站趣分期等公司以先购物后还款的方式变相提供资金周转，门槛很低，适合急需小额借款的人。
但是，在追求“秒下款”的快感的时候，用户要保持清醒的头脑。所谓的宽松口子一般都会有优缺点。其优点门槛低、逾期可容忍度高；放款快，可以解决紧急资金需求问题；操作简单，在手机上就可以完成整个流程。但是缺点同样不可忽视的是，利息和服务费一般都高于市场平均水平，综合年化利率接近法定上限；部分平台存在“砍头息”或者会员费捆绑销售的现象；还款期限较短会加大用户的短期还款压力。因此，在选择的时候一定要认真阅读借款合同，并且算出实际拿到的钱和全部要还的钱之间的差额，以免掉入以贷养贷的陷阱之中。
用户评价可以用来检验平台真实的体验。从各大论坛和投诉平台上反馈的信息看，对于上述口子的评论褒贬不一。正面评语多集中在“下款速度”上，很多消费者表示：“征信花了，在其他地方都被拒了，没想到在这里申请后十分钟就到账了，真的挺急。”负面评价主要围绕着催收、费用等方面展开，并且有用户抱怨道：利息太高了，还有担保费，逾期一天就会被频繁打电话催讨。这说明逾期时间太长的用户申请时，除了要考虑能不能下款之外还要考虑能否还上欠的钱。再次逾期的话，除了要支付高额罚息之外，还会被采用比较激进的催收方式来处理，并且会影响到通讯录里的朋友联系信息。
为了使大家使用这些网贷口子更加安全，下面几点注意事项非常重要。第一核实平台的合法性要选择持有金融牌照或者与正规持牌机构合作的平台，坚决不碰高利贷和套路贷。第二量力而行借款之前要做好还款计划，保证收入能够覆盖本金和利息，不要盲目借贷。第三保护个人隐私在申请的时候，不要轻易把验证码、密码给到别人手上，以免造成信息泄露被窃取。第四，在获取资源时要尊重他人，不能侵犯他人的权利。按时还款既然征信已经存在问题，那么就更应该珍惜这次机会，按时还款可以修复信用记录，并且有可能提高以后的额度。
最后，针对用户在申请过程中经常出现的问题，我们整理了以下解答清单：
1. 问：逾期时间太长了，申请这些口子能下款吗？
答：不一定。虽然这些口子门槛低，但是仍然有风控审核的环节存在。如果当前处于逾期状态或者被法院列为失信被执行人的话，下款的概率就会大打折扣。建议先结清目前所欠款项之后再行申请吧。
2. 问：申请1000元，拿到手还是1000元吗？
答：不一定。部分平台收取前期费用或者会员费，所以实际拿到的钱比借款金额少一些。正规的贷款机构一般是按照一次还本付息的方式还款或者是分期付款的形式来偿还债务，在申请贷款的时候要以合同中所规定的条件为准，并且不能在放款之前就进行任何收费的行为。
3. 问：网贷平台是否会上传到征信系统？
大部分正规的网络借贷平台都会接入央行征信系统。借款和还款记录如实上报。按时还贷可以累积信用，再次逾期就会使个人征信受到更大的影响。
4. 问：审核电话会打给家人或者公司吗？
答：在正常的审核流程中，一些平台会要求通过电话回访来核实信息，并且一般情况下是先跟本人联系。只有出现逾期失联的情况时才能联系到紧急联系人或者通讯录中的好友。
