深夜两点，手机屏幕上的微光映照着小张焦虑的脸庞。由于征信逾期记录的原因，他被很多正规机构拒之门外，在这个时候，几款号称“无视黑白户”、“必下款”的借贷软件弹窗出现了。在资金短缺的时候，很多人负债者会寻找一定可以拿到黑户的钱想要最后的生还机会。这些软件真的存在吗？芝麻分有负面借款的软件可以不用征信秒速放款吗？为了回答这些问题，本文将对五个有关平台的额度、门槛以及实际风险进行详细分析，并带您看穿借贷背后的真相。
随着借贷市场的逐渐规范，“黑户子”一般都处在监管的边缘。由于征信记录不良或者芝麻信用分数偏低的原因，很多用户无法通过传统银行审核而转向了那些声称“不用查征信、保证放款”的非正规平台。实际上这些网站大多数都是高利贷产品，并且申请门槛低，但是背后所付出的成本非常高。一般情况下，该类软件的借款额度为500元到5000元之间，属于小额短期贷款，使用期限多在7天至14天之内，很少超过一个月的时间。
关于这些平台的额度以及使用条件，我们调查了五款在市面上流传比较广泛的软件。一般情况下要求申请人年龄为18岁以上，并且拥有实名认证过的手机号码和银行卡号。不同于传统的金融机构会查询央行征信记录来审核客户申请情况的话，它们更多的是依靠大数据风控模型来进行风险评估工作。额度方面首次借款的用户只能获得一千元左右的授信金额并且需要通讯录授权才能使用。部分平台还会要求借款人提供身份证照片以及进行人脸识别，虽然流程看起来很简单，但是用户的隐私已经完全被泄露了。需要注意的是，在下款速度较快的情况下，一般在半小时之内就能收到款项，但是在实际到账时会扣除所谓的“服务费”或者“砍头息”。
用户对于评价方面的反馈非常极端，褒贬不一。一部分急需用钱的用户表示，在走投无路的时候真的从这些平台上借到了钱，并且解决了燃眉之急。但是大部分用户的评论区中都表达了强烈的不满情绪。很多借款者反映，如果要借1000元的话，则实际上只能拿到800元左右，7天之后就必须要还款1050元，换算成年化利率非常高。还有用户说，一旦出现逾期情况的时候，催收的方式非常激烈，并且会轰炸通讯录、发短信威胁恐吓借款人以及他的家人和朋友，给他们的精神造成了很大的压力。
对于这些平台优缺点的分析就显得比较重要了。优点申请门槛很低，几乎没有什么征信方面的限制条件，“黑户”或者“征信花户”的人也有可能获得贷款；放款速度快，在遇到紧急情况的时候可以使用。缺点则利息和综合费用非常高，远远超过国家规定的利率红线；暴力催收的风险很大，严重影响了个人的生活、社交等等；信息安全得不到保证，个人信息很容易被泄露。另外该类平台还存在“套路贷”的隐患，在借款人的还款压力下会逐渐形成恶性循环，使债务不断累积增大。
借款人要提高警惕，注意使用中的注意事项。在申请之前一定要看清楚借款协议中关于利率的规定，并计算出实际得到的钱和需要偿还的钱之间的差距。其次坚决拒绝任何提前交纳“保证金”、“验证费”的要求，正规贷款放款前是不会收取费用的。最重要的是量力而行，评估自己的还款能力。遇到高利贷或者暴力催收的时候要保存好相关的证据比如聊天记录、转账凭证等等，并且要及时向金融监管部门或者是公安机关报案用法律武器来保护自己合法的权利和利益。
最后，我们整理了用户最关心的几个问题，并给出了解答：
1. 问：芝麻分负面的可以借款吗？
答：部分不接入央行征信的小贷平台并不重视芝麻分的负面记录，但是这并不能保证一定能下款，并且风险很大。
2. 问：黑户孩子可以去查征信吗？
大多数非法或者违规的平台不接入央行征信，但是会接入第三方大数据征信系统，逾期同样会影响之后在其他网贷平台上借款。
3. 问：借了钱之后还不上怎么办？
答：建议与平台协商延期或者减免非法利息，不要用其他的高利贷来填补空缺。遇到暴力催收的时候要马上报警。
4. 怎样判断是否为高利贷？
答：计算年化利率，如果超过24%甚至36%，或者存在砍头息的行为，则属于高利贷。
