目前金融借贷市场上的“黑户”一般指的是征信报告中有严重的逾期记录或者被列入失信被执行人名单的用户。这部分群体很难获得传统银行贷款，所以转向了网贷平台门槛较低的特点。对于标题中提到的需要3万块24期的人群而言，在市场上确实存在一些主打无征信检查、大数据风控的小额借款应用，但是借款人要清楚地知道没有哪个APP可以保证百分之百过线所谓的“必过”实际上就是一种宣传噱头，或者是高通过率的代名词。
首先，让我们看一下该类平台的额度以及期限情况。一般情况下，专门为信用资质较差的人群提供服务的网贷公司，在开始时提供的借款金额较小，并且通常为1000到5000元之间，并不会向没有正规身份证明或者无还款能力者发放超过三万元的大额贷款。“24期”分期的需求属于正常的消费金融公司的业务范围，大部分高通过率的P2P平台期限较短，一般在3-12个月。如果需要立即获得三千元并且希望分摊到二十四个月内的话，那么有可能要找到一些拥有消费金融牌照的助贷平台有时会以联合放款的形式来满足用户的大额长期需求。
接下来介绍几类符合或者接近此类需求的平台类型以及它们的特点。第一种担保类贷款平台天下分期、榕树贷款等。这类平台本身不直接放款，而是充当中介角色把担保公司引入进来给用户增信。虽然利息比较高一些，但是对黑户而言如果能提供稳定的收入来源并且实名制手机号的话还是可以尝试申请到较高的额度，并且部分产品支持长期分期。第二类为会员制借贷APP极融借款、信用飞等。该类平台的审核机制比较宽松，有时候会忽略征信上的一些小瑕疵，并且主要看用户的运营商数据或者电商消费记录来下款速度很快，但是通常会有会员费之类的附加费用。
对于使用条件而言，“黑户必过”的APP一般要求申请人的年龄为22-55岁，持有效身份证件以及银行卡，并且手机号码实名认证至少六个月。部分平台还会要求提供紧急联系人信息、工作证明或者社保缴纳记录值得注意的是，虽然它们不查央行征信，但是会接入第三方大数据风控系统，在网贷圈内有“黑名单”的用户会被直接秒拒。因此在申请之前要保证个人信息的真实性、完整性，并且不能因为信息造假而导致被系统拦截。
用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。成功下款的用户普遍认为该类平台是“救命稻草”，特别是对于急需资金周转而又不能从银行获得贷款的人群来说，审核速度快、到账及时是最突出的优点。但是负面评论主要集中在高额的利息以及费用上。很多用户表示，实际到账的金额一般比申请时要少（存在砍头息的情况），而综合年化利率远远超过法定上限，并且提前还款还会产生高额违约金。因此，在申请之前认真阅读借款协议中有关费率的规定是很重要的。
优缺点分析对于做出决策来说非常重要。优点方面，该类平台门槛低、审核快且征信要求不高，确实给黑户提供了融资途径。缺点很明显：额度不稳定、利息高而且催收手段比较激进。另外一些不正规的网站可能存在隐私泄露的风险，在申请的时候会读取用户的通讯录信息，并且一旦逾期就会用爆通信记录的方式来追讨欠款。用户在选择时要区分该平台是否有小贷牌照或者由持牌机构放款，防止掉入高利贷陷阱中去。
在借款的时候要注意一些问题。第一，在使用网络贷款平台时要谨慎，不要轻信各种高利贷广告、承诺和信息。第二，在签署合同时注意审查条款内容，并且认真核对合同的各项细节，以免出现错误或者遗漏的情况发生。第三，借款人应该明确了解自己所选择的借款产品是否符合自己的需求，比如还款方式、利率水平以及贷款用途等都应当明了清楚。第四点就是要注意保护好个人信息安全，在使用网络平台时要提高警惕性，不要随便泄露个人身份信息和密码给他人或者在不明来源的信息中输入这些内容。第五种情况是指如果借款人没有按照约定的时间归还本金的话，则需要支付罚息；第六种情况则是指当借款人在还款期内违约未清偿全部款项的时候，银行有权提前收回剩余的贷款金额，并且要向借款人收取相应的利息费用和罚款。切勿相信“强开技术”或者“洗白征信”的广告这是诈骗分子设下的圈套。其次要量力而行，考虑自己是否有还款能力。看似每月压力不大，但是加上高利率之后总费用会很高。最后保留好借款合同以及还款记录，在出现违规收费或者暴力催收时要及时向互联网金融协会或监管部门投诉举报来保护自己的合法权益。
以下为用户常见的问题及解答：
问：黑户申请这些APP是否真的不查征信？
答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查网络征信大数据。如果在其他的网贷平台上存在严重的逾期记录的话，那么审核通过的可能性就会降低。
问：申请3万元一般要多久才能到账？
答：审核通过之后，一般在一小时内就可以放款了，但是具体到账的时间还是要看银行处理的速度。大额借款会做人工审核，时间上可能会稍长一些。
问：还款逾期会有什么后果？
答：会产生高额罚息，还会被平台催收。虽然部分平台不接入央行征信系统，但是逾期记录会被上传到大数据中，在后续申请其他网贷平台上借款的时候会受到影响。
因此对于黑户来说，急需资金的时候寻找“必过”的网贷APP要保持理性。虽然市场上存在审核宽松的渠道，但是高成本是必须要付出的成本。建议优先选择正规持牌助贷平台，并根据自己的还款能力合理借款，不要出现以借养贷的情况，以免陷入更大的债务危机中。
