深夜两点，阿强因手机屏幕上的蓝光而焦虑不安。作为从未和银行有过接触的“纯白户”，他因为急需资金周转四处碰壁了，在传统金融机构的大门看来他是关闭的状态。就在这个时候，“网络上关于‘白户也可以申请贷款’的信息给他的希望之火又燃了起来。”琳琅满目的借贷信息面前，人们常常会提出这样的问题：白户上征信的好口子真的存在吗？哪些网贷平台声称不查或者无视信用报告呢？这些平台是否正规可信？下款额度到底有多少呢？本文将就这个敏感而又现实的问题做一番深入的探讨，帮助大家在借贷的路上少走弯路。
对于征信记录为零的“白户”而言，申请贷款最大的难题就是金融机构无法判断其信用风险，因此被拒贷是很常见的事。但是市场上也存在一些门槛较低的服务平台，并不只看央行征信报告、用户的实名认证信息以及运营商的数据等等；而是重视用户在电商平台上的活跃情况。“口子”类型的平台一般叫做这样的名字虽然额度不大但是在急需的时候可以应急解决。
首先，我们要清楚的是，“无视征信”大多属于营销噱头，并且正规的持牌机构都会接入到征信系统中。但是有一些平台对征信的要求比较宽松，或者主要依靠大数据风控来判断。以下是一些常见的对白户相对友好的平台类型以及它们的特点：
第一类是消费金融公司极速贷产品。例如马上消费金融安逸花是持牌机构，虽然会查征信记录，但是对没有逾期的白户比较宽容。额度一般为1000元到5万元之间，只需要年满十八周岁、有稳定的收入来源并且实名制手机使用超过六个月就可以申请了。借款期限可以自由选择，并且支持分批还款的方式进行支付。用户普遍认为它的下款速度快，但是利息比银行高一些，适合短期周转用。
第二类为互联网大公司所推出的信用支付方式。如抖音月付或京东白条平台通过用户的APP消费行为数据来运营。如果用户经常在抖音购物或者京东买东西的话，即使征信是白户，系统也会根据活跃度给一定的额度。一般情况下该类产品的贷款金额为几千元，并且主要是为了满足日常生活的开支而设计的，取款功能受到限制。优点是有利息透明、操作方便的优点缺点是信用分低并且使用范围较小。
第三类为部分小贷超市或者助贷平台推荐的产品。例如洋钱罐、小赢卡贷等待。平台本身不放贷，而是为资方和借款人牵线搭桥。对于白户来说，它们会匹配一些重视社保公积金或者运营商数据的产品。额度跨度较大，几千到几万都有可能。用户反馈这类平台通过率还可以，但是要警惕甄别资金提供者是否正规，以防受骗上当、被高利贷所害。
第四类是分期乐针对年轻人的消费分期平台。该类网站主要服务对象为大学生或者刚进入职场的新员工，他们是征信白户的主要群体之一。只需要提供学生证或者是工作证明就可以通过率比较高额度一般在几千元左右，并且可以选择3-24期不等期限。优点是门槛很低、对新手友好；缺点就是催收频率高并且会间接影响到之后银行系统的信用评估。
第五类是所谓的“不查征信”的口子，多为私人放贷或者一些小有名气的小额贷款APP。平台通常以“无视黑白户”自居，额度很小（500-2000元），期限很短（7天或14天），利率非常高，并且包含高额的服务费用。强烈建议用户不要使用该平台因为它们很有可能是套路贷，一旦借款就会有暴力催收和债务越滚越大之虞。
从用户的使用评价来看，白户在申请正规平台的时候，通过率最高的是把个人资料填写得比较全。绑定信用卡账单（哪怕额度很小）、缴纳公积金信息、保持手机号码长期实名制等都可以有效提高系统的评分。优点是解决了白户融资难的问题，流程全部线上化，并且放款很快；缺点就是综合年化利率一般在18%到36%，资金成本比较高。
在申请的时候要注意以下几点：切勿相信“强开额度”、“包下款”的广告正规平台不会在放款之前收取任何工本费、解冻费；仔细阅读借款合同，确认年化利率是否超过法定范围（24%以内受法律保护）；按时还款，建立良好的信用记录，为日后申请低息银行贷款打基础。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：白户申请网贷会被拒绝吗？
不一定。虽然白户信用记录为空白，但是只要具备稳定的还款能力（例如工作收入、资产证明），选择对征信要求宽松的平台也还是有机会通过的。
问：不查征信的平台是否正规？
正规持牌金融机构一般都会查征信。声称“完全不查询信用报告”的通常是非法高利贷或者诈骗网站，一定要小心谨慎，并且要保护好自己的个人信息安全。
问：白户借款额度一般为多少？
答：白户首借额度一般较小，大约在1000元到5000元左右。随着按时还款记录的增加，额度也会慢慢提高。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台查征信的话，申请失败会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。短期内多次申请会使得个人信用状况变差，从而影响到以后的借款审核结果。
但是白户融资并不是没有解决办法，关键在于选择合适的平台以及合理借贷。在享受金融科技带来的便利的同时要树立起正确的消费观和信用观。
