深夜，手机屏幕幽亮着，老张盯着银行拒贷的短信眉头紧锁。生活中出现紧急情况的时候不会选择时间上的考虑，资金链断裂之后人们的第一反应就是上网查询：哪些软件借款不需要查看征信报告？大家都想要一条可以绕过征信查询、快速放款的“绿色通道”。对于信用花户而言，找到几个贷款通过率高的app就等于抓住了救命稻草。市场上是否有真正不需要查征信就可以申请借款的地方呢？所谓的口子背后到底有什么样的风险和门槛并不为人所知
在讨论具体的软件之前，先弄清楚一个概念：没有征信审核的贷款软件几乎不存在正规金融机构均接入央行征信或者百行征信，所谓的“不看征信”一般指的就是那些审核机制比较宽松、对信用污点包容度较大的平台。这类网站一般会更加重视用户的运营商信息、电商消费记录以及公积金社保缴纳情况等。以下详细列举出市场上口碑还可以，并且通过率相对较高的五个借款App，给需要资金周转的朋友们参考使用。
第一个是360借条作为360数科旗下重要的产品，其背景实力雄厚，资金来源多为持牌机构。虽然它可以查征信，但是对征信报告中偶尔出现的逾期记录，在风控模型上比传统的银行要宽容很多。额度方面新用户一般可以申请几千元到几万元不等，期限灵活可选3-12个月还款。用户的评价普遍认为它的下款速度很快，通常在提交了申请之后半个小时之内就能到账，适合需要小额资金的人群使用。
第二个推荐的是度小满（原百度金融）。借助于百度的技术实力，度小满拥有一个非常强大的智能风控系统。同样存在对征信的要求，但是更注重用户综合信用画像的评定。如果你平时经常使用百度系的产品，并且有良好的互联网行为记录的话，即使你的征信稍微有点问题也还是有机会拿到贷款额度的。它的最高借款金额可以达到二十万左右，年化利率也比较透明。很多用户的体验是度小满的提额机制比较健全，在按时还款之后提高额度的效果很好。
第三个是分期乐这款App主要是为了满足年轻人的需求而开发的，在刚开始的时候是通过消费分期来服务用户，现在已经可以提供现金借贷了。分期乐的特点就是审批门槛比较低，它对用户的过往消费记录非常在意。征信报告中没有严重的“连三累六”逾期的话一般是可以被批准的。额度从几千元开始，期限选择很多种。在用户评价里好评多的是操作方便性，在部分借款时商品溢价的问题需要仔细考虑综合成本问题。
第四种平台为洋钱罐这款产品在助贷领域深耕多年，主要服务对象为各种持牌金融机构。洋钱罐被看作通过率高的原因之一就是它可以根据用户的资质来智能匹配资方，即使一家机构拒绝了用户申请，系统也会推荐给另一家对征信要求较低的机构。额度一般在一万到五万之间，期限多为六个月至一年半左右。根据用户评价可以知道该平台审核电话较少、流程较简单但是部分资方利息会比银行高一些。
第五个是你我贷老牌的网络借贷信息中介平台，你我贷在行业内运营时间较长。它的借款产品有嘉卡贷、嘉英贷等多类型，并且针对不同的用户资质来定。征信较差的人可以尝试“极速下款”板块，“极速下款”的额度不会很高，但是通过率是有保证的。期限方面可选择灵活分期付款方式。注意的是部分用户的反馈称该平台在放款时会收取一定的服务费或者会员费，在借款之前一定要看清楚费率明细。
综合分析这几款软件的优缺点，优势在于申请门槛低、放款速度快、操作全部线上完成极大地解决了传统银行贷款流程繁琐、审核慢的问题。但是缺点也很明显，与银行相比这些平台借款利率一般都比较高部分平台还存在担保费、服务费等隐形费用，还款压力不小。另外频繁申请此类网贷会导致征信查询次数暴增，并且使征信报告变得杂乱无序。
在使用这些App的时候，需要注意的是要记住一些基本的规则。首先量力而行，不要用借来的钱来偿还欠款借款之前要对自己的还款能力做出评估，以免掉入债务的陷阱。其次警惕洗白征信骗局征信记录一旦形成就无法消除，只能通过积极的方式改善。另外，认真阅读借款合同利息、违约金以及还款方式等条款要写清楚，以免因为疏忽而导致逾期。最后保护好个人隐私信息，在正规链接中输入身份证号、银行卡号这些敏感数据比较好。
为了使大家对其中的细节有更深入的理解，下面列举了一些用户经常提出的问题及其解答：
问：这些App借款是否真的没有上征信？
答：不是。文中所提到的正规App大都已经接入了征信系统。“宽容”指的是对轻微逾期记录可以接受，但并不是说完全不报出。按时还款也有助于信用积累。
征信已经是“黑户”了，还可以下款吗？
答：征信存在严重的逾期记录（如当前未还款、法院执行信息等）时，正规App的通过率很低。此时要优先处理现有的债务问题，并且不要相信那些声称“黑户必下”的虚假广告，以免上当受骗。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
答：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被风控系统认为资金非常紧张，从而降低通过率。可以尝试完善自己的资料信息，比如绑定公积金、社保等来提升信用评分。
