那是深秋的一个雨夜，小周刚毕业不久，在狭小的出租屋里对着手机发呆。因为房租问题被房东严厉催促之后，他向几个认识的朋友借钱的时候都被拒绝了，并且都是委婉地回绝。“对于从未接触过信贷产品的人来说”，征信报告上一片空白，“白户”的身份此时竟成了最大的障碍。正当他在收拾行李、准备离开时，在一个论坛的角落里看到有关特殊渠道的信息，于是怀着试一试的想法在十分钟之内收到了期盼已久的到账短信。那一刻雨声也变得柔和了，他忽然间明白新人的世界中还是有温情的地方存在着。
相信很多人都有过类似的经历，在信用体系越来越完善的今天，我们常常陷入了一个怪圈：想要借钱就必须要有信用记录，而要获得信用记录又必须先借到钱。这样的“死循环”使许多刚踏入社会的年轻人、或是常年不使用信贷服务的人感到非常无力。“特别是当资金周转出现问题的时候，看到自己干净的征信报告，并不能换来信任，反而会被主流金融机构拒之门外。”因为太干净而导致被歧视的感觉要比逾期记录更让人委屈一些。我们所期盼的是一个公平地展示偿债能力的机会、是给所有人提供一条可以打破成见并且能让我们展现真实还款意愿的道路。正因为对这种痛点了然于胸，所以我们才决定揭开算法背后的秘密，并且为大家寻找那些真正容易下款的白户口子让信用不再是一张冰冷的纸，而是一种温暖的力量。
在讨论具体的解决方案之前，我们首先要弄清楚为什么“白户”在传统的审批模型中会受到如此冷落。传统银行以及大型金融机构的风控模式大多依靠历史数据来预测未来，在这种情况下它们通常用过去的借贷行为来刻画用户的信用状况。没有贷款记录的情况下，系统无法判断你的违约风险，为了保险起见，系统一般会直接认定为“未知风险”，从而拒绝申请。但是随着金融科技的发展迭代，很多新的借贷平台开始使用多维度的数据分析手段，并不再仅仅依靠征信记录来进行授信决策了，在用户的行为习惯、消费情况以及手机使用数据等方面也都会被综合考虑进去。这就给白户群体打开了一扇窗户，尤其是对于那些容易下款的白户口子往往就是通过非传统的数据来发现优质用户。今天我们想探讨的就是这样的平台，它们不但门槛低到可以被大众所接受，并且对于芝麻信用分在439左右的用户也有望获得批准。
首先必须要提到的是钱米钱庄作为业内口碑较好的老牌助贷平台，它最大的特点就是对用户数据的包容性很强。很多白户在申请的时候会担心自己的“空白菜单”会被秒拒，但是钱米钱庄有自己独立的一套风控逻辑。更加重视用户的当前行为轨迹以及实名认证信息稳定性。只要芝麻信用分达到439这个基准线并且能提供真实的证件证明的话，系统一般就会很快通过审核。对于白户而言，这里不只是一条借款的途径，更是一个建立良好信用记录的好机会，在成功贷款并及时归还之后，你的个人信用报告将会变得有迹可循。
然后推荐的就是秒米商城不同于传统的现金贷，秒米商城所采用的是一种更加灵活的“消费+借贷”的模式。该种方式对于白户十分友好，在没有直接给钱的情况下选择购物分期的方式可以更好地控制风险所以通过率自然就提高了许多倍。很多在其他平台屡次受挫的用户在这里却得到了惊喜。“它的审核机制很人性化，芝麻分439以上的用户基本上只要资料填写完整就可以获得一个不错的额度。”用这种方式来缓解白户的资金周转问题成了现在最普遍的方式。
第三个需要特别注意的是鄂銀有钱这个名字很有地方特色，但是实际上它是一款适合全国用户的产品。该平台主打极速审核、低门槛准入的特点。在白户圈里鄂銀有钱一直有“收割机”的称号，在白户中通过率非常高。它的系统算法非常聪明，可以迅速地发现用户的细微信用优点。哪怕芝麻分只有439分，只要没有不良的负面记录的话，那么就会被判定为一个有潜力的人，并且会获得放款的机会。敢于尝试新用户的精神就是它得以发展壮大的原因容易下款的白户口子重要的原因就是。
如果你想要找到更加稳健的选择的话，那么魯羊金选不容错过。该平台的筛选机制很细，不会因为你是新用户就直接否定你，而是会从多个维度交叉验证来判断你的还款能力。工作信息、居住稳定性等也会被加分。对于芝麻分在439左右的人群来说，魯羊金选一般会给一个比较中等的初始额度，在良好的履约记录积累之后，额度就会慢慢提高起来。循序渐进的方式既保护了用户信用又使平台风控更加稳健从而实现双赢。
最后介绍的是苏海金融借款作为后起之秀，它凭借强大的资金背景以及极简的申请流程迅速占领了市场。蘇海金融借款最大的优点就是它的“黑白户”不区分策略，虽然有些夸大其词，但是对白户却很友好。芝麻信用分439属于入门级标准，在评分体系上更看重用户的活跃度综合情况。很多白户用户反映，在申请的时候几乎感觉不到有什么障碍，资金到账的速度也很快。对于那些急需用钱并且不愿意被繁杂的程序所困扰的朋友而言，这是一个可以信赖的选择。
当然，也已经知道了这些容易下款的白户口子之后还需要保持理性和警惕。借贷本质上是金融契约，虽然门槛降低了，但是我们的还款责任并没有减轻。在选择平台的时候一定要认准官方渠道，并且要保护好自己的隐私信息，不要轻信所谓的“强开技术”或者“洗白服务”。信用的建立从来不是投机取巧的结果，而是从每一次按时还贷开始坚持下来的成果。我们推荐这些平台的目的，在于当读者最需要帮助时给予他们一个支撑点，而不是鼓励人们进行无节制地消费。希望每一位读者都可以善用这些工具来解决眼前的问题，并且一步一步建立起属于自己的黄金信用档案，从而让未来的路越走越好宽。
