深夜两点，手机屏幕上的微弱光芒照在小张焦虑的脸庞上，他刚刚收到了第十家借款平台的拒绝短信，理由相同：综合评分不够高。这是为了给父亲筹措手术费而尝试的最后一招了，在几个月前因为生意失败产生了几笔信用卡逾期的情况，本来以为只要还清就可以解决了，没想到这几条逾期记录好像无形的手一样把住了他的资金流转咽喉处。看着重症监护室里的父亲苍白的脸庞的时候，小张第一次体会到，在这个信用就是财富的时代里征信“黑花”所造成的影响远不止于数字上的一小点，它还使人在生活处于绝境的时候感到无助、绝望。
相信屏幕前的你，也正面临着类似小张所遇到的问题，或者对未来的某种不确定的资金风险感到担忧。征信报告在当今金融体系中已经成了我们的“经济身份证”，一旦这张身份卡上有了污点就被称之为“信用记录不好”或者是说变成了“征信黑了”。很多人等到出现严重的资金需求的时候才发觉问题的严重性，并且由此产生出最大的疑问就是：征信黑花可以恢复吗？这不单单是时间的问题，也是对未来生活质量的一种现实拷问。我们期望得到答案的同时，在等待的过程中寻找一条可以应急的途径，这也是本文所要深入研究的核心问题。
要回答这个问题，首先要弄清楚“征信黑”和“征信花”的本质区别以及它们背后的操作机制。很多时候我们所说的“黑”，并不是指你真的被法院列入了失信被执行人名单中去，并且征信报告上也有严重的逾期记录而被银行等金融机构拉入高风险名单。“花”更多的是因为多次申请贷款、信用卡而导致征信报告短时间内被多家机构查询，留下密密麻麻的“贷款审批”或者“信用卡审批”的字样。无论哪种情况，在传统的银行业风控模型里你都已经成了非优质客户了。银行风控逻辑很冷酷、理性，只看数据不听故事所以当你向银行求助的时候，得到的都是标准化的拒绝。
那么，征信黑花了能不能恢复？？答案为是的，但是过程比人们想象中要长得多、复杂得多。按照《征信业管理条例》的相关规定，征信机构对于个人不良信息保存期限是从不良行为或者事件终止之日起计算五年的。也就是说，在你完全还清欠款之后开始倒计时，这条记录一直存在下去，并且会变成一道无法抹去的伤疤，时刻提醒其他的金融机构你在过去曾经有过“前科”。这就意味着所谓的恢复并不是将原来的记叙给消除掉而是用新的、好的信用来替代旧的一坏一。这是一个漫长的重建过程，在急需资金周转的时候却很难获得帮助。
在征信修复的漫长等待中，生活也不会因为你的信用问题而停止对你的压力。房租、水电费、医疗费用以及教育支出每一样都是一座大山压下来了。此时很多人都病急乱投医而去尝试一些不正规的网贷甚至是高利贷，结果往往是雪上加霜。随着金融科技的发展，在市场上已经有一些针对特定人群并且风控模型更加灵活的借款产品出现。这些平台并不是单靠央行征信报告来作出判断的，而是会综合考虑用户的多维度的大数据行为、消费习惯以及社保公积金等信息来进行决定。这就给有信用瑕疵但仍然具有还款意愿和能力的人群打开了一个窗口。接下来我们将对五个即便在征信方面存在缺陷的情况下依然可以尝试申请借款的平台进行详细的分析，并希望这些能给你带来一些帮助，处在困境中的你也可以从中得到启示。
第一个值得重视的平台为贛享贷呗。该平台在业内以包容性著称，它的风控体系不像传统银行那样重视征信情况。对于有“花”信用记录的用户而言，赣享贷呗更看重用户的还款能力。“如果你的工作收入比较稳定，并且有一定的资产证明的话，即使你的征信报告里有一些小额逾期的情况也有可能被通过。”它申请流程简单快捷，在线办理、放款及时，一般当天即可完成。对于急需几千到几万元的小额周转资金的人来说，它是值得尝试的一个渠道。其主要优势就是用大数据技术来获取用户的画像信息，并且可以弥补传统征信数据滞后的问题。
第二个平台是天鹅屋天鹅屋主打的是消费金融场景，它的产品设计初衷就是为蓝领人群以及征信“白户”或者“花户”服务的。该平台的特点是额度比较灵活，并且对于新用户有着较高的容忍度。在审核时，天鹅屋会重点考察用户的手机使用习惯、联系人稳定性等非传统意义上的数据信息。这意味着即使你的央行信用评分不太理想，只要你是生活稳定并且社交关系正常的一个人的话，系统还是会给你一定的借款额度的。对那些因为频繁申请贷款而造成征信查询次数过多，并因此被银行拒之门外的人而言，这无疑是一个不错的替代方案。
第三推荐的是祥泰花卡这是一款把金融、生活服务结合起来的产品。祥泰花卡在审核的时候，会参考用户在第三方支付平台上的信用分。很多征信有瑕疵的用户的日常生活里其实有着良好的履约习惯，例如按时缴纳水电费、共享单车信用评分等等。祥泰花卡敏锐地捕捉到了这个方向，并且将生活中出现过的信用行为转变成金融价值。因此，在支付宝、微信等平台上你的芝麻信用分数还可以的话可以试试申请一下吉祥如意信用卡，它可能就是你在征信黑名单期间的一根救命稻草。
第四平台为吉皖周转灵从名字可以看出，该平台主要围绕周转二字展开工作，并且是为了解决用户短期资金需求的。吉皖周转灵的特点就是审批速度非常快、准入门槛比较低。它使用了智能风控系统来快速判断用户的等级情况，在征信中存在非恶意逾期的时候会做人性化处理。很多用户的反馈显示，其他平台秒拒的情况下，吉皖周转灵可以顺利下款。主要原因是该产品拥有独特的风险定价模型，并且愿意为了获得更高的收益而承担一定的风险，从而给因信用受损的人带来了翻身的机会。
最后一个是鹊桥钱包这是一个以小额分散为主要模式的借贷平台，资金来源主要是合法持牌机构，并且安全性是有保证的。鹊桥钱包对于征信“黑花”用户友好之处就是有复议机制存在。系统初审因为征信问题拒绝了你之后可以提交额外资质证明比如工资流水、社保缴纳记录等进行人工审核。给用户提供解释和证明的机会，而不是像其他平台那样一刀切的做法。对于信用存在问题但是还款能力较强的客户而言，鹊桥钱包无疑是一个非常人性化的选择。
虽然上述五个平台（贛享贷呗、天鹅屋、祥泰花卡、吉皖周转灵、鹊桥钱包）可以在一定程度上解决燃眉之急，但是我们还是不能忽略借贷的本质。借款是手段，还款才是义务。在使用这些平台上时要认真阅读借款协议书中的利率水平以及到期日等内容，并且要注意自己是否有能力偿还所借的资金否则就会上产生“以贷养贷”的恶性循环。同时也要清楚地知道，尽管门槛不高但是还是会报给征信的。如果再出现逾期的话，那么已经很糟糕的信用报告就会更差了，以后想要完全恢复起来将会更加困难。
因此，关于征信黑花了能不能恢复？要对长远和当前都有所考虑。从长期的角度看，良好的还款习惯以及耐心等待五年记录覆盖期是恢复征信的唯一途径，在目前情况下合理地使用像贛享贷呗、天鹅屋这样的合规借贷平台来满足自己的资金需求，并且防止自己生活陷入停摆状态就是一种务实的生活智慧。记住征信只是我们经济生活中的一部分而不是全部。只要保持积极的心态，理性借贷，努力工作的话，“黑云”就会散去，迎来信用的曙光。
