在讨论具体的平台之前，首先要纠正一个错误的认识：金融领域并不存在绝对的“必下”。所谓的必下一般指的是审核机制比较宽松、征信要求不高且通过率很高的借贷产品。以下推荐五个目前市场上口碑还可以、门槛较低的地方供参考，但是要根据自己的情况谨慎选择。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 借呗作为支付宝旗下的明星产品，借呗的普及率很高。额度一般为1000元到30万元之间，根据用户的芝麻信用分以及消费记录来动态调整。使用条件比较简单，只要支付宝实名认证并且信用记录好一点的非白户都有机会开通。最大的优点就是可以随时借取、归还，并且按天计算利息期限灵活，适合短期周转。
2. 微粒贷利用微信庞大的用户群体，微粒贷采用白名单邀请制。额度范围很广，从500元到30万元都有可能。使用门槛在于是否能收到邀请，用户不能主动申请，只能通过多使用微信支付、购买理财通等产品来提高活跃度等待被邀请。其期限分为5、10、20期，还款压力小。
3. 京东金条京东活跃用户专属，额度最高20万元。申请条件主要看小白信用分以及京东购物记录。经常在京东买东西的话，开通的概率就大一些了。它的特点是放款速度比较快，一般几分钟就可以到账借款期限种类繁多，可以分期付款。
4. 度小满（百度金融前身）最高额度可以达到20万，年化利率比较低。门槛在方面，只要有实名手机号以及身份证，并且征信没有严重的逾期记录的话，通过率就比较高。它经常推出免息券活动期限最长可以分24期，适合还款周期较长的用户。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了现金借贷之外还可以进行购物分期。额度一般为1000元到5万元之间。使用条件相对宽松，学生或者刚工作白领提供基本信息就可以尝试申请。期限灵活，但是综合年化利率可能会比银行系产品稍高一些。
二、用户评价和真实的反馈
收集各大论坛、社交平台的反馈，用户的评价褒贬不一。正面评价大多集中在放款速度快和“操作方便”上。例如，借呗、微粒贷的用户普遍反映急用钱的时候可以应急解燃眉之急，并且界面简单明了没有隐藏费用的情况出现负面评价主要集中在额度不稳和利息差别的意思部分用户表示，在还款逾期之后额度就会被立即冻结，还会对征信造成影响。分期乐等平台在提前还贷时可能会出现违约金问题或者实际利率比预期高一些的情况也被提到过。
三、平台优缺点详细分析
从整体上看，各个平台都有其优点和缺点。优点正规持牌、息费透明、没有暴力催收等违法行为；申请流程全部线上化，不需要抵押担保。缺点正规平台都接入了央行征信，逾期会影响个人信用报告；部分平台的最低还款或者分期付款的实际年化利率高达18%-24%，长期使用成本较高。另外，“门槛低”是相对而言的，对于已经出现过“花”的人以及当前有欠款的人群来说仍然会被秒拒。
四、借款注意点及风险提示
在申请网贷的时候要特别注意以下几点：第一、认清利率要计算年化利率（APR），不要只看日息，以免被高利贷所利用。其次保护隐私正规的平台不会在放款之前收取任何“工本费”、“解冻费”，凡是前期收费的就是诈骗。最后，量力而行借贷实质上就是对未来的收入进行透支，一定要保证有稳定的还款来源来偿还债务。
五、用户提问及回答
Q：征信有逾期记录还能下款吗？
A：如果是当前逾期或者连三累六的严重记录的话，正规平台基本上都会秒拒。两年前有过轻微逾期并且已经结清的部分平台比如度小满、分期乐还有机会存在但是额度可能会受到限制。
Q：为什么申请借呗有额度但是不能借款呢？
A：这一般是由于系统风控造成的。可能的原因有近期负债率过高、频繁申请其他网贷或者支付宝使用行为异常等。建议保持好的消费习惯，过一段时间再试一下。
Q：这些平台会查征信吗？
A：文中提到的五个平台都是正规金融机构的产品，借款记录、还款记录都会上传到央行征信中心。按时还贷可以积累信用度，逾期就会留下不良纪录。
