深夜，手机屏幕的微光映照出焦急的脸庞，在资金周转出现问题的时候人们往往希望得到一条生路。经过多次查找之后大家最关心的就是哪款贷款软件可以保证顺利放款面对形色各异的借贷产品，有没有不考虑个人信用记录、能够帮助没有不良征信的人快速申请小额贷款的办法？为了回答这些问题，我们整理了五个备受关注的地方，并对它们的资金量、期限以及能否真正拿到贷款的情况进行了详细的分析，希望可以帮到你。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚一个概念：市场上没有100%担保放款具有强制性或者必下的软件一般带有营销噱头。但是征信受损的“黑户”还是有一些门槛较低、审核比较宽松的小额贷款渠道存在的。该类平台通常额度为500元至5000元左右，期限灵活，并以用户的手机运营商数据、电商购物记录以及公积金社保数据为基础进行授信，绕过了传统央行征信中的强制性查询环节。
第一个可以参考的平台为借呗备用金虽然它依托于支付宝生态，但是对于征信瑕疵较轻的用户而言，系统会提供一个小额备用金额度，在100到500元之间，并且使用期限为7天，免息。额度不大但是通过率比较高可以给急需小额资金周转的人用微粒贷作为微众银行的产品，它使用白名单邀请制的方式，在没有被传统银行覆盖的用户中也有可能获得额度，并且该额度范围很大，从几百到几万都有可能，日利率一般为0.02%-0.05%。
除了互联网巨头旗下的产品之外，持牌的小贷公司也推出了极速贷产品也是一条选择途径。例如洋钱罐该平台对于借款人的资质要求比较宽松，提供500元到20万元之间的贷款额度，并且可以分期还款3个月至12个月。其审核机制主要依据用户的日常生活消费情况来判断是否给予授信，“花”了钱但是没有出现严重的逾期记录的用户更容易获得资金支持。类似的还有还呗主要以信用卡账单分期为主，额度为3000元左右。如果用户有信用卡并且使用情况良好的话，在征信有问题的情况下也可以较快地拿到钱款，最快只需要5分钟就可以到账了。
此外，榕树贷款作为聚合平台本身并没有放贷的功能，但是可以根据用户的资质来匹配到合适的贷款机构。黑户用户可以被系统推荐一些审核相对宽松的小额贷款产品，额度一般从1000元开始。这种方式的优势在于“多投一试”，提高了借款成功的几率。但是在使用聚合平台申请的时候会产生多次的贷款审批查询记录，并且会影响征信报告。
关于用户对产品或者服务的评价根据各大论坛的反馈，上述平台在“下款速度”方面一般都得到了好评，特别是备用金、微粒贷等产品基本上可以做到秒到账。但是对黑户用户来说评价却出现两极分化的情况。成功获得贷款的人觉得这是救命的钱，而没有得到贷款的人则抱怨说平台宣传和实际情况不相符。一般来说，当前无逾期、无法律诉讼纠纷的用户的通过率要远高于“呆账”的人。
在进行优缺点分析在那个时候，这些平台的优势就十分明显了：门槛低、速度快、流程全线上完成。急需资金但是不能通过银行审批的人群可以得到很大便利。但缺点也不容忽视，首先是利息成本大部分平台的综合年化利率接近或达到24%甚至36%，也就是到了法律规定的红线；第三是额度受限对于风险较高的黑户来说，初始额度一般只有几百元，并不能满足大额需求；最后是信息安全风险部分非正规平台也会出售用户的隐私数据。
因此，在申请的时候需要注意以下几点注意事项要记好。第一拒绝任何形式的贷前费用收取正规平台在放款之前是不会收取手续费、工本费的。第二，认真阅读利率条款，防止落入高利贷的陷阱，并且把还款的压力控制在可以承受的程度之内。第三按时还款虽然这些平台不上征信，但是接入网贷黑名单之后，在正规金融机构借贷就变得困难了，并且还会受到严厉的催收手段。
最后，我们总结了一些常见的用户提问和回答，希望对大家有所帮助：
1. 问：真的是黑户也可以申请贷款吗？
视情况而定。如果出现连三累六的严重逾期或者当前逾期的话，下款难度就很大了；如果是征信查询次数多一些或者是有过轻微的历史逾期记录，在部分宽松平台上依然存在申请成功的可能。
2. 问：申请这些贷款会损害到之后的修复征信吗？
答：频繁申请会在征信报告上留下很多“贷款审批”的查询记录，这样会让银行觉得你的资金紧张，并且会影响你之后去申请房贷、车贷等正规信贷。
3. 问：如果审核不通过该怎么办？
答：建议间隔一段时间再试一次，或者完善个人资料（比如增加公积金、社保信息），切勿短时间内频繁更换平台申请，这样会大大降低通过率。
