深夜的手机屏幕亮着幽光，老张看着那一串需要支付的钱在发愁。资金周转困难的时候急需一笔“救命钱”，心里盘算了一下：手头还有几张额度较高的信用卡，在银行面前应该可以展现我的还款能力吧？他迫切的需求使他不由自主地输入了几个字到搜索框里。那么有信用卡稳赚不赔的口子吗？市场上真的有不查征信就可以贷款的软件吗？这些平台可以不用看大数据就放款么？利息以及安全该如何保证呢？
目前互联网金融环境下所谓的“稳下款”其实是一个相对的概念，并没有正规平台敢保证放款。但是对持有信用卡的用户而言，这却是很好的一个信用背书。许多助贷机构或者消费金融机构会把持卡作为筛选优质客户的参考因素之一，认为这样的人有较好的还款能力和良好的资信状况本文将深入分析几类适合信用卡用户的借款渠道，并客观地讨论征信以及额度的真实情况
正规持牌的消费金融公司大部分都已经接入了央行征信系统。所谓的不上征信，在实际操作中一般是指部分小额贷款产品或者特定场景下的消费分期，它们可能暂时没有接入征信，或者是被大数据风控平台记录下来。以下是几种常见的借款渠道分析：
一、主流平台额度及使用条件分析
1. 借呗和微粒贷支付宝、微信旗下的明星产品并不是传统意义上的“口子”，而是正规的信贷。如果用户有信用卡并且使用情况良好，那么系统就会判断用户的资质比较好，额度一般在1000元到30万元之间。可随时申请借款，并且可以随借随还。虽然它们都要上征信，但是对急需资金的人来说是最保险的选择。
2. 京东金条京东生态下，经常在京东购物并且持有信用卡的用户审批通过率高。额度一般为500元到20万元之间，年化利率根据用户的资质等级不同而分层设置。特点是放款速度快，一般是几分钟之内就可到账，期限有3、6、12期之分。
3. 度小满（百度金融前身）该平台对信用卡用户有自己的一套风控模型。持有他行信用卡并且额度使用率在合理范围内的客户，一般可以获得较大的授信额度。“有钱花”的产品最高可以贷到二十万元人民币，并且最长可借二十四个月的时间来使用资金需求旺盛的人群适用。
4. 分期乐和捷信：属于消费金融的一种。分期乐主要针对年轻人，有信用卡的话可以作为提额凭证，额度一般为5000元起。捷信更注重线下场景中的小额现金贷产品，在早期的时候可能并不会直接出现在央行征信报告里的贷款记录里，但是随着监管趋严的情况出现后，这种情况已经越来越少。
5. 360借条和安逸花360借条审批速度快，持有信用卡的话可以采用“加贷”的方式来获取额度。安逸花（马上消费金融）对信用卡账单金额比较在意，一般为一万到五万元左右。这两类平台虽然利息比银行系产品略高一些，但是门槛低、审核通过率高。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛以及投诉平台中，用户评价出现了两极分化的现象。正面的评论主要集中在放款速度上。用户“风中一叶”说：“因为有信用卡，所以申请某平台秒批5万元，真是解决了燃眉之急。”负面评价多为关于商品质量的问题催收及利息方面。很多用户反映，一些“不上征信”的小平台存在隐性收费的情况，综合年化利率甚至接近法定红线。另外逾期后催收方式比较激进也提示我们选择的时候要更加小心谨慎。
三、优缺点分析
优点方面，持信用卡申请网贷最大的好处是信任背书金融机构认为，能办到信用卡的人，在经过了银行的初步审核之后，违约成本比较高，所以审批流程会比较简单，并且额度也会提高。另外线上操作方便快捷、不需要抵押担保、资金可以马上到账。
缺点也十分突出。首先，多头借贷会使得征信查询次数过多，“征信花”现象严重发生，在后续申请房贷或者车贷的时候就会受到影响。其次一些标榜着“不查信用”的平台其实就是高利放贷的伪装者，一旦入坑之后还款的压力将会成倍数增长。个人信息泄露的风险也不可小觑，不正规的网站会出售用户的个人数据。
四、借款须知
在申请借款之前，一定要认真阅读借款合同中有关利率、逾期罚息以及还款方式等内容。不要相信“黑户必下”、“无视征信”的广告宣传，这是诈骗的开端。同时要量力而行，合理规划资金用途，不能以贷养贷。对于要求提前支付“工本费”或者“解冻费”的平台，应该立刻停止相关操作并报警。
五、用户提问和回答
Q：有了信用卡就可以马上申请贷款吗？
A：不一定。信用卡只是一种附加条件，并不能成为通行证。平台还会综合考虑你的收入稳定性、负债情况以及多头借贷的情况。
Q：有没有不涉及征信的贷款？
正规持牌机构基本都接入了征信。所谓的不上征信，可能是指一些民间借贷或者小额信贷平台，但是这些通常伴随着很大的风险以及法律隐患。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：建议间隔三个月以上。频繁申请会在征信报告中留下很多查询记录，反而会让平台认为你缺钱严重，从而降低通过率。
