深夜手机屏幕幽光闪烁，李明看着转账失败的提示，额头冒出冷汗。由于征信上有“黑花”，所以他到银行办理业务都会受到限制，并且日常的转账也成了一种奢望。这样的情况使得很多人为之焦虑：在遇到突发状况的时候，哪里还可以借钱呢？因此本文就来总结一下五个不需要审核就可以借钱的APP并对其背后的逻辑和风险进行深入分析。
征信变“花”一般是由于频繁申请贷款造成的查询记录过多，或者是有逾期行为。虽然这会对银行的业务办理造成一定的影响，比如转账限额或者信贷审批等，但是并不意味着资金链就此断裂。市场上确实存在对征信要求很低甚至没有查征信的借款平台一般依靠大数据风控或者抵押物来评估风险，给急需资金的人群提供新的周转渠道。
以下是五个在特定条件下审核比较宽松或者可以快速下款的平台类型分析：
1. 支付宝借呗
作为支付宝旗下的信贷产品，借呗的额度一般为1000元到30万元之间。虽然它接入了征信系统，但是对于一些只是“花”而并不是真正的“黑”的用户来说，如果支付宝使用频率高、流水好，那么系统还是会给予他们一定的授信额度。最长可以达到一年半的时间长度，并且随时都可以进行取款和还款的操作。大多数用户的评价认为它的下款速度很快，操作也很简单，但是利率因人而异，有些用户说提前还钱的话会降低额度。
2. 微信微粒贷
微粒贷采取白名单邀请制，不能主动申请开通。额度范围大、期限灵活的特点也得到了体现。特点为无抵押、无担保对于微信支付分高的用户比较友好。优点是到账速度很快，一般几分钟之内就可以到帐；缺点就是并不是所有人都有这个入口，并且频繁提现可能会对微信支付分造成影响。
3. 京东金条
依靠京东商城的消费数据，金条对于经常在京东购物的人比较宽容。额度最高可以达到20万，期限最长为12个月。其优点是审核机制相对独立，并不完全依赖于央行征信报告。用户反馈活动期间利率优惠较大，但是要按时还款否则很容易被上传到个人信用记录中加重信用污点。
4. 360借条（现奇富借条）
这是个比较出名的助贷平台，审核门槛低、放款速度快。额度一般为500元到20万元之间。主要针对有稳定工作或者收入的人群审核流程简单甚至可以称之为“不用审核”的备选之一。优点是通过率高，缺点是有利息比银行高的问题，并且还有会员费等隐形费用的存在，用户评价两极分化严重。
5. 度小满（原百度金融）
度小满有钱花有满易贷等产品，额度高、期限长。征信要求不高一些人看重借款人的还款能力。用户认为该产品的额度可以循环使用很方便，并且适合大额周转。但是需要注意的是，在申请的时候会查询征信记录，部分征信较差的客户会被拒绝，而不是完全不看征信报告的情况。
优缺点分析：
这些平台的共同优点是申请门槛低、放款速度快、操作线上化大大缓解了征信不良人群的燃眉之急。但是缺点也很明显：利息一般比银行正规贷款高很多，有的平台有暴力催收的风险，并且容易让使用者陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。一旦出现逾期就会产生高额罚息并且会进一步破坏个人信用体系。
注意事项：
在申请此类借款的时候，一定要核实平台是否具有正规的金融牌照，以免掉进高利贷陷阱。认真阅读借款合同，并留意综合年化利率不要被“日息”的宣传所蒙蔽。另外，借款之后要按时还款，并且积极修复征信记录来避免因小失大。
用户提问与解答：
征信不好真的可以贷款吗？
答：部分平台比如360借条、度小满等更注重大数据风控，征信花有稳定的收入和工作的话下款的概率还是很大的。但是如果是“老赖”级别的黑，“正规”的平台一般都不会放贷。
问：这些app借款会对以后买房造成影响吗？
答：可以。除了部分没有接入征信的小贷之外，大部分正规网贷都会上报到征信系统里去。频繁借贷或者逾期的话会导致信用记录变差，从而影响以后的房贷、车贷审批。
问：不用审核的App安全吗？
答：市场上声称“不看征信、百分百放款”的平台多数存在隐患，可能是诈骗或者高利贷。建议选择持牌机构正规的产品，虽然审核比较宽松，并不是没有审查，但是安全性还是可以保证的。
