深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照着李明焦虑的脸庞。半年内十二次贷款申请记录如同伤痕一样深深地烙印在征信报告上，在资金周转困难的时候每一个夜晚都会让他感到深深的绝望。面对银行冰冷的拒绝信件后，他不禁颤抖地输入了：征信查询次数过多的话就会下口子，整合五个逾期的必有款应用”这不仅是他的最后一根救命稻草，也是众多征信花户在绝境中渴望抓住的一丝希望。真的有不查资料、逾期后还可以下订单的神奇条款吗？所谓的“必下款”背后又隐藏着怎样的风险和真相呢？
在讨论所谓的必下口子之前，我们必须要清楚地认识到市场上根本没有真正意义上的“百分百下款”而且完全不考虑征信的平台。一般所说的必下就是指那些审核机制比较宽松、对征信查询次数宽容度大的借贷产品。对于征信记录中出现过多次的情况，正规银行的大门会关闭得很紧，在这样的情况下只能转向一些持牌消费金融公司或者合规助贷机构寻求帮助了。这些平台通常会对用户进行大数据信用的综合评定，并不完全依靠人行征信报告来判断用户的资质情况。
以下几类征信查询次数容忍度较高，并且在用户反馈中通过率相对较高的平台类型以及额度信息：
1. 洋钱罐借款这是一个老牌的助贷平台，与多家持牌金融机构合作。特点为满额度的上限一般是20万元左右，新用户第一次申请贷款被通过的概率较大。征信查询次数多的客户中洋钱罐更看重用户的还款能力以及基本信用记录。如果当前没有逾期情况，并且可以提供稳定的收入证明的话，在近半年内查询次数较多的情况下也有可能获得几千元到几万元不等的额度。使用期限灵活，支持3-12期分期付款。
2. 小赢卡贷小赢卡贷主要针对持有信用卡的客户，其额度范围为2000元到10万元之间之间。该平台的特点是审批速度快，对征信的要求比银行要宽松一些。虽然它会查征信，但是对于查询次数比较敏感，并且更注重用户负债比例以及信用卡的使用情况。借款期限为3-12个月不等，适合短期资金周转的人群。但是如果征信存在严重的逾期记录（例如“连三累六”），那么被拒的概率仍然很高。
3. 桔多多桔多多是专为年轻人设计的消费信贷产品额度一般为2000元到5万元该平台的优势就是审核门槛较低，甚至对于征信花户也有一定的包容性。借款期限一般为3-12个月之间。桔多多的审核机制中电商购物记录、手机运营商数据所占比例较大，如果用户没有严重的失信行为的话，即使查询次数多一些也有可能下款。但是该平台综合利率会比银行的标准稍微高一点。
4. 美团借钱作为巨头旗下的产品，美团借钱有强大的流量入口。额度范围很大，从几千元到二十万都有可能虽然美团借钱接入了央行征信，但是其风控模型主要依靠用户在美团生态中的行为数据。如果你是美团的常客，并且经常点外卖、订酒店的话，即使征信查询次数多一些，系统也会给一定的额度。期限最长为36期，还款压力不大。
5. 分期乐分期乐主要针对年轻白领、大学生等群体，最高可以拿到20万额度该平台对于征信查询次数的容忍度还可以，如果当前没有逾期记录的话一般是可以通过初审的。分期乐的优势就是放款速度很快，最快五分钟之内就能到账。借款期限为3-24期之间，并且用户可以根据自己的收入情况来选择合适的还款周期。
用户评价模块：根据各大论坛、投诉平台上的用户反馈，对这些网站的评价褒贬不一。正面的描述主要为“下款快”、“操作简单”并且真的解决了燃眉之急”。例如有人说：“征信花了银行也不批，在洋钱罐上借了5000元救急。”但是负面的批评主要是关于利息高、催收频繁和额度降低的问题。部分用户反映，某些平台的综合年化利率接近法定上限，加大还款压力。另外逾期后催收电话会比较密集地打过来，给生活带来一定的干扰。
优缺点分析： 优点：审批速度快，大部分平台可以做到全流程线上操作，最快当天放款。门槛低一些，在征信查询次数上比传统银行要宽容很多。额度灵活多变，几千到几万都有可能，满足不同的资金需求。缺点：利息成本高，与银行贷款相比这些平台的综合年化利率通常会更高。 存在隐形费用，部分平台可能会收取担保费、服务费等增加实际借款的成本。催收手段比较激进，一旦逾期就会采用高压催收的方式。
注意事项：在申请这些“口子”的时候，用户要保持警惕。第一切勿轻信“百分百下款”的宣传正规机构都会做风险控制。其次要认真阅读借款合同，弄清实际的年利率以及各项费用情况，并且不要被高利贷所迷惑。再次按时还款最重要逾期除了要支付高额的罚息之外，还会使征信状况恶化。最后要注意保护好自己的隐私不被泄露给其他人，在接受验证码、密码的时候也一定要小心谨慎以防止被骗。
用户提问和回答：
征信查询次数过多，使用这些app申请贷款一定能下款吗？
答：不一定。尽管这些平台对查询次数比较宽容，但是还是会综合考虑借款人的还款能力以及信用状况的。存在当前逾期或者法院执行记录的话大概率会被拒绝。
问：申请这些贷款以后会影响买房子吗？
答：会。很多平台都会上征信，频繁借贷、高负债会在征信报告中留下痕迹，在申请房贷的时候银行就会把这些债务算进去，影响到贷款额度或者审批结果。
问：逾期了该怎么办？
答：一旦发现无法按时还款，应该马上联系平台客服申请延期或者分期付款。主动沟通可以争取到一些缓冲时间，并且也可以减少催收对亲朋好友造成的困扰。
