所谓多头借款有风险是指借款人在短时间之内向两个或者更多的金融机构提出贷款申请的行为。征信系统里每次被查询都会留下一条“硬性查询”的痕迹。如果银行风控模型发现客户短时间内查询次数较多，就会认为该客户的资金链比较紧张、违约概率很大，并拒绝放款。“就相当于一个人到处去邻居那里借钱，而邻居们相互之间也互通了消息之后，谁也不敢再轻易地把钱借给他。”因此所谓的“不审核直接下款”在正规金融体系中是几乎不存在的，这通常是高风险甚至违规平台的一种营销噱头。
但是市场上确实存在一些审核门槛较低、放款速度较快的平台，尽管它们并不是完全“不审核”，但是对于多头借贷更加宽容。常见的几种渠道额度和期限如下：
1. 部分消费金融公司的产品马上消费金融、中原消费金融等公司旗下产品。该类平台的额度一般为1000元到5万多元，期限比较灵活，并且可以进行分期付款操作。虽然它们接入了央行征信系统，但是偶尔出现多头借贷的情况，如果不是很严重的话仍然有授信的机会，年化利率一般是 10%-24% 。
2. 知名互联网平台的借贷入口抖音的放心借、美团的钱生钱等。这些平台利用了巨大的流量入口，额度跨度大，从几千到十几万都有可能。它们的特点就是审批速度很快，在几分钟之内就可以完成放款操作。但是多头借贷用户会被系统降低授信或者直接拒绝申请，并且使用期限一般为3-12个月。
3. 持牌小贷APP桔多多、羊小咩等。额度为500元到五万不等，审核比较宽松，并且有时候会以购买会员卡或者商品积分的方式来变相放款。期限多是短期周转的性质，利息比较高而且还有会员费之类的隐形费用。
用户评价方面，体验是两极分化的。一部分人表示，在正规渠道借贷无门的情况下，这些途径可以解决燃眉之急，到账速度很快，并且操作简单方便。但是也有很多用户的反馈显示部分平台实际利率比宣传的高得多甚至存在“砍头息”的情况，也就是借款3000元实际拿到2500元，并且催收方式比较激进，给生活造成了很大的困扰。
对于急需资金的人来说，了解优缺点很重要。优点因为门槛低、放款快，可以覆盖征信花户；缺点利息高、费用不透明，还容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。更严重的是频繁申请这些高息产品会使得征信数据进一步恶化从而完全堵死未来向银行申请低利率贷款的大门。
在此提醒各位借款人，要特别注意以下事项：凡是宣称“百分百放款”、“无视黑白户”，并且要求在贷款前交纳所谓的“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。正规的金融机构不会在放贷之前收取任何费用。同时，在借款的时候一定要算清楚综合年化利率，超过36%的部分就是非法利息了，法律是不会保护这样的利息的。
最后，对大家关心的问题做了如下解答：
问：多头借款还有哪些地方可以借钱？
建议先用亲朋好友的资金周转，或者自己手上有钱的话就抵押贷款。如果需要网贷的话，请选择持牌消费金融公司而不是那些没有资质的小平台。
问：多头借贷记录多久可以清除？
征信查询记录一般会保存两年，超过两年后就会被自动覆盖。建议在未来半年内停止所有的贷款申请行为，并且要慢慢地修复自己的信用状况。
问：申请被拒之后，换个平台可以下款吗？
答：大概率会被拒。目前风控数据普遍互通，频繁换平台申请只会使征信被更多的人知道，从而降低通过的概率。
