深夜两点，小张在手机屏幕上看到自己银行卡余额为负数的时候就已经很焦虑了。就在昨天突然出现的急需用钱的情况打破了他平静的生活，并且征信报告上的一些缺陷也使他在很多方面都碰壁了。经过无数次被拒之门外之后，他就把希望寄托在网络传说中的“宽松”渠道里去了。在遇到这样的情况时，很多人都会到搜索引擎中去搜索：芝麻分下款的贷款真的存在吗？哪里可以找到714无视逾期秒下的口子呢？还会问：“这些口子真的不需要审核就可以下款吗？”利息会不会很高？带着这样的疑问，我们去探究这个特殊的借贷市场。
在讨论具体的贷款产品之前，首先要弄清楚一个概念：所谓的714口子一般指的是借款期限很短（比如7天或者14天），而且审核门槛很低，甚至不考虑征信情况和是否有逾期记录的非正规借贷产品。这类产品的特点是高额的“砍头息”以及高风险催收。但是对急需资金并且信用状况较差的人来说，芝麻分下款贷款成为最后一根救命稻草。根据市场反馈整理出的一些常见的口子及其特点如下所示。
首先，市面上流传较广的一类是所谓的芝麻分600以上可以秒下的产品。这类口子多以“信用换金钱”为名，其实并不是正规金融机构所出的。比如一些小贷APP声称只要芝麻分达到一定水平就可以申请贷款，额度一般在一千到五千元左右。条件看上去简单：只需要授权芝麻分就可以了，并不需要查询央行征信记录。但是这些平台往往会读取通讯录信息，在出现逾期后泄露个人信息的风险很大。借款期限通常只有7天左右，实际到账的金额大概为本金的70%上下，年化利率可以达到几百倍以上。
另外一些“不管黑白”极速放款口子。该类产品特点为“快”、“松”。根据用户的反馈，申请流程非常简单，在填写完基本信息之后就可以由系统自动审批，并且号称可以做到秒下额度。额度方面初次借款一般在500元到2000元左右之间。但是方便的代价很大。这类平台通常不会明确列出利息情况，“服务费”或者“审核费”的名目很多。“借期短，还款压力大”，一旦不能按时还清就容易产生高额滞纳金。
除了以上两种之外，还有一种处在正规和灰色地带的消费分期类产品但是它们并不完全属于“714”的范围之内，对于芝麻分较高的用户而言，通过率还是可以接受的。比如某些电商平台推出的“先付后付”服务，额度为500元到5000元左右，期限灵活可选3-12期等。该类商品比较正规，利息也处在法律允许范围内，并且对用户的资质要求较高，并不是完全不考虑逾期的情况。“征信已花”的用户通过率依然较低。
关于用户评价网络上存在两种截然不同的声音。一部分人说：“确实下款很快，急用钱的时候救了急，虽然利息高一些，但是没办法。”这部分用户更看重的是速度以及低门槛。另外也有不少用户的反馈称：“简直就是一种非法的高利贷行为，借款1000元可以拿到700元，在七天之后还要还回去1000元，并且还会被频繁骚扰到无法承受的地步。”这部分人对于还款的压力估计不足，陷入了用贷款来偿还债务的恶性循环之中。真实的用户反馈显示了这些口子背后存在的高风险特性。
针对芝麻分下款的贷款进行优缺点分析显得非常关键。优点很明显：门槛极低征信逾期用户友好；放款速度快一般可以在当天或者几分钟之内收到款项；操作便捷全部都是线上操作。但是缺点也不能忽视：利息极高远高于法律规定的年化利率上限；期限过短而且容易导致还款违约；催收手段很极端给个人的生活和社交带来很大的影响；隐私泄露的风险很大个人信息可能会被泄露。
在使用这类产品的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，注意砍头息申请借款1000元，实际上到账只有800元左右甚至更低的时候，一定要拒绝掉，这是违法的行为。第二求取真实利率。不要被“日息低”的宣传所迷惑，要算清综合年化利率。第三、量力而行要对自己的还款能力有一个清醒的认识，不能抱有侥幸的心理。第四保护隐私正规平台可以避免授权不明APP获取通讯录等敏感信息。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理了以下问答列表：
芝麻分低于500的话可以申请贷款吗？
答：市面上大多数宣称看芝麻分的口子，门槛一般在550或600分以上。低于五百的选择很少，并且大多是骗局，要小心谨慎。
问：714口子不还会上征信吗？
答：大部分违规的714口子本身不纳入央行征信，但是它们可以接入第三方征信数据平台或者通过非法手段催收。正规持牌机构会直接影响到你的个人信用记录。
问：申请贷款的时候要收费吗？
答：任何在放款之前要求缴纳“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的行为，99%都是诈骗。正规贷款到帐前不会收取任何费用。
因此，虽然芝麻分下款的贷款以及714无视逾期秒下的口子为部分征信瑕疵用户提供了资金周转的机会，但是其背后的风险和成本不容小觑。建议在万不得已的时候尽量先求助于亲朋好友或者正规银行借款的方式，并不能因为一时之需而走上高利贷的道路。
