在信贷环境越来越复杂的情况下，由于各种原因使得征信变“花”，甚至被称作黑户的人也越来越多。急需资金周转的时候，传统的银行大门紧闭了，大家只能把目光转向网络借贷平台。所谓的“黑花了能秒批”其实主要是指部分持牌的小贷或者贷款机构，在风控方面并不完全依赖于央行的信用报告数据，并且还会结合用户的多维度信息进行综合判断。虽然市场上有很多宣称自己不看征信的公司，但是真正可以下款的好口子并不多，而且往往会有很高的门槛或者是特定的服务对象定位。接下来给大家盘点五个用户反馈即使逾期较多、征信不好仍然有机会申请到贷款的产品，在这里为大家理性的选择一下。
一、五大热门借款平台额度及期限概览
征信受损的用户群体中，下面几个平台在市场上的讨论度以及下款案例比较高。首先是洋钱罐老牌助贷平台，对借款人的包容度较高，最高额度为20万元，期限灵活，一般为3-12期，适合需要大额周转的用户。其次是榕树贷款，这是一个聚合式的借贷平台，可以为用户提供多个放款方的智能匹配服务，额度从1000元到10万元不等，并且如果征信有瑕疵但是能够提供稳定的收入证明的话，被批准的概率还是很大的。第三是还呗主要针对信用卡账单分期，但是如果有社保或者公积金的话，即使征信稍微有点问题也有可能拿到数万元的信用额度，并且最长可以分36期。第四是小赢卡贷该平台审核速度较快，额度为5000元起，适合短期周转使用，期限6-12期。最后是分期乐尽管主要针对年轻人，但是风控系统对于历史逾期的容忍度在某些时期比较好，在额度上适中，并且分期压力不大。
二、申请条件及使用门槛详解
虽然这些平台被称作“黑户救命稻草”，但是并不没有门槛。以上五个软件一般要求申请人的年龄在18-55岁之间，并且需要提供有效的身份证以及本人实名制手机号码。“征信黑名单”的用户补充资料成为下款的重要因素。比如，在申请洋钱罐或者还呗的时候，如果可以授权查询公积金、社保或者是商业保险的信息的话，系统就会认为用户有还款的能力，并且会降低征信评分的权重。另外一些平台如榕树贷款等也会要求用户提供通讯录信息以及电商数据来完成综合画像分析。所谓的“秒批”一般是在资料齐全并且信用评估模型匹配的情况下实现的，在缺少了必要材料或者存在欺诈行为的时候依然会被拒绝。“
三、真实的用户使用评价和反馈
从各大投诉平台和论坛用户的反馈来看，评价褒贬不一。正面的评论大多集中在下款速度快对于这一点，很多用户表示，在提交申请之后半小时之内就可以到账了，解决了燃眉之急。有位用户的评论是这样的：“征信早就被黑掉了，没想到洋钱罐竟然通过了，虽然额度只有几千块左右，但是还是很及时。”但是负面评价主要集中在息费综合较高以及催收问题上。部分用户反映，这些平台的年化利率接近法定红线，并且一旦逾期就会频繁催收。因此，在选择的时候要权衡利弊并做好还款计划。
四、优缺点分析及注意点
这类“黑花户”可以使用下款软件优点门槛比银行低很多，审核流程全部线上化，放款速度快，在紧急的时候能很好的解决燃眉之急。但是缺点但是利息和服务费较高，增加了还款成本；二是部分平台存在“砍头息”或者隐藏费用的情况；三是逾期后果严重，除了高额罚息之外还会被频繁催收，并且会影响后续的信用修复。
在此特别提醒：注意事项非常重要。切记不要相信“百分百下款”的宣传，正规平台都会做风控审核的。其次，在借款之前要仔细阅读合同条款，并且确认年化利率是否在法定范围之内（24%或者36%以内）。最后杜绝以贷养贷的行为，这样只会让债务越来越大无法偿还。
五、用户提问和回答列表
1. 征信不好了还可以贷款吗？
答案：并不是绝对的。所谓的“能下款”就是指平台对于征信瑕疵有一定的容忍度，如果你收入稳定、负债率不高的话还是有可能通过审批的；但是如果存在当前逾期或者被列入失信被执行人名单中的话就很难获得批准了。
2. 用户提问：这些平台会记录用户的征信吗？
解答：正规平台如洋钱罐、还呗等，放款方大多是持牌金融机构，借款记录以及还款情况都会如实上报给征信系统。按时归还会使信用得到修复，但是再次逾期的话就相当于在雪上加霜了。
3. 用户提问：申请被拒之后可以马上再次提交吗？
解答：不建议。频繁申请会留下很多查询记录，风控系统就会认为你缺钱严重了，并且信用评分也会被进一步降低。间隔三个月以上或者增加更多的资质证明再试一下吧。
