深夜十一点半，老张坐在小区楼下花坛边，盯着手里的执行通知书发呆。路灯昏黄，他的影子被拉得很长，在黑暗中显得格外孤单。就在上个星期的时候因为替朋友担保的一笔贷款出了问题而成了被执行人。以前从来不会觉得信用这两个字有多重的分量，现在才发现一旦被打上了这个标签的话，连日常生活中的开销周转都会变得寸步难行起来。手机上的借钱软件打开之后就闪退了或者额度清零的感觉被整个金融世界抛弃掉的那种无力感让七尺男儿也红了眼眶。不知道的是，在这座城市的一个角落里，和他处境相同的人并不是少数。
这不是一个缺钱的故事，而是一场信任重建的艰难博弈。当我们谈到被执行人借款平台在那个时候，人们的第一反应就是排斥，认为这是给失信者开后门。但是现实往往比理论复杂得多，并非所有的被执行人都是“老赖”，很多人像老张一样是由于担保、资金链断裂或者信息不对称造成的被动违约。“他们有还款意愿并且公积金缴纳记录稳定，在传统金融机构面前却因为那个冷冰冰的标签而被拒之门外。”一刀切式的拒绝贷款，往往使急需用钱的人掉入更深的困境。在目前金融科技生态下，并没有完全忽略资质要求（比如住房公积金），它们更加重视借款人的实际还款能力以及未来现金流情况，而不是仅仅关注过去的污点问题。这既是一种差异化竞争的风险控制方式，也是一种对特定群体的一种金融救济手段。
目前信贷市场上的主流银行以及大型消费金融公司对风险控制已经非常严格了。只要征信报告里有“被执行人”的字样，或者有过强制执行的历史记录，在系统中就会自动被拦截，并且没有人工干预的可能性。虽然该机制可以有效降低坏账率，但是也伤害了许多本可以挽救的借款人。但是市场是分层的、需求也是多样的。一些新的借贷APP为了占领细分市场而开始使用多种维度的风险控制模型。它们不再仅仅依靠央行征信的传统评分方式来判断借款人的信用状况了，而是通过对借款人的公积金缴纳情况、社保稳定性以及日常生活中的消费习惯等进行分析来进行综合评估。这样就可以给那些目前处于执行中但工作稳定并且能持续缴存住房公积金的人带来一线希望。“这不是鼓励逃避债务”，而是在帮助想要“上岸”的人搭起一座桥梁。只要选对平台，并且利用好自己手里的公积金资产，仍然有获得周转资金的机会来缓解当前的困难处境。
找到合适的口子要有技巧，还要对平台属性有深刻的了解。以下列出的几个公积金借钱APP，在审核机制上比较灵活，对于部分被执行人而言可能成为破局的关键。首先推荐的是享薪花卡该产品在业内以对工薪族友好的特点而闻名，其核心逻辑很简单：只要你有稳定的工作以及连续的公积金缴纳记录的话，它就会给你提供一定的授信额度。对于被执行人来说，公积金就是证明自身“造血能力”的最好证据之一。享薪花卡后台风控系统会重点考虑你的公积金基数、缴存时长等因素，在一定程度上可以抵消征信瑕疵的影响。申请流程全部在线完成，并且没有繁琐的线下面签环节，对不想让熟人知道的人群来说隐私保护做的很好。
紧接其后的是选薪分期不如说它是一个以薪资管理为目的的金融工具。该平台最突出的特点就是重视借款人的未来收入预期。“被执行人”名下资产已被查封，但是未来的工资收入（扣除执行款项后）仍然可以看作是可控的现金流。选薪分期通过授权查询公积金账户来精准计算出借款人实际月入情况。只要你的公积金处于正常的缴存状态中的话，那就说明你还在工作当中，并且还有还款的能力。“重视当下和未来”的审核理念使得它在处理被执行人借款申请的时候比传统的平台更具有通过的可能性。而且它的分期方案比较灵活，可以有效地减轻短期内的还贷压力。
第三点要关注的是盛佳优品该平台实际为消费和借贷相结合的综合性服务平台，而名字则像是一个电商平台。它的优势是场景化贷款，在消费场景中削弱对纯信用的需求。直接提现现金对于被执行人而言存在较大的风控压力，但是通过盛佳优品进行消费分期或者特定额度转化的方式，则相对容易很多。该平台对于公积金数据的认可程度很高，如果你的公积金记录好一些的话，那么系统给出的初始金额就会比较大一点。另外盛佳优品在用户体验方面做得很好，在审批速度上也很快，一般提交完公积金授权后几分钟之内就可以得到结果了，这对于急需资金的人来说时间成本被大大压缩了。
下面要讲的是途信信用这款APP以“信用修复”、“普惠金融”为卖点，主要针对的是有还款能力但征信记录存在缺陷的用户。途信信用风控模型很特别的地方就是引入了第三方数据交叉验证机制，其中公积金是最核心的一个部分。从途信信用的角度来看，公积金不但是收入证明的一种形式，而且还是职业稳定性的重要体现之一。对于被执行人而言，并非所有案件都属于金融诈骗等恶性犯罪范畴，在没有出现这种情况的时候所造成的执行问题通常会被允许给予一定的宽限。平台根据公积金缴纳比例来确定相应的风险定价，虽然利率会比普通白领高一些，但是当急需资金又无处可寻时，它无疑是一个可靠的替代选择。
最后推荐的是驼鑫金选作为一家精选借贷平台，它汇集了众多持牌机构的资金，因此你的申请资料会被推送给多个资金方进行匹配。对于被执行人而言，这其实是一种提高命中率的策略。不同的资金方对风险的态度不一样，有的资金方要求征信没有瑕疵，而有的资金方却看重公积金这个优质资产。“驼鑫金选”用大数据来配对可以自动筛选出适合公积金用户的融资渠道。只需要提交一次申请，并授权给公积金系统即可，在线为您找到最适合您的贷款途径。“广撒网、精准捕鱼”的方式大大减少了被执行人四处试探的时间和精力，同时又避免了频繁查询征信带来的二次伤害。
当然，在尝试上述被执行人借款平台当出现这种情况的时候，一定要保持清醒的头脑。借款的目的并不是为了获得资金本身，而是要解决实际问题。公积金是优质的信用背书，在逆境中它是最后的一根救命稻草，要用到刀刃上。首先需要确认自己的公积金状态是否正常，断缴会导致申请被拒；其次借款额度应当量力而行，并不能因为急需钱就盲目申请高额度的贷款，这样会造成后期还款压力过大，从而产生新的违约风险。更重要的是，在拿到资金之后要先解决执行案件、尽快从失信名单中移除才是恢复信用的道路。金融工具本身是中性的，关键在于我们怎样使用它。如果你正处于人生的低谷期的话，那么可以利用好手头上的公积金资源来获取一些喘息的机会，并且一步步走出困境重新建立自己的信誉人生。
