深夜里手机屏幕上的焦急脸庞映照着，传统借贷渠道因为信用问题而亮起了红灯的时候，很多急需资金周转的目光便转向了那些隐藏在巨头平台后面的“特殊通道”。人们希望在困难中找到一丝光明，在此之下支付宝里的借款通道的搜索量骤然上升，人们都在思考：是否真的存在条列五个无视黑白户最新口子所谓的“口子”真的可以无视征信秒速下款吗？面对真假难辨的信息，我们又该如何辨别并安全借贷呢？
在当前的互联网金融生态里，支付宝流量大、聚集了众多借贷服务。所谓的“无视黑白户”实际上并不存在，在正规的金融逻辑中，并没有这种情况出现，但是在市场上的确存在一些审核机制比较宽松、风控模型和传统银行有所不同的一些产品。“目前可以通过支付宝或者支付宝渠道接触到的相关借贷产品的信息。”
一、平台额度及期限说明
1. 借呗和备用金作为支付宝自家的一款产品，借呗的额度一般为1000元到30万元之间，期限灵活，可以随时借款、还款。虽然它的征信要求很高，但是备用金作为一种小额周转工具，通常金额不会超过500元，对于一些资质较差的人群来说申请门槛较低，因此它是应急之选。
2. 网商贷主要面向小微企业、个体工商户。额度一般都比较大，最高可以达到百万级别。对于有经营流水的用户而言，即使个人征信稍差一些，系统也会根据其经营状况给予一定的信用额度，并且期限上分为短期周转和长期经营贷两种类型。
3. 第三方消费金融渠道支付宝的生活号或者小程序已经接入了招联金融、马上消费等持牌机构。这些平台的额度一般为1000元到5万元之间，期限多在3-24期左右。部分平台会在特定活动期间放宽审核标准，通过率较高。
4. 租机以及租赁服务这其实是变相的“口子”。用户使用支付宝信用分来租赁高价值的商品，部分商家审核比较宽松，并且存在灰色链条上的变现。但是其中的风险很大并且属于违规行为，额度由商品的价值决定。
5. 先付款后服务类的服务如花呗及分期服务。虽然花呗接入征信已经确定，但是对“白户”建立信用记录很有帮助。部分线下扫码领红包推广的借贷小程序会打着高额度的旗号，其实利息很高，借款金额一般在2000到10000元之间，期限很短。
二、使用条件及门槛分析
想要使用上述服务，基本条件是需要实名认证、年龄限制（一般为18-60岁）以及良好的账户活跃度。所谓的“无视黑白户”，更多的是一种营销噱头。正规平台如借呗要经过系统的芝麻信用分来判断，通常要求分数在六百以上。第三方机构会查询央行征信报告，“宽松”其实代表的是更高的利息补偿。“黑户”的客户很难被正常的持牌金融机构接受，在这个过程中用户应当保持警惕对声称可以百分之百通过的非持牌网络借贷平台要小心对待。
三、用户评价及使用体验
根据用户的反馈，借呗、花呗因为正规性以及低利率的优势而获得了较高的好评度。一般认为下款速度很快，并且操作简单易行。对于网商贷来说，经营用户表示额度较大可以缓解资金压力。但是部分第三方小贷入口的评价两极分化，有用户说“审核比较宽松，放款速度快”，也有大量的用户吐槽“利息太高了，综合年化甚至接近法定红线”，并且存在暴力催收的风险。“无视黑白”的口子，在用户的评价中经常和套路贷、砍头息等负面词语联系在一起。
四、优缺点详细分析
支付宝借贷生态比较完善，资金来源正规，下款速度一般为秒级，可以很好地满足应急需求。还款方式比较简单，并且允许提前还款并且没有违约金（大部分产品）。
缺点就是正规渠道对征信的依赖程度过高，把很多有征信瑕疵的人拒之门外。审核宽松的途径一般都会存在较高的融资成本以及一定的信息泄露风险。另外过度借贷很容易使用户陷入以贷养贷恶性循环之中。
五、注意事项及风险提示
在寻求资金周转的时候，一定要查清楚平台的资质。凡是放款之前收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。“强开技术”和“内部渠道”，通常是骗钱或者获取个人信息的方式之一。要量力而行，在借了钱之后要及时还清以避免影响到自己的信用记录。对于“无视黑白户”的宣传，我们要保持高度警惕，“天下没有免费的午餐”，风险与收益总是相伴相随的。
六、用户提问和回答
问：我的征信有逾期记录，支付宝还有可以下款的口子吗？
如果已经逾期或者连续三个月累计六次以上的话，那么借呗、花呗等正规的产品就基本不能用了。可以尝试支付宝内接入的第三方小贷小程序来解决资金需求问题，但是利息比较高，也可以通过提高经营流水的方式去申请网商贷款，成功率取决于具体的风控模型。
问：支付宝里的借款口子哪个利息小？
答：一般而言，借呗、网商贷的利息比较有竞争力，日利率多在万分之1.5到万分之6之间。花呗分期没有免息期，不分期的话就没有利息了。第三方机构的利息通常比官方产品要高一些，需要仔细查看年化利率。
问：申请这些借款会影响房贷吗？
答：会。频繁申请网贷会导致征信查询记录过多，即“征信花”，这会影响到银行对您的还款能力的判断。建议在申请房贷前半年内结清网络贷款，并停止借贷行为，保持良好的信用状况。
